Опубліковано в 12 March 2019

Врегулювання заборгованості: найдешевший спосіб, щоб вибратися з боргів?

«Врегулювання заборгованості в середньому економить споживач $ 2,64 за кожен $ 1 в виплачений,» має в доповідь, опублікованому минулого місяця американського Fair Credit рада, галузевої асоціація компаній, що працюють в борговому врегулювання галузі, які погодилися на строгий кодекс поведінки.

AFCC на замовлення доповідь заснований на вивченні 400000 споживачів з 2,9 млн рахунків, зареєстрованих в програмах врегулювання заборгованості з 1 січня 2011 року по 31 березня 2017 року, і був створений національний сертифікованим аудитором фірми ТОО Хемминг Морзе. У доповіді також наголошується, що «більш ніж 95% від врегулювання заборгованості клієнтів отримати економію понад плату» і що більшість учасників бачать свої перші поселення рахунків в межах від чотирьох до шести місяців після початку програми.

«Врегулювання заборгованості може врятувати споживач гроші, дозволяючи їм вирішувати свої борги менше , ніж повний баланс,» говорить Геррі Детвейлер , співавтор вільних Kindle електронних книги «Стягнення боргів відповідей :. Як використовувати Стягнення боргів Законів , щоб захищати свої права» « це може бути виходом із боргів для деяких людей , які не можуть дозволити собі заплатити повну суму , яку вони зобов’язані «.

Але це програма врегулювання заборгованості найдешевший спосіб вибратися з боргів? Давай дізнаємось.

Врегулювання заборгованості Економія і витрати

За даними AFCC з’єднали Фрід полегшення боргового тягар, найбільшим борг парламентер країни, врегулювання заборгованості є найдешевшим варіантом в порівнянні з кредитним консультуванням або роблячи мінімальні щомісячні платежі, як інфографіки нижче шоу.

Інфографіки з інформацією про економії, що надається врегулювання заборгованості

Чи буде врегулювання заборгованості найменш дорогий варіант для вас, однак, залежить від специфіки ситуації.

врегулювання заборгованості, званий також полегшення тягаря заборгованості або коригування боргу, є процес врегулювання простроченої заборгованості за набагато менше, ніж сума, яку ви повинні зробити, пообіцявши кредитору значну одноразову виплату. Споживачі можуть врегулювати свої борги або найняти врегулювання заборгованості фірми, щоб зробити це для них. Залежно від ситуації, врегулювання заборгованості пропозиція може варіюватися від 10% до 50% від того, що ви повинні зробити; кредитор потім повинен вирішити, яку пропозицію, якщо такі є, прийняти.

Як не дивно, споживачі , які надходять до програми врегулювання заборгованості , тому що вони не можуть керувати їх борг burdens- , але які до сих пір робив платежі, навіть спорадичні одні - менше переговорну силу , ніж ті , хто не зробив ніяких платежів. Таким чином , їх перший крок повинен бути припинити робити платежі в цілому. «Кредитні оцінки можуть постраждати в процесі врегулювання заборгованості, особливо на самому початку,” говорить Шон Фокс, співпрезидент свобода полегшення боргового тягаря . «Як споживач починає виробляти платежі по усталеній боргу, кредитні рейтинги , як правило , будуть відновлюватися в протягом довгого часу.»

Ставши злочинцем по заборгованості і врегулювання заборгованості менше , ніж ви зобов’язані може мати серйозний вплив на ваш рахунок кредиту - швидше за все , відправивши його в середині 500s, який вважається бідним. Чим вище ваш рахунок , перш ніж відстати, тим більше падіння. Прострочені платежі можуть залишатися на вашому доповіді на термін до семи років. (Детальніше див 5 найбільших факторів, що впливають на вашу кредитну і Як врегулювання заборгованості впливають на мій рахунок кредиту? )

Не роблячи ніяких платежів також означає накопичення штрафів за прострочення платежу і відсотки, які додають до вашого балансу і зробить його більш важким, щоб погасити борг, якщо ви не можете врегулювати. Споживачі можуть очікувати турбують інкасо телефонних дзвінків, як тільки вони стають правопорушниками. Кредитори також може прийняти рішення подати до суду споживачів за борги понад $ 5000 - борги, які варто їх турбувати, іншими словами - що може привести до заробітної виправних. «Чим більше грошей Ви маєте в наявності для погашення, тим швидше ви можете вирішити борг. Чим довше ваш борг йде неоплаченим, тим більше ризик бути відповідачем у суді, “говорить Детвейлер.

Там немає ніяких гарантій, що після того, як понести цей збиток, кредитор буде згоден на врегулювання або що він погодиться погасити заборгованість за все, як ви сподівалися. Чейз, наприклад, не буде працювати з врегулюванням заборгованості фірмами. Вона буде працювати тільки безпосередньо зі споживачами або з некомерційними, ліцензованими кредитними консультаційними агентствами, які допомагають споживачам. Бюро фінансового захисту споживачів попереджають, що накопичилися штрафи і збори за неврегульовані борги можуть скасувати будь-які заощадження врегулювання заборгованості компанія досягає для вас, особливо якщо вона не вичерпує всі або більшу частину своїх боргів.

Коли партія компанія веде переговори третьої і осідає борг від вашого імені, ви будете платити йому гонорар, який розраховується як відсоток від зареєстрованого боргу. Вступив борг сума боргу ви прийшли в програму с. Згідно із законом, компанія не може стягувати цей збір, поки він фактично не вирішене свій борг. Платежі в середньому на 20% до 25%.

Врегулювання заборгованості може також спричинити за собою податкові витрати. Служба внутрішніх доходів (IRS) вважає пробачила борг бути оподатковуваним доходом. Якщо, проте, ви можете продемонструвати IRS, що ви неплатоспроможним, вам не доведеться платити податок на ваш погашений борг. IRS буде вважати вас неспроможним, якщо ваші загальні зобов’язання перевищують ваші загальні активи. Найкраще проконсультуватися з дипломованим бухгалтером, щоб визначити, чи маєте ви право на отримання статусу неспроможності.

Банкрутство Економія і витрати

Коли процес працює, як задумано, MarketWatch вказує, врегулювання заборгованості може принести користь всім брати участь. Споживачі отримують з боргів і заощадити гроші, врегулювання заборгованості фірма заробляє гроші для забезпечення цінної послуги, і кредитори отримують більше, ніж вони були б, якщо споживач перестав платити взагалі або введений в главі 7 банкрутства. Глава 7 банкрутство включає в себе ліквідацію nonexempt активів боржника та використання доходів для погашення кредиторів. Звільнені активи залежить від держави, але часто включають в себе побутові та особисті речі, певну суму власного капіталу, пенсійні рахунки та транспортний засіб.

У порівнянні з врегулювання заборгованості, Детвейлер каже, «якщо споживач має право на главу 7 банкрутство, це може бути швидше варіант. Це юридичний процес, який може зупинити збір дзвінків і судові процеси. врегулювання заборгованості не дає таких гарантій.

«Але може бути безліч причин, чому глава 7 не може бути хорошим варіантом,» додає Детвейлер. «Споживач, можливо, доведеться відмовитися від власності, вони вважають, що вони повинні тримати. Або вони можуть не хочуть, щоб їхні фінансові проблеми, щоб бути предметом суспільної записи «.

Споживачі також можуть знайти свої варіанти працевлаштування обмежені, якщо вони оголошують себе банкрутами, так як деякі професії оцінки кредитних історій працівників. Ще одна проблема, стикаються багато боржників споживачі не в змозі дозволити собі адвоката банкрутства.

Крім того, «багато споживачів не можуть претендувати на банкрутство захисту,» говорить Фокс. «На відміну від врегулювання заборгованості доступна будь-якому споживачеві, який може продемонструвати фінансові труднощі, такі як втрата роботи, скорочення відпрацьованих годин, медичні витрати, смерть в родині, розлучення і т.д., і з усіх сил, щоб домогтися прогресу в оплаті вниз їх борг «.

Але з точки зору часу, глава 7 банкрутство може бути покінчено через три-шість місяців, у порівнянні років для врегулювання заборгованості. Це може бути менш напруженим і може дозволити ваш рахунок кредиту, щоб швидше відновитися, хоча банкрутство буде залишатися на Ваш кредитний звіт протягом 10 років.

Мінімальна Економія оплати і витрати

Створення мінімальних щомісячних платежів на високий відсоток боргу не є хорошим вибором для споживачів, які хочуть, щоб заощадити гроші. Це може зайняти роки - десятиліття, навіть - в залежності від того, скільки боргів у вас є і те, що процентна ставка. Процентні з’єднання кожен день на весь свій баланс, і з мінімальними платежами ви робите невеликий прогрес оплачуваної свій баланс вниз кожен місяць.

Послідовно роблячи мінімальні щомісячні платежі і породження більш тонно інтерес може зробити вас дуже вигідними для ваших кредиторів, і, так, тверда історія платежів добре для вашого кредитного бали. Проте, ми не рекомендуємо витрачати більше, ніж потрібно на інтерес тільки для підвищення вашої кредитної бали. Хороший рахунок кредиту не буде платити за вихід на пенсію; гроші в банку волі. Крім того, якщо сума доступного кредиту ви використовували високі по відношенню до вашої кредитної лінії, що буде боляче ваш рахунок кредиту і потенційно звести нанівець ефекту від ваших послідовних, своєчасних платежів.

Як наголошується в доповіді AFCC вказує, що середній споживач, який надійшов в програму врегулювання заборгованості була $ 25250 в борг, більшість з яких була заборгованість по кредитній карті. Якщо ці клієнти тільки зробили щомісячні мінімальні платежі в розмірі $ 600, вони будуть платити майже $ 60000 протягом приблизно 36 років, $ 34 000 з яких буде інтерес, перш ніж їх борг був знищений.

Кредитна консультація Економія і витрати

Кредитна консультація є безкоштовною або недорогий послуги , що надаються некомерційними організаціями і державними органами. Цікаво, що ці послуги часто частково фінансується за рахунок кредитних карт. При зарахуванні в плані управління боргом з кредитним консультуванням агентством, ви можете отримати зниження процентної ставки на ваші противаги і відмова від штрафів. (Детальніше див Кредит і управління боргом: Кредит консультуючи .)

Ці поступки можуть або не можуть бути достатньо, щоб допомогти вам погасити свій борг значно швидше, і ви можете або не можете бути в змозі дозволити собі нові обов’язкові щомісячні платежі. Крім того, ви не можете претендувати на скорочення на процентній ставці, навіть якщо у вас є значні фінансові труднощі.

Однак, оскільки у вас не буде дефолт по вашій заборгованості, ваш рахунок кредиту може постраждати менше. Крім того, кредитні консультації можуть запропонувати додаткову фінансову допомогу, яка може допомогти вам уникнути подібних проблем у майбутньому, такі як розробка бюджету та фінансове консультування і напрям до послуг низьковитратних і програмами допомоги, щоб допомогти вам скоротити ваші витрати. Фокс каже, що заслуговує довіру врегулювання заборгованості компанія також буде працювати з клієнтами, щоб допомогти їм дізнатися, як бюджет, використовувати кредит відповідально і жити в межах своїх можливостей.

Отже, як ви знаєте, що вибрати, якщо ви не хочете проводити банкрутство? «Кредитна консультація найкраще підходить для споживачів, які мають $ 2500 до $ 15000 на суму незабезпеченого боргу і просто необхідно зниження їх процентної ставки для того, щоб щомісячні платежі керованим,» говорить Фокс. «Врегулювання заборгованості, з іншого боку, як правило, працює добре для споживачів, які мають більш ніж $ 15000 в заборгованості кредитної картки і які потребують зниження фактичної основної заборгованості, з тим щоб домогтися прогресу в оплаті вниз боргу. Про спектрі фінансових труднощів, кредитні консультацій і консолидаций позики підходять для споживачів з більш скромним фінансовим стресом, в той час як врегулювання заборгованості та допомогти банкрутства тих, хто має більш значну фінансове навантаження «.

На сайті Федеральної комісії по торгівлі має корисну інформацію про те , як вибрати кредитну консультанту . Національний фонд кредитного консультування є ще одним хорошим ресурсом.

Суть

Врегулювання заборгованості дійсно може бути найменш дорогий спосіб вибратися з боргів для багатьох споживачів. Це залежить почасти від того, скільки ви повинні, і є інші чинники, які необхідно враховувати, теж, наприклад, скільки часу це займе і як стресові ви можете знайти його в порівнянні з альтернативними варіантами. Дуже важливо, щоб повністю зрозуміти плюси і мінуси врегулювання заборгованості, перш ніж вибрати його.

Найкращим підходом є вивчення всіх трьох варіантів. «Якщо ви боретеся з боргом, поговорити з кредитного консультування агентства, фахівець врегулювання заборгованості та банкрутства адвокат , щоб ви зрозуміти ваші різні варіанти і прийняти обґрунтоване рішення,» говорить Детвейлер. (Детальніше див Керівництва по врегулюванню заборгованості .)