Veröffentlicht am 5 June 2019

Schuldenkonsolidierung

Was ist Schuldenkonsolidierung?

Schuldenkonsolidierung bedeutet eine neue Aufnahme von Darlehen an eine Reihe von Verbindlichkeiten und zu tilgen Verbraucher Schulden , in der Regel ungesichert diejenigen. Tatsächlich werden mehrere Schulden in ein einziges, größeres Stück Schulden kombiniert, in der Regel mit günstigeren Auszahlungsbedingungen. Günstige Auszahlung Bedingungen umfassen eine niedrigere Zinssatz , niedrigere monatliche Zahlung oder beides.

Die Verbraucher können Schuldenkonsolidierung als Werkzeug verwenden , um mit Studenten Darlehen Schulden, behandeln Kreditkartenschulden und anderen Arten von Schulden.

01.10

Konsolidierung der Schulden

Wie zu Konsolidieren

Es gibt mehrere Möglichkeiten , die Verbraucher Schulden in einer einzigen Zahlung abfinden müssen . Eine Methode ist , alle zu konsolidieren Kreditkarten Zahlungen in eine neue Kreditkarte-das ist eine gute Idee , wenn die Kartengebühren wenig oder gar kein Interesse für einen Zeitraum sein kann. Sie können auch eine bestehende Kreditkarte nutzen Balance Transfer - Funktion (vor allem , wenn es eine spezielle Förderung für die Transaktion anbietet).

Home Equity - Darlehen oder Home - Equity - Kreditlinien (HELOC) sind eine andere Form der Konsolidierung von einigen Leuten gesucht. Üblicherweise ist das Interesse für diese Art von Darlehen ist absetzbar für die Steuerzahler , die ihre Abzüge itemize.

Es gibt auch mehrere Konsolidierungsmöglichkeiten zur Verfügung von der Bundesregierung für Menschen mit Studentendarlehen.

Verständnis Konsolidierung

Theoretisch ist Schuldenkonsolidierung jede Nutzung einer Form der Finanzierung andere Schulden zu tilgen. Allerdings gibt es bestimmte Instrumente Schuldenkonsolidierung Darlehen genannt, angeboten durch die Gläubiger im Rahmen eines Zahlungsplan an Kreditnehmer , die Schwierigkeiten bei der Verwaltung der Anzahl oder Größe ihrer ausstehenden Schulden haben.

Die Gläubiger sind bereit , dies aus mehreren Gründen zu tun, einschließlich , dass es die Wahrscheinlichkeit des Sammelns von einem Schuldner maximiert. Diese Darlehen sind in der Regel von Finanzinstituten angeboten werden , wie zum Beispiel Banken und Kreditgenossenschaften , aber es gibt auch spezialisierte Schuldenkonsolidierung Service - Unternehmen.

Es gibt zwei große Arten von Schuldenkonsolidierung Darlehen:

  1. Gesicherte Darlehen sind durch einen Vermögenswert des Kreditnehmers, wie ein Haus oder ein Auto gesichert, die als Werk Sicherheiten für das Darlehen.
  2. Ungesicherte Darlehen wie Schuldenkonsolidierung Darlehen sind nicht durch Vermögenswerte gesichert und kann schwieriger sein zu erhalten. Sie neigen auch zu höheren Zinsen und niedrigere Qualifikations Beträge.

Bei beiden Arten von Darlehen, die Zinsen noch der Regel niedriger als die auf Kreditkarten berechneten Preise. Auch in den meisten Fällen sind die Preise  fest -meaning sie nicht über die Laufzeit variieren.

„In der Regel hat das Darlehen in drei bis fünf Jahren zu tilgen“, sagt Harrine Freeman, CEO und Inhaber von HE Freeman Enterprises, eine Kredit-Reparatur-und Kredit-Service-Beratung in Bethesda, Maryland, und Autor des Buches „How to Get Schuldenfrei.”

Diese Art von Darlehen nicht die ursprünglichen Schulden löschen; übertragen sie einfach alle Ihre Darlehen zu einem anderen Kreditgeber oder die Art des Darlehens. Wenn Sie tatsächlich einen Schuldenerlass benötigen oder nicht qualifizieren für Darlehen, kann es am besten in eine Schuldenregelung zu suchen, anstatt oder in Verbindung mit einem Schuldenkonsolidierung Darlehen. Schuldenregelung zielt darauf ab, Ihre Pflichten und nicht nur die Verringerung der Zahl der Gläubiger zu reduzieren. Sie arbeiten in der Regel mit einer Entschuldungs ​​Organisation oder Kredit-Service-Beratung. Diese Organisationen stellen keine tatsächlichen Darlehen machen; Stattdessen versuchen sie, die Bonität des aktuellen Schulden mit den Gläubigern neu zu verhandeln.

Die Vorteile der Konsolidierung Darlehen

Freeman sagt Schuldenkonsolidierung Darlehen sind sehr hilfreich für Menschen, die

  • Haben mehrere Schulden
  • Owe 10.000 $ oder mehr
  • Erhalten häufig Anrufe oder Briefe von Inkassobüros
  • Haben Sie Konten mit hohen Zinssätzen oder monatlichen Zahlungen
  • Schwierigkeiten haben, in Zahlungs
  • Ist nicht in der Lage zu niedrigeren Zinsen für Kredite zu verhandeln.

Einmal installiert, wird ein Schuldenkonsolidierung Plan, um die Inkassobüros stoppen Aufruf (vorausgesetzt, die Kredite, die sie über sind Aufruf getätigt wurden).

Es kann eine Steuervergünstigung, auch. Der Internal Revenue Service (IRS) nicht zulässt , dass Sie Zinsen auf unbesicherten Schulden Konsolidierung Darlehen abziehen. Wenn Ihre Konsolidierung Darlehen mit einem Vermögenswert gesichert ist, jedoch können Sie für einen Steuerabzug qualifizieren. Schuldenkonsolidierung Darlehen Zinszahlungen sind oft steuerlich absetzbar , wenn Heim - Equity beteiligt ist.

Eine Konsolidierung Darlehen können auch die Straße Note nach unten Art zu Ihrem Kredit sein. „Wenn die Auftraggeber bezahlt wird schneller ab [als es ohne das Darlehen gewesen wäre], wird das Gleichgewicht früher ausgezahlt, die Ihr Kredit-Score zu erhöhen hilft“, sagt Freeman.

Wie Schuldenkonsolidierung Works

Zum Beispiel, sagt ein Individuum mit drei Kreditkarten und insgesamt $ 20.000 wegen bei einer 22,99% Jahresrate monatliches Aufzinsung Bedürfnissen $ 1,047.37 pro Monat für 24 Monate zu zahlen , um die Salden auf Null zu bringen. Dies funktioniert auf $ 5,136.88 allein im Laufe der Zeit in Zinsen gezahlt werden. Wenn die gleiche Person , diese Kreditkarten in ein niedrigen Zins - Darlehen bei einer 11% igen jährliche Rate monatlich zusammengesetzt zu konsolidieren waren, würde er oder sie $ 932,16 pro Monat für 24 Monate zu zahlen , das Gleichgewicht auf Null zu bringen. Dies funktioniert auf $ 2,371.84 in Zinsen gezahlt werden. Die monatlichen Einsparungen sind $ 115,21, und über die Laufzeit des Darlehens, die Höhe der Einsparungen ist $ 2,765.04.

Auch wenn die monatliche Zahlung gleich bleibt, können Sie immer noch kommen voran , indem Sie Ihre Darlehen zu rationalisieren. Sagen Sie, dass Sie drei Kreditkarten haben , die eine 28% berechnen April; sie werden bei 5.000 $ je ausgereizt und Sie verbringen $ 250 pro Monat gegenseitig auf die Mindestzahlung der Karte. Wenn Sie jede Kreditkarte separat tilgen, würden Sie für 28 Monate $ 750 pro Monat verbringen und Sie würden insgesamt rund $ 5,441.73 in Interesse am Ende zahlen.

wenn Sie die Salden der drei Karten in einer konsolidierten Darlehen zu einem günstigeren 12% Zinssatz übertragen Allerdings, und Sie weiterhin das Darlehen mit dem gleichen $ 750 pro Monat zurückzahlen, werden Sie etwa ein Drittel der Zinsen ($ 1,820.22 zahlen ), und Sie werden Ihre Darlehen fünf Monate zuvor in den Ruhestand können. Dies entspricht einer Einsparung von insgesamt $ 7,371.51 ($ 3.750 für Zahlungen und $ 3,621.51 in Zinsen).

Loan-Details Kreditkarten (3) Konsolidierung Darlehen
Interesse % 28% 12%
Zahlungen $ 750 $ 750
Begriff 28 Monate 23 Monate
Rechnungen bezahlt / Monat 3 1
Schulleiter $ 15.000 ($ 5.000 * 3) $ 15.000
Interesse $ 5,441.73 ($ 1,813.91 * 3) $ 1,820.22 ($ 606,74 * 3)
Gesamt $ 20,441.73 $ 16,820.22

Natürlich Kreditnehmer müssen die Einkommen und Bonität haben notwendig, mit einem neuen Kreditgeber zu qualifizieren, die sie zu einem niedrigen Preis anbieten können. Obwohl jeder Kreditgeber wahrscheinlich unterschiedliche Dokumentation abhängig von Ihrer Kredit-Geschichte, die am häufigsten benötigten Teile von Informationen umfassen einen Brief der Beschäftigung, zwei Monate im Wert von Anweisungen für jede Kreditkarte oder Darlehen, die Sie wollen, zahlen sie aus, und Briefe von Gläubigern erfordern oder Rückzahlung Agenturen.

Die Suche nach einer Konsolidierung Darlehen

Wenn Sie eine gute Bezahlung Geschichte mit einer Bank, Credit Union oder Kreditkartenunternehmen haben, sollte diese Institution über eine Schuldenkonsolidierung Darlehen zu fragen, Ihr erster Schritt. „Wenn Sie Ihre Bank zu bekommen, ein Darlehen zu genehmigen, das ist großartig‚ sagt Tim Gagnon, Assistent akademisches Fach der Rechnungslegung an der D’Amore McKim School of Business an der Northeastern University.‘Aber Ihre Bank können Sie nicht zu halten suchen als ein Client und Ihr Kredit-Scores können nicht hoch genug sein, um ihre Kreditanforderungen zu erfüllen.“

Wenn Sie von Ihrer Bank oder Credit Union abgelehnt, schlägt die Erkundung Gagnon private Hypothekenbanken oder Kreditgeber. „Sie neigen dazu, weniger starr auf Werte und Verhältnisse.“

Priorisieren Zahlungen

Sobald Sie Ihre Schulden-Konsolidierung Fahrzeug an Ort und Stelle zu bekommen, wie sollten Sie zunächst entscheiden, welche Rechnung zu bewältigen? Dies kann von Ihrem Kreditgeber entschieden werden, wer den Auftrag wählen kann, in denen Gläubiger zurückgezahlt werden.

Wenn nicht, sollten Sie zahlen Sie Ihre höchsten Zinsen Schulden zum ersten Mal starten. Wenn Sie jedoch einen niedrigeren Zins-Darlehen, die Sie mehr emotionalen und mentalen Stress als die höher verzinslichen diejenigen (wie ein persönliches Darlehen, die Beziehungen der Familie belastet hat) verursacht, können Sie stattdessen mit, dass man beginnen soll.

Sobald Sie eine Schuld tilgen, bewegen sich die Zahlungen auf den nächsten Satz in einem Prozess Wasserfall Zahlung bis alle Ihre Rechnungen aus bezahlt werden .

Möglichen Gefahren

Es gibt mehrere Gefahren Verbraucher berücksichtigen sollten, wenn die Konsolidierung der Schulden.

Verlängerung der Laufzeit des Darlehens

Ihre monatliche Zahlung und Zinssatz könnte niedriger sein, dank der neuen Darlehen. Aber achten Sie auf den Zahlungsplan: Wenn es als die Ihre früheren Schulden wesentlich länger ist, können Sie mehr auf langer Sicht zahlen. Die meisten Schuldenkonsolidierung Kreditgeber ihr Geld durch die Laufzeit des Darlehens Vergangenheit ausstreckt mindestens dem Durchschnitt, wenn nicht die längste Laufzeit, der vorherigen Schulden des Kreditnehmers. Dies ermöglicht es der Kreditgeber einen ordentlichen Gewinn zu machen, auch wenn sie einen niedrigeren Zinssatz berechnet.

Beispiel: John hat Schulden $ 19.000 Kreditkarte, ein 5.500 $ 12.000 Auto-Darlehen und $ auf einer Schule Darlehen zu bleiben. Seine gesamten monatlichen Zahlungen kommen zu $ ​​1.175. Ein Schuldenkonsolidierung Kreditgeber bietet seine Darlehen in eine einzige Note zu rollen, die einen niedrigeren Zinssatz Kosten und verringert seine monatliche Zahlung zu $ ​​850. Er nimmt dankbar und spart $ 325 pro Monat. Allerdings war die längste Laufzeit von Johns bisherigen Darlehen fünf Jahre und das neue Darlehen hat eine Laufzeit von 90 Monaten (siebeneinhalb Jahren). Er wird insgesamt $ 6.375, während die alten Schulden am Ende zahlen, die maximal er bezahlt hätte wäre 5.875 $.

Deshalb Ihre Hausaufgaben ist wichtig zu tun. Rufen Sie Ihre Kreditkartenaussteller (e), um herauszufinden, wie lange es dauern wird, die Schulden auf jedem Ihrer Karten auf dem aktuellen Zinssatz zu tilgen. Dann vergleichen Sie das mit der Länge und die Kosten der Konsolidierung Darlehen Sie in Betracht ziehen.

Verletzen des Kredit-Score

Durch das Walzen über Ihre bestehenden Darlehen in ein völlig neues Darlehen, sind Sie wahrscheinlich eine leicht negativen Auswirkungen auf Ihrem sehen Kredit - Score auf dem ersten. Kredit - Scores begünstigt länger jährigen Schulden mit längeren, konsistenter Zahlung Geschichten. Ersetzen Schulden vor dem ursprünglichen Vertrag wäre negativ angesehen genannt haben wird. Sie werden auch als zu haben angenommen , eine größere, neuere Schulden, die erhöht den Risikofaktor aufgeführt. Und natürlich, wie bei jeder anderen Art von Kredit - Konto, eine verpasste Zahlung auf einer Schuldenkonsolidierung Darlehen geht auf Ihrem Kredit - Bericht.

Darüber hinaus schließen die alten Kredit - Konten aus (sobald sie bezahlt) und eine einzige neue Öffnung kann der Gesamtbetrag der Kredite zur Verfügung reduzieren Sie, Ihre Erhöhung Schulden-Kredit Nutzungsgrad . Dies kann ding Ihren Kredit - Score auch als Kreditgeber Sie mit einem erhöhten Verhältnis als weniger sehen kann finanziell stabil. Allerdings, wenn Sie Kreditkarten-Schulden konsolidieren und Ihre Kreditnutzungsrate zu verbessern am Ende - das heißt, die Menge der potentiellen Kredit Sie haben , dass Sie tatsächlich verwenden - Ihre Gäste könnten später als Folge steigen.

Beispiel: Sally rollt $ 16,000 von Kreditkarten-Schulden in ein neues Darlehen. Sie schneidet ihre Kreditkarten, sondern lässt die Konten offen. Wenn sie keine andere Schulden hat, hat sie ihre Schulden-Kredit-Verhältnis in Hälfte effektiv schneiden, wie sie jetzt $ 16,000 ungenutzter Kredit auf ihre Kreditkartenkonten hat, sowie ihre $ 16.000 Konsolidierung Darlehen. Wenn sie ihre alten Konten waren zu schließen, jedoch würden sie 100% des Kredits verwenden sie von ihrem neuen Kredit zur Verfügung hat, die ihre Punktzahl negativ beeinflussen würde.

gefährden Vermögenswerte

Es ist wesentlich einfacher , ein gesichertes Darlehen Konsolidierung als eine ungesicherte ein zu erhalten, was bedeutet , dass Sie mehrere ungesicherte Schulden (wie Kreditkartensaldo) in größere gesicherten Schulden Konsolidierung kann am Ende. Sie können Ihre Immobilie als Sicherheit gegen viel größere Mengen werden Verpfändung als Sie vorher hatten. Um zum Beispiel eines mit Home - Equity - Darlehen oder Kreditlinie setzt Ihr Zuhause in Gefahr , wenn Sie die erforderlichen Zahlungen machen scheitern.

Der Verlust Sonderkonditionen oder Vorteile

Studiendarlehen haben besondere Vorschriften (wie Zinsnachlässe und Rabatte), die verschwinden , wenn man sie mit anderen Schulden konsolidieren. Diejenigen , die standardmäßig auf konsolidierte Schule Darlehen haben in der Regel ihre Steuerrückerstattungen  garniert und können sogar ihre Löhne angebracht, zum Beispiel.

Bezahlen viel Geld auf eine Schuldenkonsolidierung Service

Diese Gruppen laden oft saftige Anfangs- und monatliche Gebühren. Und Sie müssen sie nicht. Sie können Ihre Schulden sie kostenlos mit einem neuen persönlichen Darlehen von einer Bank oder einem zinsgünstigen Kreditkarte, zum Beispiel konsolidieren.

The Bottom Line

Ersetzen mehrere mehrere Ratenkredite mit einem, die festverzinslichen kann monatliche Zahlung Leben vereinfachen. Nicht nur für die Bequemlichkeit, aber konsolidiert. Es sei denn , Sie sind  durch mehrere Zahlungstermine überwältigt , ist die Leichtigkeit einer einzigen monatlichen Zahlung allein kein ausreichender Grund , Schulden zu konsolidieren, die Gefahren gegeben.

Und denken Sie daran: Konsolidieren Schulden allein nicht , dass Sie aus den Schulden bekommt; Verbesserung der Ausgaben und Sparverhalten der Fall ist. Wenn Sie Ihre Schulden tun kombinieren, die Versuchung widerstehen Guthaben auf Ihrem Kreditkarten wieder zu laufen; Andernfalls werden Sie mit der Rückzahlung sie aufgebürdet und die neuen, konsolidierten Darlehen. Konsolidierung ist ein Werkzeug , um Ihnen zu helfen aus der Schulden beladener Doghouse zu bekommen, und nicht , dass Ihnen eine schöne, teurer Doghouse zu bekommen.

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