Veröffentlicht am 12 March 2019

Debt Settlement: billigste Weg aus der Schulden zu bekommen?

„Schuldenregelung im Durchschnitt Verbraucher spart 2,64 $ für jeden $ 1 an Gebühren bezahlt“, verfügt über einen Bericht im vergangenen Monat von dem amerikanischen Fair Credit Council veröffentlicht, ein Industrieverband von Unternehmen in der Schuldentilgung Gebiet Industrie, die einen strengen Verhaltenskodex zugestimmt hat.

Der AFCC in Auftrag gegebene Berichte wird mit 2,9 Millionen Konten in Schuldentilgung Programme ab dem 1. Januar 2011 eingeschrieben auf einer Studie von 400.000 Verbraucher zugrunde, bis zum 31. März 2017 und wurde von nationalen zertifizierten öffentlichen Buchhaltungsfirma Hemming Morse LLP erstellt. Der Bericht stellt auch fest, dass „mehr als 95% der Schuldentilgung Kunden Einsparungen von über Gebühren erhalten“ und dass die meisten Teilnehmer sehen ihre erstes Konto Siedlungen innerhalb von vier bis sechs Monaten nach dem Start des Programms.

„Schuldenregelung Verbraucher Geld , indem sie sparen können ihre Schulden für weniger als den vollen Ausgleich zu lösen“ , sagt Gerri Detweiler , Co - Autor der freien Kindle eBook „Inkasso Antworten. Wie Inkasso Gesetze verwenden , um Ihre Rechte zu schützen“ „ es kann für manche Menschen ein Weg aus den Schulden, die nicht leisten können , den vollen Betrag schulden sie „zurück zu zahlen.

Aber sind Schuldentilgung Programme der billigste Weg, um aus der Schulden zu bekommen? Lass es uns herausfinden.

Debt Settlement Einsparungen und Kosten

Nach AFCC Daten von Freedom Debt Relief zusammen, dem größten Schulden Unterhändler des Landes, Schuldenregelung ist bei weitem die günstigste Variante im Vergleich zu Kredit-Beratung oder minimale monatliche Zahlungen, wie die Infografik unten zeigt.

Infografik mit Informationen über die von Schuldentilgung vorgesehen Einsparungen

Ob Schuldentilgung wird die kostengünstigste Option für Sie sein, hängt jedoch von den Besonderheiten Ihrer Situation.

Schuldentilgung, auch Schuldenerlass oder Adjustments genannt wird, ist der Prozess für delinquenten Schulden der Lösung weit weniger als die Menge, die Sie mit dem Versprechen, den Kreditgebern eine erhebliche Kapitalzahlung zu verdanken. Die Verbraucher können ihre eigenen Schulden begleichen oder eine Schuldenregelung Firma anstellen, um es für sie zu tun. Je nach Situation könnten, Schuldentilgung Angebote von 10% bis 50% reichen, was Sie verdanken; die Gläubiger muss dann entscheiden, welches Angebot, wenn überhaupt, zu akzeptieren.

Ironischerweise Verbraucher , die in eine Schuldenregelung Programm einschreiben , weil sie ihre Schulden burdens- es nicht schaffen, aber wer noch die Zahlungen wurden, auch sporadischen - haben weniger Verhandlungsmacht als diejenigen , die keine Zahlungen geleistet haben. So ihr erster Schritt muss sein , zu stoppen Zahlungen insgesamt zu machen. „Kredit - Scores während der Schuldentilgung Prozesses, vor allem am Anfang leiden kann“ , sagt Sean Fox, Co-Präsident von Freedom Debt Relief . „Da die Verbraucher beginnen Zahlungen auf ständige Schulden zu machen, Kredit - Scores wird in der Regel im Laufe der Zeit erholen.“

Werden delinquenten auf Schulden und die Abrechnung Schulden für weniger als Sie schulden gravierende Auswirkungen auf Ihren Kredit - Score können haben - wahrscheinlich es in die Mitte der 500er zu senden, die schlecht angesehen wird. Je höher die Punktzahl , bevor Sie zurückfallen, desto größer ist der Rückgang. Verspätete Zahlungen können bis zu sieben Jahre in Ihrem Bericht bleiben. (Weitere Informationen finden sich die 5 größten Faktoren , die Ihre Kredit beeinflussen und Wie wird Schuldentilgung meine Kredit - Score auswirken? )

keine Zahlungen bedeutet auch, späte Gebühren und Zinsen ansammeln, die das Gleichgewicht zu addieren und wird es schwieriger machen Sie Ihre Schulden zu bezahlen, wenn Sie nicht absetzen können. Die Verbraucher können belästigend Inkasso Anrufe erwarten, wenn sie straffällig werden. Die Gläubiger könnten auch 5.000 $ klagen Verbraucher für Schulden darüber entscheiden - Schulden, die ihre Mühe wert sind, mit anderen Worten - die in Lohn-Pfändung führen können. „Je mehr Geld Sie zur Verfügung haben zu begleichen, desto schneller können Sie die Schulden lösen. Je länger Ihre Schulden unbezahlt geht, sagt der größer ist das Risiko, verklagt zu werden,“Detweiler.

Es gibt keine Garantie, dass diese Schäden nach entstehen, die Kreditgeber zu einer Regelung zustimmen wird oder dass sie zustimmen, die Schulden für so wenig zu begleichen, wie Sie gehofft hatte. Chase, zum Beispiel, wird nicht mit Schulden Siedlung Firmen arbeiten. Es wird nur direkt mit den Verbrauchern arbeiten oder mit gemeinnützigen, lizenzierte Kredit-Beratung Agenturen, die den Verbrauchern helfen. Das Consumer Financial Protection Bureau warnt, dass die aufgelaufenen Strafen und Gebühren, die auf offene Forderungen können keine Einsparungen zunichte machen die Schuldentilgung Unternehmen für Sie erreichen, vor allem, wenn sie nicht alle oder die meisten Ihre Schulden nicht begleichen.

Wenn eine Drittfirma verhandelt und setzt sich Schulden in Ihrem Namen, werden Sie es eine Gebühr bezahlen, die als Prozentsatz der registrierten Schulden berechnet wird. Eingeschriebene Schulden ist die Höhe der Schulden, die Sie in das Programm kommen mit. Nach dem Gesetz kann das Unternehmen diese Gebühr nicht erheben, bis sie Ihre Schulden tatsächlich beglichen hat. Gebühren Durchschnitt 20% bis 25%.

Schuldenregelung kann auch Steuerkosten nach sich ziehen. Der Internal Revenue Service (IRS) hält Schulden verziehen zu versteuernden Einkommen. Wenn jedoch können Sie auf der IRS zeigen, dass Sie insolvent sind, müssen Sie keine Steuern auf Ihre entlassen Schulden bezahlen. Die IRS wird prüfen Sie insolvent sein, wenn Ihre gesamten Verbindlichkeiten Ihre Gesamtvermögens nicht übersteigen. Es ist am besten, einen Wirtschaftsprüfer zu konsultieren, um festzustellen, ob Sie für Insolvenzstatus qualifizieren.

Konkurs Einsparungen und Kosten

Wenn der Prozess wie vorgesehen funktioniert, Marketwatch weist darauf hin, können Schuldentilgung alle Beteiligten profitieren. Die Verbraucher erhalten aus den Schulden und Geld sparen, Schulden Siedlung Firmen Geld für die Bereitstellung einen wertvollen Dienstes zu verdienen, und die Gläubiger erhalten mehr als sie würden, wenn die Verbraucher ganz oder eingegeben Kapitel 7 Konkurs gestoppt zahlen. Kapitel 7 Konkurs beinhaltet den Schuldner nonexempt Vermögenswerte zu liquidieren und mit den Erlösen der Gläubiger zurückzuzahlen. Freigegeben ohne Altersvermögen variieren je nach Zustand, aber oft sind Haushalt und persönliche Gegenstände, eine bestimmte Menge an Home-Equity, Rentenkonten und ein Fahrzeug.

Im Vergleich zur Schuldentilgung, sagt Detweiler, „wenn ein Verbraucher für Kapitel 7 Konkurs berechtigt ist, kann es eine schnellere Option sein. Es ist ein Rechtsverfahren, die Sammlung Anrufe und Klagen zu stoppen. Schuldentilgung nicht diese Garantien bieten.

„Aber es kann eine Vielzahl von Gründen, warum Kapitel 7 nicht eine gute Option sein kann“, ergänzt Detweiler. „Ein Verbraucher müssen Eigentum übergeben kann sie fühlen, können sie halten müssen. Oder sie können nicht ihre finanziellen Probleme wollen eine Angelegenheit von öffentlichem Interesse sein.“

Die Verbraucher könnten auch ihre Beschäftigungsmöglichkeiten begrenzt finden, wenn sie Konkurs anmelden, da einige Berufe Arbeitnehmer Kredit-Geschichten bewerten. Ein weiteres Problem, viele verschuldeten Verbraucher konfrontiert ist in der Lage, nicht einen Konkurs Anwalt zu leisten.

Und weiter: „Viele Verbraucher nicht auf Gläubigerschutz qualifizieren“, sagt Fox. „Im Gegensatz dazu Schuldentilgung ist für jeden Verbraucher zur Verfügung, die eine finanzielle Belastung darstellen, wie einem Verlust des Arbeitsplatzes nachweisen kann, Reduzierung der Arbeitsstunden, medizinische Kosten, Tod in der Familie, Scheidung usw. und kämpft Fortschritte bei der Zahlung nach unten ihre Schulden.“

Aber in Bezug auf Zeit, kann Kapitel 7 Konkurs vorbei und erledigt nach drei bis sechs Monaten, im Vergleich zu Jahren für die Schuldentilgung. Es kann weniger belastend sein und kann Ihrem Kredit-Score ermöglichen, schneller zu erholen, obwohl Konkurs auf Ihrem Kredit-Bericht für 10 Jahre bleiben wird.

Mindestzahlungs Spar- und Kosten

Etwas herstellen minimale monatliche Zahlungen auf hohe Zinsen Schulden ist keine gute Option für die Verbraucher, die Geld sparen wollen. Es kann Jahre dauern - Jahrzehnte, sogar - je nachdem, wie viel Schulden Sie haben und was der Zinssatz ist. Interesse Verbindungen täglich auf Ihrem gesamtes Gleichgewicht, und mit minimalen Zahlungen machen Sie wenig Fortschritte der Zahlung Ihre Waage nach unten jedem Monat.

Konsequent machen minimale monatliche Zahlungen und Tonnen von Interesse Forking über könnten Sie sehr profitabel, um Ihre Gläubiger machen, und, ja, eine solide Zahlungsverhalten ist für Ihr Kredit-Score gut. Allerdings empfehlen wir nicht mehr ausgeben, als Sie gerade auf Interesse haben, um Ihr Kredit-Score zu steigern. Ein gutes Kredit-Score wird nicht für Ihren Ruhestand zahlen; Geld in der Bank. wenn die Menge des zur Verfügung stehenden Kredits Sie verwendet haben, hoch im Verhältnis zu Ihrer Kreditlinie ist, verletzt das wird weiter, Ihrem Kredit-Score und möglicherweise die Wirkung Ihrer konsistenten, rechtzeitigen Zahlungen negieren.

Wie der AFCC Bericht weist darauf hin, die durchschnittlichen Verbraucher, die in einer Schuldenregelung Programm eingeschrieben hatten $ 25.250 in Schulden, von denen die meisten Kreditkarten-Schulden waren. Wenn diese Kunden nur minimale monatliche Zahlungen von $ 600 gemacht, würden sie fast $ 60.000 über etwa 36 Jahre zahlen $ 34.000, von denen Interesse wäre, bevor sie ihre Schulden ausgelöscht werden.

Credit Counseling Einsparungen und Kosten

Kredit - Beratung ist ein kostenloser oder kostengünstiger Service durch gemeinnützige Organisationen und Regierungsbehörden zur Verfügung gestellt. Interessanterweise werden diese Dienste häufig zum Teil von Kreditkarten-Unternehmen finanziert. In einem Schuld - Management - Plan mit einer Kredit Beratung Agentur Mit der Anmeldung, können Sie eine Zinssenkung auf Ihrem Guthaben und einen Verzicht auf Strafgebühren erhalten. (Weitere Informationen finden sich Kredit und Schulden - Management: Credit Counseling .)

Diese Zugeständnisse können oder nicht ausreichend sein, Ihre Schulden erheblich schneller abzuzahlen zu helfen, und Sie können oder nicht in der Lage sein, die neuen erforderlichen monatlichen Zahlungen zu leisten. Darüber hinaus können Sie nicht für eine Zinssenkung zu qualifizieren, auch wenn Sie eine erhebliche finanzielle Not haben.

Da Sie jedoch nicht auf Ihre Schulden auf Standard haben, können Sie Ihre Kredit-Score leiden weniger. Auch kann Kredit-Beratung zusätzliche finanzielle Unterstützung bieten, die Sie vermeiden ähnliche Probleme in der Zukunft, wie Budgetentwicklung und finanzielle Beratung und Empfehlungen zu Low-Cost-Dienste und Hilfsprogramme können helfen, damit Sie Ihre Kosten reduzieren. Fox sagt eine glaubwürdige Unternehmen Schuldenregelung wird auch mit den Kunden arbeiten, um ihnen zu helfen, lernen, wie man Budget, verwenden Kredit im Rahmen ihrer Möglichkeiten verantwortungsvoll und leben.

Also, wie Sie wissen, welche zu wählen, wenn Sie nicht Bankrott verfolgen wollen? „Credit Beratung ist am besten geeignet für Verbraucher, den $ 2.500 bis $ 15.000 im Wert von ungesicherten Schulden haben und müssen lediglich eine Verringerung ihres Zinssatz, um die monatlichen Zahlungen überschaubar zu machen“, sagt Fox. „Schuldenregelung, auf der anderen Seite funktioniert im Allgemeinen gut für die Verbraucher, die mehr haben als $ 15.000 in Kreditkarten-Schulden und die brauchen eine Reduzierung des tatsächlichen Haupt um geschuldeten, Fortschritte zu machen, die Schulden bei der Bezahlung nach unten. Auf dem Spektrum der finanziellen Not, Kredit-Beratung und Konsolidierung Darlehen sind für die Verbraucher mit bescheideneren finanziellen Belastung, während die Schuldentilgung und Konkurs Hilfe diejenigen, die mehr erhebliche finanzielle Belastung haben.“

Die Federal Trade Commission Website hat hilfreiche Informationen über wie einen Kredit - Berater zu wählen . Die Nationale Stiftung für Credit Counseling ist eine weitere gute Ressource.

The Bottom Line

Schuldenregelung kann in der Tat sein, die am wenigsten teure Art und Weise für viele Verbraucher aus den Schulden zu bekommen. Es hängt davon ab, wie viel Sie verdanken, und es gibt auch andere Faktoren zu berücksichtigen, auch, wie, wie viel Zeit es braucht, und wie stressig Sie könnte es mit den Alternativen verglichen finden. Es ist wichtig, die Vor- und Nachteile der Schuldenregelung vollständig zu verstehen, bevor Sie sie verwenden.

Der beste Ansatz ist , alle drei Optionen Forschung. „Wenn Sie mit Schulden zu kämpfen hat , mit einer Kredit Beratung Agentur sprechen, eine Schuldentilgung Experte und ein Konkurs Anwalt , so dass Sie Ihre verschiedene Optionen verstehen und eine fundierte Entscheidung treffen“ , sagt Detweiler. (Weitere Informationen finden sich A Guide to Debt Settlement ) .