Veröffentlicht am 12 March 2019

Sie sollten diese Arten von Schulden abzuzahlen Erste

Es gibt nur wenige Dinge , wie entmutigend , wie sie unter einer großen Menge an Schulden zu finden. Leider, das ist eine Erfahrung , viele Verbraucher haben, ob es Kreditkarten ist maxing oder ein neues Zuhause finanzieren . Also, wenn Sie ein paar Dollar extra in Ihrem Bankkonto haben, sollten Sie sie verwenden , um Ihre Darlehen vorfristig abzuzahlen, nicht wahr?

In Wirklichkeit um Ihre Schulden zu beseitigen Auswahl ist nicht so klar. Obwohl einige Kredite an finanziellem Bild ist ein von Natur aus giftig sind, sind andere Formen des Kredits relativ gutartig. Wenn Sie die alternativen Möglichkeiten betrachten, in dem Sie Ihr überschüssiges Geld ausgeben können, könnte es mehr schaden als nützen, es zu benutzen mehr als Ihr monatliches Minimum zu zahlen.  

Schulden zu beseitigen Jetzt

Einige Arten von Schulden sollten so schnell wie möglich beseitigt werden. Die Mathematik ist radikal anders, wenn Sie bei Kreditkarten-Schulden suchen, die für viele Verbraucher mit einem zweistelligen Zinssatz kommen. Die beste Strategie für Waagen Kreditkarte ist sie los zu bekommen, so schnell wie möglich.

Darüber hinaus selbst von einer großen Interesse Ladung zu befreien, Kreditkarten-Schulden Notwasserung Ihres verbessern wahrscheinlich auch Kredit - Score . Etwa ein Drittel der alle wichtigen FICO Score gebunden ist, wie viel Sie Gläubiger verdanken - und revolvierenden Kreditkarte Guthaben gegen Sie gewichtet noch mehr als andere Arten von Schulden. 

Durch die Absenkung Ihre „ Kreditnutzungsgrad “ - wie viel Sie in Bezug auf Ihre Kredit zur Verfügung zu verdanken - Sie können Ihre Gäste zu steigern und verbessern Sie Ihre Chancen , die Darlehen bekommen Sie wirklich brauchen. Eine gute Faustregel ist , nicht mehr als 30 Prozent der gesamten Kreditlinie zu leihen.

Eine andere Form von Krediten, die Ihre Finanzen schaden kann, ist ein Auto-Kredit. Während der Zinssatz für diese ziemlich niedrig in diesen Tagen, es ist die Länge dieser Darlehen, die ein Anliegen sein kann. Laut Experian Automotive, dauert die durchschnittliche Autokredit fast sechs Jahren. Das ist weit über die grundlegende Garantiezeit für die meisten Hersteller, so könnte man auf dünnes Eis, wenn etwas an Ihr Fahrzeug passiert, und Sie haben immer noch ein Darlehen Gleichgewicht. Daher ist es eine gute Idee, dass die Kfz-Schulden in den Ruhestand, während Sie noch unter Garantie sind.

Schulden abzuzahlen Später

Welche Arten von Schulden sind besser später abzuzahlen? Die meisten Finanzexperten sind sich einig , dass Studentendarlehen und Hypotheken in dieser Kategorie gehören.  

Das ist zum Teil , weil einige Hypotheken eine tragen Vorfälligkeitsentschädigung , wenn Sie das Darlehen vorzeitig in den Ruhestand. Aber vielleicht eine noch größere Überlegung ist , wie billig diese Darlehen zu anderen Formen der Schulden verglichen werden. Das gilt besonders in einem Niedrigzinsumfeld.

Viele Hausbesitzer heute zahlen zwischen vier und fünf Prozent auf ihre Hypothek. Viele Bundesstudentendarlehen für Studenten laden zur Zeit eine ähnliche Rate, bei 4,45 Prozent. Diese Sätze sind sogar billiger, wenn man bedenkt, dass das Interesse an diesen beiden Darlehen ist in der Regel steuerlich absetzbar.

Nehmen wir an, dass Sie eine 30-Jahres-Hypothek mit einem festen Zinssatz von vier Prozent haben. Auch wenn Sie keine weiteren Darlehen mit einem höheren Zinssatz verfügen, können Sie nicht durch jeden Monat mehr als der Mindestbetrag zu zahlen.

Warum? Da Ihre persönlichen Dollar geschätzt besser genutzt werden könnte. Dazu verweisen Ökonomen als „ Opportunitätskosten .“ Auch wenn Sie auf der extrem konservativen Seite sind, dass das Geld in ein diversifiziertes Portfolio zu investieren gibt Ihnen eine sehr gute Chance , von mehr als vier Prozent zurück.

Die durchschnittliche jährliche Rendite auf US-Aktien im Laufe der Zeit rund zehn Prozent in etwa gewesen. Hier ist, wo wir das alte Sprichwort erinnern sollen: die Vergangenheit ist keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. Und sicherlich können Bestände erleben Volatilität der kurzfristigen. Aber der Punkt ist, dass der Markt im Laufe der Zeit hat sich eine Tendenz gezeigt, gut zurück über vier Prozent während die Langstrecke.

Wenn Sie Ihr Ersatz Geld in steuerbegünstigten Rentenkonten wie ein Putting 401 (k) oder einem traditionellen IRA , der Nutzen Ihrer Ersatz Geld investieren noch stärker. Das ist , weil Sie Ihre Beiträge zu diesen Konten vom steuerbaren Einkommen abziehen können. Wenn Sie Studentendarlehen und Hypothekenzahlungen beschleunigen, werden Sie das Gegenteil tun; Sie verwenden nach Steuern Dollar steuerabzugsfähige Zinsen zu senken.

So, während es um das Loswerden von diesen Darlehen eine emotionale Nutzen sein kann, ist es nicht sehr oft nicht sinnvoll von einem rein mathematischen Standpunkt machen. 

Betrachten Sie einen Notfall-Fonds anlegen

Während Zahlung nach unten Darlehen mit hohem Zinssatz ein wichtiges Ziel ist, sollte es nicht unbedingt Ihre Nummer 1 Priorität. Viele Finanzplaner vorschlagen Ihr erstes Ziel soll einen Notfall-Fonds werden zu schaffen, die zwischen drei bis sechs Monaten im Wert von Kosten zu decken.

Es ist auch ratsam, auf Kosten eines Rentenkonto vorab die Zahlung Ihrer Kredite zu vermeiden. Mit Ausnahme von besonderen Umständen früh Geld von Ihrem 401 (k) nimmt eine teure zehn Prozent Strafe auf dem gesamten Rückzug auslösen.

Beiträge zum Ihrem Arbeitgeber Altersvorsorge verzichten kann genauso gefährlich sein , besonders wenn es einen bietet passenden Beitrag . Angenommen, Ihr Unternehmen auf jeden Dollar , um eine Übereinstimmung von 50 Cent bietet Ihnen in Rechnung gestellt, bis zu drei Prozent Ihres Gehalts. Bis Sie das Spiel schlagen, für jeden Dollar zahlen Sie zu einem Kreditgeber anstelle von Ihrem 401 (k), sind Sie im Wesentlichen ein Drittel der möglichen Investition (50 Cent des Gesamt $ 1.50 Beitrag) Wegwerfen. Erst nachdem Sie genug beigetragen haben alle die passenden Mittel zur Verfügung zu erschließen , sollten Sie zahlen mehr als die monatliche Mindestzahlung, auch auf Kreditkartenschulden.

The Bottom Line

Es gibt bestimmte Arten von Schulden, die Sie so schnell beseitigen sollten, wie Sie können (außer auf Kosten des Arbeitgebers entsprechen zu steuerbegünstigten Rentenkonten). Aber mit niedrigem Zinssatz Darlehen einschließlich Studentendarlehen und Hypotheken, sind Sie in der Regel besser, mehr Geld in ein steuerbegünstigte Anlagekonto umgeleitet wird.

Wenn Sie genug übrig , um max Ihre zulässigen jährlichen Beiträge für eine IRA und 401 (k haben ) , jedes zusätzliches Geld über diesen Betrag soll in eine reguläre Anlagekonto gehen , anstatt in Richtung zinsgünstige Darlehen auszahlen. Sie werden am Ende mehr Netz.