Yayım tarihi 12 March 2019

Borç Yerleşim: Ucuz Way Out Borç al için?

“Ortalama Borç yerleşim tüketicilerin ödenen ücretleri her 1 $ için $ 2.64 kaydeder” Amerikan Adil Kredi Konseyi, sıkı bir davranış koduna kabul etmiş borç ödeme sektöründe faaliyet gösteren şirketlerin bir endüstri derneği tarafından geçen ay yayınladığı bir rapor bulunmaktadır.

AFCC-yaptırılan rapor 31 Mart 2017 aracılığıyla 1 Ocak 2011’de, gelen borç ödeme programlarına kayıtlı 2,9 milyon hesapları ile 400,000 tüketicilerin bir çalışmaya dayanmaktadır ve ulusal yeminli mali muhasebe firması Hemming Morse LLP tarafından yaratıldı. Raporda ayrıca, en katılımcıların programa başlamadan dört ila altı ay içinde ilk hesap durumlarını görüyoruz “borç ödeme müşterilerin% 95’inden fazlasının ücretleri aşan tasarruf almak” olduğunu belirtmektedir.

“Borç yerleşim tam denge daha ucuza borçlarını çözmek için onlara izin vererek tüketicilerin tasarruf edebilirsiniz” diyor Gerri Detweiler , ücretsiz Kindle e-Kitap yazarlarından “Borç Toplama Yanıtlar:. Haklarınızı korumak için Borç Toplama Yasaları Nasıl Kullanılır” “ onların borçlu tam tutarı geri ödemek göze alamaz bazı bireyler için borç çıkış yolu olabilir.”

Ama borç ödeme programları borçtan kurtulmak için en ucuz yoldur? Hadi bulalım.

Borç İskan Tasarruf ve Maliyetler

Özgürlük Borç Relief, ülkenin en büyük borç müzakerecisi araya AFCC verilerine göre borç ödeme gösterileri Aşağıdaki bilgi grafiğinde olarak, kredi danışmanlık veya minimum aylık ödeme yapmaya kıyasla tarafından çok ucuz seçenektir.

Borç yerleşim sağladığı tasarruflar hakkında bilgi İnfografik

borç ödeme sizin için en ucuz seçenek olacaktır olsun, ancak, durumun özelliklerine bağlıdır.

Ayrıca borç erteleme veya borç ayarlaması denilen Borç yerleşim, sen borç veren önemli bir toptan ödeme sözü vererek borçlu miktardan daha çok daha az için suçlu borcunu çözme sürecidir. Tüketiciler kendi borçlarını kapatmak ya da onlar için bunu yapmak için bir borç ödeme firma kiralayabilirsiniz. Duruma bağlı olarak, borç ödeme teklifleri% 10 borcunu% 50 arasında değişmektedir olabilir; alacaklı ardından kabul etmek için hangi teklif, varsa karar vermek zorunda.

İronik olarak, bir borç ödeme programına kayıt tüketiciler onların borç burdens- ama kim yönetemez çünkü hala yapıyor ödemeleri, düzensiz olduğunda bile olanlar - herhangi bir ödeme yapmamıştır olanlara göre daha az müzakere gücüne sahiptir. Bu yüzden onların ilk adım tamamen ödeme yapmaya durdurmak olmalıdır. “Kredi puanları özellikle başında, borç ödeme işlemi sırasında zarar edebilirsiniz,” Sean Fox, eş başkanı diyor Özgürlük Borç Relief . “Tüketici yerleşik borç ödeme yapmak başladığında, kredi puanları genellikle zamanla iyileşir.”

Borç suçlu olmak ve size kredi puanı şiddetli bir etkisi olabilir borçlu daha ucuza borcunu - olasılıkla kötü olarak kabul edilir orta 500s, içine göndererek. Geride düşmeden önce açılan büyük, puanınızı yüksek. Geç ödemeler kadar yedi yıl boyunca raporunuzda kalabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz Kişisel Kredi Etkileyen 5 Büyük Faktörler ve borç ödeme kredi puanı nasıl etkileyecek? )

Hiçbir ödeme yapmadan da bakiyenize eklemek ve yerleşmek olamazsa zor borcunu ödemek için yapacaktır gecikme ücreti ve faiz, biriken anlamına gelir. Tüketiciler suçlu hale kez borç toplama telefon taciz bekleyebilirsiniz. başka bir deyişle, onların sorun değerdir borçlar - - ücret haciz neden olabilir Alacaklıların da 5.000 $ yukarıda borçları için tüketicilerin dava etmeye karar verebilir. “Eğer yerleşmek kullanılabilir olmasını daha fazla para, ne kadar erken borcunu çözebilirsiniz. artık borç ödenmemiş gider, dava edilme riski büyüktür,”Detweiler diyor.

bu hasarı üstlenmeden sonra, borç veren bir anlaşmayı kabul edeceğini ya da siz umduğu gibi az için borcunu kabul dair hiçbir garanti yoktur. Chase, örneğin, borç ödeme firmalarla çalışmaz. Sadece tüketicilerle veya tüketicilere yardımcı kar amacı gütmeyen, lisanslı kredi danışmanlık kuruluşları ile doğrudan çalışacaktır. Tüketici Finansal Koruma Bürosu sizin borçlarının tamamını veya en yerleşmek değil özellikle kararsız borçları biriken cezalar ve ücretler, borç ödeme şirketi size ulaşır herhangi bir tasarruf yok ettiği uyarıyor.

Üçüncü taraf şirket görüşür ve sizin adınıza borç yerleşir verirseniz, sizin, kayıtlı borcun yüzde olarak hesaplanır bir ücret ödersiniz. Kayıtlı borcu ile programa giren borç miktarıdır. aslında borcunu yerine getirmeden Yasaya göre, şirket bu ücret olamaz. Ücret 25% 20 ila% ortalama.

Borç yerleşim ayrıca vergi maliyetlerini gerektirebilir. İç Gelir Servisi (IRS) vergiye tabi gelir olarak borç affedildi düşünüyor. Ancak, size batık durumda IRS gösterebilirse ederseniz, taburcu borç üzerinden vergi ödemek zorunda olmayacaktır. IRS toplam yükümlülükler toplam varlıkları aşarsa iflas olmaya dikkate alınacaktır. Bu iflas statüsü kazanmasına olmadığını belirlemek için bir yeminli mali müşavir danışmak en iyisidir.

İflas Tasarruf ve Maliyetler

amaçlandığı gibi süreç çalışırken, MarketWatch işaret, borç ödeme herkesi dahil yararlanabilir. Tüketiciler borçtan kurtulmak ve değerli bir hizmet sağlamak için borç ödeme firmalar para kazanmak, para kazanmak ve tüketici tamamen veya girilen bölüm 7 iflas ödeme durursa alacaklılar edileceğinden daha fazlasını alır. Bölüm 7 iflas borçlunun muaf olmayan likit ve alacaklılara ödemek için gelirleri kullanarak içerir. Muaf varlıklar devlet tarafından değişir, ancak genellikle ev ve kişisel eşyalarını, konut kredisi belirli bir miktar, emeklilik hesapları ve bir araç içerir.

Borç yerleşim kıyaslandığında Detweiler tüketici bölüm 7 iflas için uygun olup olmadığını, bu daha hızlı bir seçenek olabilir”diyor. Bu toplama aramaları ve dava durdurabilir yasal süreçtir. Borç yerleşim bu garantileri sunmamaktadır.

“Ama bölüm 7 iyi bir seçenek olmayabilir nedenleri çeşitli olabilir,” Detweiler ekler. “Bir tüketici onlar tutmak için gereken hissedebilirsiniz özelliği teslim gerekebilir. Ya da mali sıkıntılar, kamu kayıt meselesi olmak istemeyebilir.”

onlar iflas ilan Bazı meslekler işçi kredi geçmişleri değerlendirirken Tüketiciler de, sınırlı istihdam seçenekleri bulabiliriz. Birçok borçlu tüketicilerin karşılaştıkları bir diğer sorun iflas avukat tutacak mümkün değildir.

Ayrıca, “birçok tüketici iflas koruma hak edemez,” Fox diyor. “Buna karşılık, borç ödeme, saat azalma vb ailesi, boşanma, içinde, ölüm, çalıştığı tıbbi gider böyle işin kayıp olarak bir mali sıkıntı ortaya çıkaran farklı bir tüketiciye mevcuttur ve ödemeye de ilerleme için mücadele ediyor onların borç.”

Ama zaman açısından, bölüm 7 iflas üzerinde ve borç ödeme için üç ila altı ay sonra, karşı yıllar ile yapılır olabilir. Daha az stresli olabilir ve iflas 10 yıldır kredi raporda kalacaktır rağmen kredi puanı daha hızlı kurtarmak için izin verebilir.

Asgari Ödeme Tasarruf ve Maliyetler

yüksek faiz borcunun asgari aylık ödemeler yapma tasarruf isteyen tüketiciler için iyi bir seçenek değildir. Bu yıl sürebilir - on yıllar, hatta - faiz oranı ne kadar borcu var ve ne bağlı. Faiz bileşikleri tüm denge üzerinde her gün ve minimum ödemeleri olan her ay aşağı dengesini ödeyen az ilerleme olun.

Sürekli minimum aylık ödeme yapma ve ilgi ton alacaklıları için son derece karlı hale getirebileceğini ödemesiydi, ve, evet, bir katı ödeme geçmişi kredi puanı için iyidir. Eğer ilgi sadece kredi puanı artırmak için gerektiğinden daha Ancak, daha fazla harcama tavsiye etmiyoruz. İyi bir kredi puanı, emeklilik için ödemez; Banka irade para. Kullandığınız mevcut kredi miktarı kredi hattına yüksek bağıl ise Dahası, bu kredi puanı zarar verir ve potansiyel olarak tutarlı, zamanında ödemeleri etkisini olumsuz.

AFCC raporu belirttiği üzere, bir borç ödeme programına kayıtlı ortalama tüketici kredi kartı borcu oldu çoğu borç $ 25.250, vardı. Bu müşteriler sadece 600 $ aylık asgari ödeme yaptıysanız, onların borç sildi önce, faiz olur, yaklaşık 36 yıldır hangi $ 34,000 neredeyse 60.000 $ ödeyecek.

Kredi Danışmanlık Tasarruf ve Maliyetler

Kredi danışmanlık kâr amacı gütmeyen kuruluşlara ve devlet kurumları tarafından sağlanan ücretsiz ya da ucuz bir hizmettir. İlginçtir, bu hizmetler genellikle kısmen kredi kartı şirketleri tarafından finanse edilmektedir. Bir kredi danışmanlık ajansı ile bir borç yönetimi planında kayıt ederek, dengeler üzerine bir faiz oranı azalma ve ceza ücretleri feragat alabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz Kredi ve Borç Yönetiminin: Kredi Danışmanlık .)

Bu imtiyazları veya önemli ölçüde daha hızlı borçlarını ödemek için yeterli olmayabilir olabilir ve ya yeni gerekli aylık ödemeleri göze mümkün olmayabilir. Buna ek olarak, size önemli bir mali sıkıntı olsa bile, bir faiz oranı azaltma için hak olmayabilir.

Eğer borcunu aksatmak zorunda kalmazsınız çünkü Ancak kredi puanı daha az acı olabilir. Ayrıca, kredi danışmanlık size masraflarını azaltmak için düşük maliyetli hizmet ve yardım programlarını benzer, bütçe geliştirme ve mali danışmanlık gibi gelecekte sorunları, ve tavsiyeleri önlemek yardımcı olabilecek ek mali yardım sunabilir. Fox güvenilir borç ödeme Şirket ayrıca, nasıl bütçe onları öğrenmesine yardımcı sorumlu kredisi kullanmak ve olanakları ölçüsünde yaşama müşterilerle çalışacağını açıkladı.

Peki sen iflas sürdürmeye istemiyorsanız, seçim için hangi biliyoruz? “Kredi danışma teminatsız borç $ 2,500 $ 15,000 değerinde olması ve sade bir aylık ödemeler yönetilebilir hale getirmek için kendi faiz oranında bir azalma gerek tüketiciler için en uygundur,” Fox diyor. “Borç yerleşim, diğer taraftan, genellikle kredi kartı borcu fazla 15.000 $ ve kim borçlarını ödemeye ilerleme kaydetmek amacıyla borçlu gerçek anapara bir azalma gerek tüketiciler için iyi çalışır. Mali sıkıntı ilişkin yelpazede, kredi danışmanlık ve konsolidasyon kredileri, daha mütevazı mali stresle tüketiciler için uygun iken borç ödeme ve iflas yardım daha önemli finansal stres olanlar.”

Federal Ticaret Komisyonu web sitesi hakkında yararlı bilgiler bir kredi danışman seçmek nasıl . Kredi Danışmanlık için Ulusal Vakfı başka iyi bir kaynaktır.

Alt çizgi

Borç yerleşim gerçekten birçok tüketici için borç almak için en ucuz yol olabilir. Bu ne kadar borçlu bağlı bir durum ve böyle o alır ve bunu alternatifleri ile karşılaştırıldığında bulabileceğiniz kadar stresli ne kadar zaman olarak da dikkate diğer faktörler vardır. Bu onu seçmeden önce tamamen artıları ve borç yerleşim eksilerini anlamak önemlidir.

En iyi yaklaşım, tüm üç seçenek araştırmaktır. “Eğer borç mücadele varsa, bir kredi danışmanlık ajansı ile konuşmak, bir borç ödeme uzmanı ve size çeşitli seçenekleri anlamak ve bilinçli bir karar vermek yüzden iflas avukat,” Detweiler diyor. (Daha fazla bilgi için, bkz Borç İskan A Guide .)