Veröffentlicht am 13 May 2019

Experten-Tipps für Cutting Credit Card Debt

Klug über Kreditkarte Schulden kann der durchschnittliche Anleger Bank einen garantierten 18% helfen. Es ist eine bewusste Entscheidung , dass der durchschnittlichen Haushalt etwa $ 1.500 pro Jahr sparen könnte. So wie können Sie diese Sparkasse? Lesen Sie weiter für Tipps von Finanzexperten auf , wie Schulden in Angriff zu nehmen und Ihnen Einsparungen wachsen .

Die Schulden-Dilemma

Angenommen, Sie $ 5.000 auf Ihre Kreditkarten und zahlen 18% Zinsen zu verdanken. Die Kreditkarten-Unternehmen, die natürlich wie einen stetigen Strom von Einnahmen haben, könnten Sie bitten , einen zu machen Mindest - Zahlung von $ 150 pro Monat. Aber nur eine minimale Zahlung wird in den Jahren von Schulden und führt Hügel zusätzliches Interesse .

Vorausgesetzt, dass Sie keine neuen Käufe tätigen und einen festen $ 150 pro Monat für die nächsten Jahre zahlen, wie lange dauert es, bis die $ 5.000 Schulden bezahlen? Drei Jahre und 11 Monate. Sie werden auch ungefähr $ 2.000 in Zinsen am Ende zahlen. Das ist eine Menge Geld für Kredit zu zahlen.

Durchschnittlicher Haushalt Kreditkarten-Schulden

In Berufung auf Kreditkarten, werfen einige Leute Zehntausende von Dollar über Jahrzehnte entfernt.

Ab 2017 wird die durchschnittliche Höhe der Kreditkartenschulden war der durchschnittliche amerikanische Haushalt durch $ 6375, nach Experian, einer der drei großen Auskunfteien , die auch Kredit - Scores bieten . Diese Zahl stellt einen 3% igen Anstieg gegenüber dem Vorjahr. Es enthält auch viele Menschen , die nicht Schulden überhaupt tragen, obwohl 43% der Amerikaner sind seit mindestens zwei Jahren eine Kreditkarte Balance trägt. Der Durchschnitt für verschuldete Haushalte: ein unglaublicher $ 16.883. Das entspricht $ 1.292 in Zinsen pro Jahr. Millionen von Karteninhabern tragen , was Berater gefährliche Mengen an Kartenschulden nennen würde .

Lewis J. Altfest, ein zertifizierter Finanzplaner in New York neigen dazu , zu deren Kunden Profis mit großen Einkommen zu sein, sagt , dass die Finanzplaner, Schulden oft Risiko darstellt. 

„Allzu häufig [Finanz - Planer] missbräuchlichen Einsatz von Kredit sehen zu finanziellen Schwierigkeiten führen. Sie empfehlen , dass Schulden Anlagepositionen wie den Kauf eines Hauses begrenzt werden“ , schreibt Altfest. Das ist , weil Kreditkartenschulden, im Gegensatz zu einigen anderen Arten von Schulden, sind nicht steuerlich absetzbar .

Zum Beispiel in den Kauf eines Hauses entstanden sind Kredite, die ein Vermögenswert, der in der Regel ist , kann für einen Gewinn weiterverkauft werden, können häufig als verwendet werden Steuerabzug . Die Regierung ist in der Tat hilft dem Kauf eines Vermögenswertes zu unterschreiben . Auf der anderen Seite, Zinsen für ein Darlehen anfallen , ein Auto oder laufen auf Kreditkarten-Schulden zu kaufen ist in der Regel nicht absetzbar. 

Kreditkarte Interesse ist auch sehr teuer im Vergleich zu anderen Schulden . Das ist , weil Karte Interesse im Durchschnitt ungefähr das Doppelte des Nominalzins als haus - Equity - Darlehen oder Hypotheken. 

Von Schulden zu Ersparnisse?

Die Kreditkarten-Schulden, die viele Menschen tragen auch eine Chance für erhebliche Einsparungen. Ausgeschieden Kreditkartenschulden können Geld frei zu machen, die alles von Luxus zu Investitionen gewidmet werden könnte. Berater sagen auch, dass es eine garantierte Investitionsmöglichkeit ist. Eine einfache Möglichkeit, 18% oder besser zu verdienen ist von Kreditkarten-Schulden so schnell wie möglich loszuwerden.

Wie zu Angriff Credit Card Debt

„Angenommen , Sie haben vier Kreditkarten-Schulden haben. Das erste , was ich empfehlen würde , ist , alle Ihre Schulden zu kategorisieren“ , sagte Charles Hughes, ein Certified Financial Planner in Bayshore, NY 

„Anstatt zu machen vier gleiche Zahlungen auf alle Karten, sollten Sie die größte Zahlung auf der Karte mit dem höchsten Zinssatz.“ Hughes sagte auch, dass, wie Sie Schulden zu reduzieren, sollten Sie eine Liquiditätsreserve halten das Geld zu vermeiden läuft. Ansonsten nach einer Kreditkartenschuld läuft, könnten Sie schnell wieder in die roten Zahlen geraten. 

Setzen Sie sich Ziele für sich selbst, sagt Hughes. Haben Sie einen realistischen Plan , um die Schulden zu beseitigen , so bald wie möglich. „Außerdem machen Sie eine Liste , wo Ihr Geld geht“ , fügt er hinzu. Bei der Herstellung , was Hughes als „ Cash - Flow - Analyse,“ überflüssige Ausgaben können oft gesichtet werden.

Auch neue Schulden vermeiden, die auf den bestehenden anhäufen werden. Setzen Sie Karten für eine Weile weg und versuchen, für die täglichen Einkäufe in bar zu bezahlen. 

Als Schuldenrückgänge und ein Ziel beginnen zu erreichen „eine Person begeistert werden wird über immer mehr Schulden zu beseitigen“, sagte Hughes. Er fügte hinzu, dass die gleichen Techniken verwendet werden können, Einsparungen zu bauen, aber Kreditkarten-Schulden sollten zuerst beseitigt werden.

Herstellung von Karten für Sie arbeiten

Sobald Sie zahlen Zinsen auf Karten aus der Gewohnheit bekommen, gibt es eine Möglichkeit, Karten für Sie arbeiten zu machen. Kreditkarten-Unternehmen erwarten jedoch, dass die meisten Menschen nicht diese Technik verwenden.

Die meisten Karten „bieten den Verbraucher ein zinsloses Darlehen von dem Kaufdatum bis zum Tag der Abrechnung“ , David Evans und Richard Schmalensee, Kreditkarte Industrie - Analysten schreiben. Das bedeutet , dass die Kartenunternehmen Sie ein zinsloses Darlehen verlängert. Beachten Sie jedoch, dass diese Frist im Allgemeinen gilt nicht , wenn Sie eine nehmen Vorauszahlung auf einer Kreditkarte, die für den Zugriff auf Kredit wahrscheinlich die teuerste Art und Weise ist.

Kartenunternehmen, die unter Druck stehen , so viel Geschäft wie möglich zu erhalten , um zu überleben, beziehen sich auf die Salbei Karteninhaber , die Salden jeden Monat auszahlen „ Transaktionspartnern .“

Also, warum Unternehmen sie kostenlos Darlehen anbieten?

Weil sie wissen , dass viele Kunden sein „ Revolver .“ Mit anderen Worten, werden die meisten Menschen eine Art tragen Guthaben von Monat zu Monat, die die wichtigste Weg Kreditkarten-Unternehmen ihres Geld verdienen ist. Die Kartenunternehmen auch versuchen , so viele wie möglich Revolver und (natürlich) hoffen zu bekommen , dass einige Wirtschaftssubjekte Revolver werden werden, auch.

Im Allgemeinen neigen Transaktionspartner solche mit höheren Einkommen. Zum Beispiel Altfest, die mit High-Net-Worth-Kunden arbeitet, sagt er viel Zeit verbringt Beratung Kunden, wie Kredit sicher zu verwenden.

„Zu tief Menschen bekommen nur manchmal. Sie essen Abendessen in teueren Restaurants drei oder vier Mal pro Woche, und ich versuche, um sie einige Grenzen auf ihrer Verwendung von Karten zu setzen“, sagte er. In diesem Fall berät er Kunden bei Luxus Kosten zu reduzieren.

Balance Transfers und Konsolidierung

Eine weitere Möglichkeit , eine Kreditkarte für Sie arbeitet zu machen , ist durch einen höheren Zinsen Kreditkartensaldo auf eine niedrigeren Zins Karte zu übertragen , wie zum Beispiel mit einem Balance-Angebote. Solche Angebote kommen oft mit einem 0% einleitenden Zinssatz für 6-12 Monate. Was zu beachten bei solchen Angeboten ist , dass sie mit einer Upfront-Gebühr kommen neigen - in der Regel 3-5% der Summe der Balance Transfer - oder eine flache Gleichgewicht Ablösesumme . Eine andere Sache zu beachten ist , dass ein Gleichgewicht zu übertragen bedeutet eine monatliche Balance trägt, und eine monatliche Balance tragen - auch eine mit einem 0 Zinssatz% - bedeuten kann die Kreditkarte des verlieren Nachfrist und Überraschung Zinsen zahlen neue Käufe.Hier ist , was Sie über dieses Problem wissen müssen und wie sie vermieden werden .

Ähnlich in der Theorie überträgt, persönliche Darlehen oder zum Ausgleich von Kreditlinien können verwendet werden , mit hohen Zinsen Kreditkarten-Schulden zu niedrigeren Zinsen tigen Darlehen zu konsolidieren und zu übertragen . Mit einer solchen Strategie kann ein Kreditnehmer mehrere Kreditkarte Guthaben bei April Transfer ist die Nachbarschaft von 20% auf ein mittelfristiges Darlehen im Bereich von 4-8%. Natürlich sollte eine solche Bewegung mit koppelbar einem langen Blick auf eigenen Ausgaben Gewohnheiten .

Wie wissen Sie, wenn Sie ein Problem haben?

Howard S. Dworkin, ein Certified Public Accountant und Gründer von Consolidated Credit Counseling Services, sagt , dass Finanzberater vorschlagen im Allgemeinen , dass die durchschnittliche Person sollte nicht mehr als 10% des Nettoverdienst auf Kreditkarte und andere zahlen Verbraucher Schulden .

„Dieselben Finanzexperten raten auch, dass jedoch viel Schulden Sie haben, sollten Sie in der Lage sein, alle davon innerhalb von 12 bis 18 Monaten zur Rückzahlung“ Dvorkin schreibt in seinem Buch „Credit Hell: Wie aus der Schulden zu graben.“

$ 1.500 pro Jahr in Kreditkarte Interesse Sparen kann nicht viel erscheinen - und es ist wahrscheinlich nicht auf kurze Sicht. Aber auf lange Sicht, es ist riesig; 30 Jahre vorbei, es fügt $ 45.000 Zinseinsparungen auf.

Angenommen, Sie $ 100 pro Monat ($ 1.200 pro Jahr) nahmen von diesem $ 1.500 und investierten es in einem Investmentfond, die eine durchschnittliche Rendite von 9% pro Jahr verdient.

Am Ende von 30 Jahren, würden Sie etwa 184.000 $ vor Steuern haben. Das ist 184.000 $, nur weil man mehr mit Kredit intelligent gestartet und investiert Ihr Geld statt. In unserem Beispiel ist der Unterschied zwischen $ 45.000 Kreditkarte Zinsen mehr als 30 Jahren und der durch die Investition gewonnen Betrag können erheblich sein.

The Bottom Line

Für die meisten Menschen konnten $ 45.000 über 30 Jahren Spar einen großen Unterschied machen. Denken Sie an die Möglichkeiten für den produktiven Einsatz des Geldes. Für diejenigen mit einem Schuldenproblem Kreditkarte, wodurch es könnte die beste Chance sein, dass die Zeit zu verbringen, Ersparnisse und Investitionen aufzubauen. Klug über Kreditkarten-Schulden ist ein sicherer Weg, um Wohlstand auf lange Sicht zu erhöhen.

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