Veröffentlicht am 16 April 2019

Was ist ein Geldmarkt-Konto?

Was ist ein Geldmarkt-Konto?

Ein Tagesgeldkonto ist ein verzinstes Konto bei einer Bank oder Credit Union-nicht mit verwechselt werden Geldmarktfonds . Manchmal bezeichnet als Geldmarkteinlagenkonten (MMDA), Geldmarktkonten (MMA) haben einige Funktionen , die nicht in anderen Arten von Konten gefunden. Die meisten Geldmarktkonten zahlen einen höheren Zinssatz als normale Sparbuch Sparkonten und enthalten häufig checkwriting und Debitkarten - Privilegien. Sie auch mit Einschränkungen kommen , die sie weniger flexibel als ein normales Girokonto zu machen.

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Geldmarktkonten vs. Sparkonten

Wie Geldmarktkonten Arbeit

Tagesgeldkonten sind bei traditionellen und Online-Banken und Kreditgenossenschaften angeboten. Sie haben sowohl Vor- als auch Nachteile im Vergleich zu anderen Arten von Konten. Ihre Vorteile sind höhere Zinsen, Versicherungsschutz und checkwriting und Debitkarten-Privilegien. Mögliche Nachteile sind begrenzte Transaktionen, Gebühren und Mindestguthaben Anforderungen. Hier eine Übersicht:

Pros

  • Höhere Zinsen

  • Versicherungsschutz

  • Checkwriting Privilegien

  • Debitkarten

Cons

  • begrenzte Transaktionen

  • Gebühren

  • Mindesguthaben Bedarf

Höhere Zinsen

Eine der Attraktionen von Geldmarktkonten ist, dass sie als Sparkonten höhere Zinsen bieten. Zum Beispiel im Frühjahr 2019 ihr durchschnittlicher Zinssatz betrug 0,15%, während das durchschnittliche Sparkonto 0,09% bezahlt, nach Bankrate. Die höchste Tagesgeldkonto Rate betrug 2,01%, während die höchste Sparquote 1,90% war ausmacht. Wenn insgesamt die Zinsen höher sind, als sie in den 1980er Jahren waren, 1990s, und viel von den 2000er Jahren, wird die Lücke zwischen den beiden Arten von Konten breiter sein. Tagesgeldkonten sind in der Lage höhere Zinsen anbieten, weil sie erlaubt sind in Einlagenzertifikate (CDs), Staatsanleihen und Commercial Paper zu investieren, die Sparkonten nicht tun kann.

Die Zinssätze für Tagesgeldkonten sind variabel, so dass sie steigen oder fallen mit der Inflation . Wie das Aufzinsung Jahr wird, monatlich oder täglich, beispielsweise-auf dem Einleger Rückkehr erhebliche Auswirkungen haben, vor allem , wenn sie ein hohes Gleichgewicht in ihrem Konto halten.

Versicherungsschutz

Geldmarktkonten bieten auch Bundesversicherungsschutz. Geldmarktfonds im Allgemeinen nicht.

Im Gegensatz zu Geldmarktfonds sind Konten Geldmarkt föderativ versichert.

Tagesgeldkonten bei einer Bank werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), eine unabhängige Agentur der Bundesregierung versichert. Die FDIC deckt bestimmte Arten von Konten, einschließlich MMAs, bis zu $ ​​250.000 pro Einleger pro Bank. Wenn der Einleger sonstige versicherbare Konten bei der gleichen Bank hat (Überprüfung, Spar-, Einlagenzertifikate), die alle sie zählen die $ 250.000 Versicherungsgrenze hin. Gemeinsame Konten werden für $ 500.000 versichert.

Für Credit Union Konten stellt die National Credit Union Administration (NCUA) ähnlichen Versicherungsschutz ($ 250.000 pro Mitglied pro Credit Union, und $ 500.000 für gemeinsame Konten). Für die Einleger, die mehr als $ 250.000 versichern will, den einfachste Weg, das zu erreichen ist Konten bei mehr als einer Bank oder Credit Union zu öffnen. 

Die zentralen Thesen

  • Tagesgeldkonten werden von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten.
  • Sie zahlen in der Regel höhere Zinsen als normale Sparkonten und oft mit Debitkarten und begrenzten checkwriting Privilegien.
  • Viele Banken bieten auch High-Yield-oder hohen Zinsen Girokonten, die als Konten Geldmarkt bessere Preise zahlen können, aber mehr Beschränkungen auferlegen.

Checkwriting und Debitkarten

Im Gegensatz zu Sparkonten bieten viele Geldmarktkonten einig checkwriting Privilegien und auch eine Debitkarte mit dem Konto zur Verfügung stellen, ähnlich wie ein regelmäßig Girokonto.

Limits für Transaktionen

Ein möglicher Nachteil von Geldmarktkonten, verglichen mit Girokonten, ist , dass Federal Reserve Regulation D begrenzt Einleger auf insgesamt sechs Transfers und elektronischer Zahlungen pro Monat. Die Arten von Transfers betroffen sind: vorautorisierte Transfers (einschließlich Überziehungsschutz), Telefonübertragungen, elektronische Überweisungen, Schecks oder Debitkartenzahlungen an Dritte, ACH - Transaktionen und Überweisungen. Einleger , die die Grenzen überschreiten kann eine Geldbuße zu beurteilen. Wenn sie weiterhin ist die Bank verpflichtet , ihre Übertragungsrechte zu entziehen, um sie in eine regelmäßige Überprüfung bewegen oder das Konto schließen

Allerdings können die Einleger eine unbegrenzte Anzahl von Transfers in Person machen (auf der Bank), per Post, per Boten oder an einem Geldautomaten. Sie können auch so viele Ablagerungen machen, wie sie wollen. 

Minimum und Gebühren

Banken und Kreditgenossenschaften Kunden erfordern in der Regel eine bestimmte Menge an Geld einzuzahlen ein Konto zu eröffnen und ihren Kontostand über einem bestimmten Niveau zu halten. Viele werden monatliche Gebühren erheben, wenn der Saldo unter dem Minimum fällt.

Alternativen zu Geldmarktkonten

Banken und Kreditgenossenschaften bieten viele Arten von Konten, einige mit Eigenschaften, die sie im Wettbewerb mit-oder überlegen-Geldmarktkonten machen.

Sparbuchsparkonten

Im Gegensatz zu Geldmarktkonten, in der Regel regelmäßige Sparkonten haben keine erste Einzahlung oder Mindestguthaben Anforderungen. Sie zahlen auch Interesse, obwohl in der Regel nicht so viel wie ein Geldmarkt-Konto. Wie Tagesgeldkonten, Sparbuchsparkonten sind FDIC- oder NCUA-versichert. Beide auch beschränkt die Einleger zu sechs Übertragungen pro Monat, mit bestimmten Ausnahmen.

High-Yield-Sparkonten

Viele Banken und Sparkassen bieten auch High-Yield-Sparkonten und in Abhängigkeit von der Institution, kann der Zinssatz besser sein als auf ihrem Tagesgeldkonten. High-Yield-Sparkonten sind auch FDIC- oder NCUA-versichert. Ein möglicher Nachteil im Vergleich zu Geldmarktkonten ist, dass sie mehr Regeln haben können, wie zum Beispiel erfordert direkte Einzahlungen oder zumindest eine bestimmte Anzahl von Transaktionen pro Monat Strafen zu vermeiden.

Regelmäßige Girokonten

Girokonten haben einen großen Vorteil gegenüber ihrem Geldmarkt Vettern-unbegrenzte Transaktionen, einschließlich Schecks, Abhebungen an Geldautomaten, Überweisungen, und so weiter. Sie sind auch FDIC- oder NCUA-versichert. Ihr Hauptnachteil ist, dass sie einen sehr niedrigen (oft Null) Zinssatz zahlen.

High-Yield / hoch verzinste Girokonten

Wie High-Yield-Sparkonten bieten diese Konten Zinssätze, die rivalisierenden und manchmal die von Geldmarktkonten übersteigen. Sie teilen auch die High-Yield-Sparkonten Hauptschwäche, die ist, dass sie kompliziertere Anforderungen haben können, wie zum Beispiel eine Mindestanzahl von Debitkarten-Transaktionen pro Monat. Häufig verhängen sie auch eine Kappe, zum Beispiel $ 5.000 über dem der hohe Zinssatz gilt nicht. In anderer Hinsicht ist High-Yield-Kontrolle wie die regelmäßige Überprüfung, mit unbegrenzten Schecks, eine EC-Karte, ATM-Zugang und FDIC oder NCUA Versicherung. 

Belohnungen Girokonto

Diese Art von Girokonto kann einen Anmeldebonus anbieten und andere Belohnungen, wie hohe Erträge, ATM Gebühr Erstattungen, Airline-Meilen oder Bargeld zurück. Der größte Nachteil ist ähnlich wie High-Yield-Kontrolle: hohe Gebühren, wenn die Einzahler alle Regeln erfüllen, die von der Einrichtung variieren. Ansonsten belohnt Funktionen wie ein normales Girokonto, einschließlich der FDIC oder NCUA Versicherung zu überprüfen.

Einlagenzertifikate

Eine Bescheinigung über die Hinterlegung (CD) ist wie ein Spar mit befristetem Konto, wie zum Beispiel drei, sechs, neun oder 12 Monate oder mehrere Jahre bis zu 10. Im Gegenzug für die für diese Zeit in ihr Geld sperren, die Einleger im Allgemeinen erhält einen höheren Zinssatz, als sie bei einem normalen Sparkonto. Allerdings, wenn sie ihr Geld (oder ein Teil davon) zurückziehen früh, sie werden eine Strafe zahlen, in der Regel in Form von Interesse verloren. Einige CDs (auch bekannt als flüssige CDs) nicht benachteiligt Einleger für Vorbezüge aber einen niedrigeren Zinssatz zahlen. CDs sind FDIC- oder-NCUA versichert aber in der Regel bieten keine Bestimmung Schecks zu schreiben, zurückziehen Fonds mit einer EC-Karte, oder nach dem Kauf, um das Gleichgewicht hinzuzufügen.

Geldmarktfonds

Im Gegensatz zu den verschiedenen Bank und Credit Union Konten oben beschrieben, Geldmarktfonds, angeboten von Brokerfirmen und Fondsgesellschaften sind nicht FDIC- oder NCUA-versichert. (Bänke können auch Investmentfonds bieten, aber sie sind nicht versichert, auch nicht.) Da sie jedoch in sicheren kurzfristigen Fahrzeugen wie CDs, Staatsanleihen und Commercial Paper investieren, werden sie als sehr geringes Risiko sein.

Beide Geldmarktkonten und Geldmarktfonds bieten einen schnellen Zugriff auf die Cash-Einleger. Tagesgeldkonten haben die staatlich verordnete sechs Transaktionen pro Monat Beschränkung bereits erwähnt, die Geldmarktfonds nicht. Die Unternehmen, die sie anbieten, können jedoch Grenzen setzen, wie oft die Einleger Aktien einlösen können oder verlangen, dass alle Kontrollen sie über einen bestimmten Betrag sein schreiben. Die Renditen auf Geldmarktfonds sind in der Regel als die Konten auf Geldmarkt höher sein.

Die folgende Tabelle vergleicht einige der Gemeinsamkeiten in Geldmarktkonten und anderen Arten von Sparkonten gefunden. Da die Zinsen und sonstigen Rückstellungen von einem Finanzinstitut zu einem anderen variieren können, lohnt es sich Shopping rund.

Geldmarktkonten vs. Vier Alternativen
  Tagesgeldkonto Ersparnisse Überprüfung CD Money Market Mutual Fund
Interesse Typ Variable Variable Variable (oder keine) Fest Variable
föderativ versichert Ja Ja Ja Ja Nein
Schecks Begrenzt Nein Unbegrenzt Nein Begrenzt
Bankomat Ja Nein Ja Nein Manchmal
Transaktionen pro Monat Sechs Sechs Unbegrenzt Null Unbegrenzt

Quelle: Investopedia

Eine kurze Geschichte des Geldmarktkonten

Bis Anfang der 1980er Jahre stellte die Bundesregierung eine Kappe oder Grenze für die Höhe der Zinsen, die Banken und Kreditgenossenschaften konnten die Kunden auf ihre Sparkonten anbieten. Viele Institutionen gaben aus Kleingeräten (wie Toaster und Waffeleisen), zusammen mit anderen Anreizen, Einlagen zu gewinnen, weil sie nicht mit Geldmarktfond konkurrieren könnten, wenn es um die Zinsen kommt.

Eingeführt in den 1970er Jahren, sind Investmentfonds Geldmarkt durch Broker und Fondsgesellschaften verkauft. Unter dem Druck der Bankenbranche, verabschiedete der Kongress den Pf-St. Germain Depository Institutions Act 1982, die Banken und Kreditgenossenschaften dürfen Geldmarktkonten anzubieten , die eine „Geldmarkt“ Rate bezahlt, die höher als die vorherige Höchstsatz war.

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