Veröffentlicht am 19 June 2019

Gemeinsame Post-Retirement Risiken, die Sie wissen sollten

Die sorgfältigsten Pläne und Vorbereitung auf den Ruhestand können aufgrund einer Reihe von Post-Retirement Risiken auseinander fallen: ein unerwarteten Tod, lange Krankheit, ein Börsencrash oder einem Pensionsplan, der in Konkurs geht. Darüber hinaus ist es nicht ungewöhnlich, dass Menschen über 30 Jahren in den Ruhestand zu leben, aufgrund der erhöhten Anreize früh und steigende Lebenserwartung zu beenden, was an sich schon ein großes Risiko darstellt, die Rentner ihre Ersparnisse überleben wird.

Je länger die Zeit im Ruhestand verbrachte, desto schwieriger wird es, über die Angemessenheit des Vermögens sicher zu sein. Bei der Planung für den Ruhestand-oder leben it-Sie müssen die Risiken verstehen, die vor uns liegen, und wie könnten sie Ihre finanzielle Sicherheit untergraben.

Die zentralen Thesen

  • Persönliche und familiäre Risiken beinhalten Beschäftigungsfragen, Langlebigkeit, Veränderung des Familienstandes und Bedürfnisse von anderen Familienmitgliedern.
  • Gesundheitswesen und Wohnungs Risiken gehören unvorhergesehene medizinische Rechnungen, die Notwendigkeit, unterschiedliche Gehäuse zu ändern, und den Mangel an verfügbaren Betreuer und Pflegeeinrichtungen.
  • Finanzrisiken beinhalten die steigende Inflation, Zinsschwankungen, Börsenverluste und schlecht Altersvorsorge durchführen.
  • Öffentliche Ordnung Risiken gehören die Möglichkeit, höherer Steuern und geringere Leistungen von Medicare und sozialer Sicherheit.

Arten von Post-Retirement Risiken

Die Society of Actuaries (SOA) in den Vereinigten Staaten hat eine Reihe von Post-Retirement Risiken identifiziert , die Erträge auswirken können. Sie sind in vier Kategorien unterteilt. Menschen für den Ruhestand-oder bereits bei der Herstellung von Renten sollten sie sorgfältig prüfen.

  • Persönliche und Familie: Änderungen in Ihrem Leben oder das Leben eines geliebten Menschen
  • Gesundheitswesen und Gehäuse: Der Bedarf an professionelles Pflegepersonal oder zu einer Einrichtung zu bewegen aufgrund nachlassender Gesundheit
  • Finanz: rund um die Inflation, Investitionen und Börsenaktivitäten
  • Public Policy: Regierungsentscheidungen, die Rentner beeinflussen könnten

„Es gibt viele unerwartete Anforderungen für einen Rentner-Fonds. Aus diesem genauen Grunde muss jeder einen realistischen Notfall - Fond. Wenn eine Rentnerin große Mengen an latenten Steuer-Geld in den Ruhestand früh nehmen muss, kann es in Zukunft Dollar führen heute wird ausgegeben. Es verringert nicht nur die Menge des Lebensstils Geld zur Verfügung; das Geld ist weg, zusammen mit dem Potenzial , eine Rückkehr (zu verdienen Zinseszinseffekt ), die die Rentnerin in der Zukunft zu helfen war. Die Ausgaben Dollar heute nimmt das zukünftige Wachstum des Geldes weg, die einen bestimmten Lebensstil zu erhalten oder nicht entscheidend gewesen sein mögen , Ihr Geld überleben“ , sagt Peter J. Creedon , CFP ®, ChFC, CLU, Chief Executive Officer, Kristall Brook Advisors , New York, NY

Persönliche und Familien Risiken

Beschäftigungsrisiko

Viele Rentner planen, ihr Einkommen zu ergänzen, indem sie entweder Teilzeit oder Vollzeit im Ruhestand zu arbeiten. In der Tat, bevorzugen manche Organisationen ältere Arbeitnehmer Erfahrung aufgrund ihrer Stabilität und Lebensdauer zu mieten. Doch Erfolg auf dem Arbeitsmarkt kann auch auf technische Fähigkeiten abhängen, die Rentner nicht so leicht gewinnen oder halten. Die Beschäftigungsaussichten unter Rentnern werden stark für unterschiedliche Fähigkeiten wegen Anforderungen variieren und mit der Gesundheit, Familie oder wirtschaftlichen Bedingungen ändern.

Die Wahl der Punkt, an dem Sie in den Ruhestand wollen, ist Vorsorgen Integral. später den Ruhestand ist eine Alternative Einsparung zu erhöhen, aber es gibt keine Gewissheit, dass angemessene Beschäftigung zur Verfügung stehen wird. Teilzeitarbeit ist eine Alternative zu einer Vollzeitbeschäftigung und Teilzeitjobs sein können leichter zu erhalten.

„Nicht mit der Beschäftigung an jedem Punkt kann Ihr Einkommen im Ruhestand von der Sozialversicherung sowie reduzieren , als ob Sie eine Rente von Ihrem Arbeitgeber haben. Es kann auch länger dauern , Ihre Rente zu sammeln , wenn es eine Bestimmung in Bezug auf Dienstjahre ist“ , sagt Allan Katz, CFP ® , Präsident, umfassendes Wealth Management Group, LLC , Staten Island, NY

Langlebigkeitsrisiko

Das Geld aus, bevor sie sterben ist eines der wichtigsten Anliegen der meisten Rentner. Langlebigkeitsrisiko ist eine noch größere Sorge heute, da die Lebenserwartung gestiegen ist. Die Lebenserwartung in den Ruhestand ist nur ein durchschnittliches Alter, mit etwa der Hälfte der Rentner nur genug Einkommen mehr und ein paar Lebens vergangenen Zeit 100. Planung leben Ihre vermeintlichen Lebenserwartung leben wird für etwa die Hälfte der Rentner angemessen sein. Allerdings ist der Nachteil länger lebenden Exposition gegenüber anderen Risiken erhöht , die unten aufgeführt ist.

Diejenigen, die ihre eigenen Rentenfonds über eine Lebensdauer der Verwaltung haben einen schwierigen Balanceakt auszuführen. Sein vorsichtig und zu wenig ausgeben könnte unnötig Ihren Lebensstil-vor allem in den Vorruhestand beschränken, wenn Sie sind die gesündesten und Mobil aber zu viel Ausgaben erhöht die Gefahr von das Geld aus.

Eine Pension oder eine Rente kann einen Teil der Risiken mindern , da sie eine Einnahmequelle für das Leben zur Verfügung stellen. Es gibt jedoch einige Nachteile, einschließlich Verlust der Kontrolle von Vermögenswerten, Verlust der Fähigkeit , Geld zu Erben zu lassen und die Kosten. Obwohl es nicht ratsam , für die Menschen alle ihre Vermögenswerte annuitize, Renten sollten in den Ruhestand Planung berücksichtigt werden. Dennoch untersucht auch sorgfältig jede Firma , wo Sie eine Rente setzen würden, vorsichtig von Gebühren sein, und andere Optionen in Betracht ziehen, wie Anleihen laddering . Darüber hinaus gibt es die Zinsen zu berücksichtigen , wenn eine Rente kaufen. 

Tod eines Ehegatten

Trauer über Tod oder unheilbaren Krankheit des Ehepartners trägt zu einer hohen Raten von Depression und Selbstmord bei älteren Menschen. Dann gibt es die finanziellen Auswirkungen: Tod des einen Ehepartner kann zu einer Verringerung der Rentenleistungen führen oder zusätzliche finanzielle Belastungen bringen, einschließlich verweilenden medizinischen Rechnungen und Schulden. Auch kann der überlebende Ehegatte nicht in der Lage oder nicht willens, die Finanzen zu verwalten, wenn sie in der Regel von dem Verstorbenen behandelt wurden.

Finanz Fahrzeuge stehen zur Verfügung , das Einkommen und die Bedürfnisse der Überlebenden nach dem Tod eines Partners oder Ehegatten, wie Lebensversicherung, Hinterbliebenenversorgung und zum Schutz der Pflegeversicherung . Nachlassplanung ist auch ein wichtiger Aspekt für die Überlebenden der Bereitstellung.

Veränderung des Familienstandes

Scheidung oder die Trennung eines Konkubinatspaar kann für beide Parteien große finanzielle Probleme schaffen . Es kann den Leistungsanspruch des öffentlichen und privaten Altersvorsorge, sowie Einzelpersonen verfügbare Einkommen auswirken.

die ehelichen Vermögen Aufteilung wird zu einem Gesamtverlust an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit in Standard führt für beiden Seiten des Lebens, vor allem, wenn ihre Lebensweise durch die Bündelung Einkommen und Ressourcen erhalten hatte. Einige Experten glauben, dass eine Person etwa 60% bis 75% des Konkubinats Paares Einkommen seinen Lebensstandard halten müssen. Dies liegt daran, einige Ausgaben, wie Miete und Nebenkosten bleiben gleich, unabhängig von der Anzahl der Personen in einem Haushalt leben.

Obwohl die Scheidungsrate bei älteren Paaren weit niedriger ist als für jüngere Paare, ist es nicht ungewöhnlich , dass ein Rentenalter Paar sich scheiden zu lassen. Eheverträge können jede Partei Recht auf Eigentum vor der Ehe zu definieren , verwendet werden. Oder vielleicht eine postnuptial Vereinbarung ist für Sie .

Unvorhergesehene Bedürfnisse der Familienmitglieder

Viele Rentner finden sich andere Familienmitglieder zu helfen, einschließlich der Eltern, Kinder, Enkel und Geschwister. Eine Änderung in der Gesundheit, Beschäftigung oder Familienstand eines von ihnen könnte größere persönliche oder finanzielle Unterstützung erfordert von der Rentnerin für das Individuum. Beispiele für finanzielle Unterstützung umfassen zahlen Kosten im Gesundheitswesen für einen älteren Elternteil, Hochschulgebühren für Kinder zu zahlen, oder kurzfristige finanzielle Unterstützung für erwachsene Kinder im Fall von Arbeitslosigkeit, Scheidung oder anderen finanzieller Widrigkeiten bieten.

„Notausstieg Ihre erwachsenen Kinder aus ihren wiederholten finanziellen Fehler können Ihren Ruhestand entgleisen. Für manche Menschen ist es wie eine unerwartete Kreuzfahrt mit allen Kosten und keiner der Spaß jedes Jahr. Es ist wichtig , Grenzen , die auf übermäßige Geschenke oder Notfall - Kontrollen zu setzen , wenn Sie Ihre stetigen Gehaltsscheck hinter sich lassen. Oder, wenn Sie denken, dies kann ein Problem sein, informieren Sie Ihren Finanzberater darüber, so dass Sie diese Kosten in Ihr Einkommen im Ruhestand Plan arbeiten können“ , sagt Kristi Sullivan, CFP ® von Sullivan Financial Planning, LLC in Denver.

Vorsorgen sollte die Möglichkeit der finanzielle Unterstützung für Familienmitglieder in Zukunft erkennen, auch wenn dies nicht wahrscheinlich scheint bei oder vor dem Ruhestand.

Die Unsicherheit über die Zukunft ist keine Entschuldigung Vorsorgen zu vermeiden; Sie können nicht für alles, aber ohne einen Plan planen Sie am Ende mit nichts kann.

Gesundheitswesen und Wohnungs Risiken

Unerwartete Arztrechnungen

Diese sind ein wichtiges Anliegen für viele Rentner. Verschreibungspflichtige Medikamente sind ein großes Problem, vor allem für chronisch Kranke. Ältere Menschen haben in der Regel größere Bedürfnisse im Gesundheitswesen und kann häufige Behandlung für eine Reihe von verschiedenen Gesundheitsfragen erfordern. Medicare ist die primäre Quelle für die Abdeckung von Gesundheitsversorgung für viele Rentner. Die private Krankenversicherung ist ebenfalls verfügbar , aber es kann teuer sein.

Die SOA sagt , dass die Gesundheitskosten können verringert werden , um einen gesunden Lebensstil durch Begehen zu einem gewissen Grad , das Rechts beinhaltet Essen, auf Ausübung regelmäßig und mit vorbeugender Pflege. Darüber hinaus l Versicherung Ong Zeitpflege für behinderte Senioren für die Kosten der Pflege bezahlen.

Veränderung der Wohnbedürfnisse

Pensionäre müssen von lebenden auf eigene Faust zu anderen Wohnformen, wie betreutes Wohnen oder ein unabhängiges Leben in einem Altersheim Gemeinschaft ändern, die etwas Unterstützung mit Gehäuse vereint. Diese Wohnungen können ziemlich teuer sein, und die am besten geeignete Form des Gehäuses für ein Individuum in einer bestimmten Situation nicht in dem gewählten geografischen Gebiet verfügbar sein oder kann eine lange Wartezeit für den Eintritt hat.

Die Wahrscheinlichkeit des Erfordernisses von Tag zu Tag Unterstützung oder Pflege steigt deutlich mit dem Alter. Wenn dies geschieht, müssen, ist oft schwer vorherzusagen, weil es die körperliche und geistige Fähigkeiten abhängig ist, die sich mit dem Alter verändern. Änderungen können plötzlich auftreten, aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls oder allmählich, vielleicht als Folge einer chronischen Krankheit.

Der Mangel an verfügbaren Einrichtungen oder Betreuer

Einrichtungen oder Betreuer sind manchmal nicht für akute oder Langzeitpflege zur Verfügung, auch für Personen, die dafür bezahlen kann. Paare können nicht in der Lage sein, miteinander zu leben, wenn einer von ihnen ein höheres Maß an Pflege braucht. Für Menschen, die zusammen seit Jahrzehnten gelebt haben, kann dies zu erhöhten Kosten nicht nur führen, sondern in emotionalem Stress.

Im Allgemeinen ist wenig Beratung vom Staat zur Verfügung oder die Finanzdienstleistungsindustrie bei der Planung für die Kosten der Langzeitpflege. Dies kann den Verbraucher führen zu nicht informiert Entscheidungen zu treffen oder sie zu verschieben und das Beste hoffen.

finanzielle Risiken

Inflationsrisiko

Die Inflation sollte ein ständiges Anliegen für alle, auf ein festes Einkommen leben. Selbst niedrige Inflationsraten kann ernsthaft um das Wohlbefinden der Rentner erodieren, die seit vielen Jahren leben. Eine Periode der unerwartet hohen Inflation können verheerend sein.

Nach dem SOA, Rentner und Möchtegern-Rentner sollten in Aktien zu investieren, ein Haus und andere Vermögenswerte, wie betrachten Treasury inflationsgeschützte Wertpapiere (TIPS) mit einer Cost-of-living Verstellung und Rentenprodukte. Diese Arten von Produkten können in eine große Hilfe seiner Eindämmung der Auswirkungen der Inflation . Darüber hinaus können Rentner Möchtegern-wählen , weiter zu arbeiten, auch wenn es nur auf Teilzeitbasis ist.

Zinssatzrisiko

Niedrigere Zinsen senken durch eine Senkung Wachstumsraten für Sparkonten und Vermögenswerte Alterseinkommen. Als Ergebnis Menschen müssen mehr sparen , um möglicherweise ein angemessenen Rentenfond zu akkumulieren. Annuities ergibt weniger Einkommen , wenn die langfristigen Zinsen zum Zeitpunkt des Kaufs niedrig sind. Niedrige Realzinsen führen dazu , dass auch die Kaufkraft schneller erodieren.

„In der heutigen Zinsumfeld ein annuitant wird in einer Ausschüttungssperr basierend auf dem heutigen Zinssätze. Der Zinssatz , für die Auszahlung der Berechnung in dem 2% liegen wird. Die Frage ist : ‚Sind Sie wirklich bereit für den Rest Ihres Lebens niedrig einen Zinssatz zu sperren, dass?‘“ , Sagt William DeShurko , Chief Investment Officer, Fund Trader Pro, LLC , Centerville, Ohio.

Niedrigere Zinsen können Alterseinkommen reduzieren und besonders riskant sein kann , wenn Menschen auf Drawdown werden in Abhängigkeit von Einsparungen ihren Ruhestand zu finanzieren. Auf der anderen Seite, ein Problem besteht auch , wenn die Zinsen steigen, wie der Marktwert der Anleihen sinkt .

„Mit Zinsen so niedrig ist , müssen Rentner die Auswirkungen einer höheren Inflation verstehen und Kursen , die auf ihre Anleihen haben. Anleihenkurse bewegen invers zu Zinssätzen. Zum Beispiel, wenn eine Anleihe eine Laufzeit von sieben Jahren und Preise springen 1% höher, sie den Wert ihrer Bindung fällt um rund 7% sehen konnten“ , sagt Dan Timotic, CFA , Managing Principal von T2 Asset Management in Oakbrook Terrace, Krank.

Ein Anstieg der Zinssätze kann auch Auswirkungen negativ auf den Aktienmarkt und den Wohnungsmarkt, wodurch das verfügbare Einkommen des Pensionär zu beeinflussen. die gleichen, die wegen ihrer Auswirkungen auf die Zinserträge, hohe Realzinsen, die über Teuerungsraten allem kann Ruhestand erschwinglicher machen.

Aktienmarktrisiko

Börsenverluste können ernsthaft Altersvorsorge reduzieren. Gemeinsame Aktien haben im Wesentlichen andere Investitionen im Laufe der Zeit übertroffen und somit sind in der Regel für Rentner als Teil einer ausgewogenen empfohlenen Asset Allocation - Strategie. Allerdings kann die Rendite , die Sie von Ihrem Aktienportfolio verdienen deutlich geringer ausfallen als die langfristigen Trends. Börsenverluste kann man ernsthaft Ruhestandsparungen des reduzieren , wenn der Marktwert des Portfolios fällt.

Die Reihenfolge der guten und schlechten Aktienmarktrenditen können auch Ihre Altersvorsorge Betrag, unabhängig von langfristigen Renditen auswirken. Ein Rentner, die schlechten Marktrenditen in den ersten paar Jahren in dem Ruhestand, zum Beispiel erfährt, wird ein anderes Ergebnis als ein Rentner, die guten Marktrenditen in den ersten paar Jahren im Ruhestand erlebt, auch wenn die langfristigen Renditen könnte ähnlich aussehen. Frühe Verluste können weniger Einkommen im Ruhestand bedeuten. Später Verluste können eine weniger negative Auswirkungen haben, wie eine Person eine viel kürzere Zeitspanne, über die können die Vermögenswerte müssen dauern.

Geschäftsrisiken

Der Verlust der Vorsorgefonds kann auftreten , wenn der Arbeitgeber, der den Pensionsplan in Konkurs geht oder der Versicherer , die Annuitäten bietet sponsert insolvent wird. Es gibt Garantien für die private Vorsorge im Rahmen der Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) , dass einige Ihrer Renteneinkommen schützen könnte, aber vielleicht nicht alles.

Beitragsprimat Konten sind nicht garantiert und Planteilnehmer Verluste tragen. Doch im Gegensatz zu Pensionsplänen, in der Regel die Salden auf diesen Konten hängen nicht von der finanziellen Sicherheit des Arbeitgebers, mit Ausnahme der Fähigkeit des Arbeitgebers zu entsprechenden Beiträge zu leisten und in Fällen , in denen Plan Salden Aktien des Unternehmens umfassen.

Public Policy Risiken

Die Regierungspolitik beeinflussen viele Aspekte unseres Lebens, einschließlich der Finanzlage der Rentner, und diese Politik ändern sich oft im Laufe der Zeit. Politische Risiken beinhalten mögliche Steuererhöhungen oder Kürzungen in Anspruch Leistungen von Medicare oder sozialer Sicherheit.

Vorsorgen sollten nicht auf der Annahme basieren, dass die Politik der Regierung für immer unverändert bleiben. Es ist auch wichtig, um Ihre Rechte zu kennen und Ihre Ansprüche auf staatliche und lokalen Behörde Vorteile bewusst sein.

The Bottom Line

Selbst die besten gelegte Altersvorsorge kann als Folge von unerwarteten Ereignissen scheitern. Obwohl einige Risiken gibt viele potenzielle Risiken durch sorgfältige Planung minimiert werden vollständig außerhalb unserer Kontrolle. Allerdings verstehen, was die möglichen Zeit nach der Pensionierung Risiken sind und sie in den Ruhestand Planung unter Berücksichtigung kann helfen, um sicherzustellen, dass sie gelindert werden und ordnungsgemäß verwaltet. Versuchen Sie, einen Plan B-oder haben sogar einen Plan C-in Bereitschaft für jedes dieser Risiken, nur für den Fall, dass Sie es brauchen.

Nicht Unsicherheit über die Zukunft als Entschuldigung , nichts zu tun. „Die Nummer eins Risiko das Fehlen eines Plans für den Verlauf der Ruhestand ist“ , sagt  Kimberly J. Howard, CFP ® , Gründer von KJH Financial Services , Newton, Mass Die Dinge gehen nicht nach Plan. Sie können nicht jede Unebenheit der Straße voraussehen. Allerdings, sagt Howard, „ohne einen Plan der Reise werden keine Chance haben zu sein , was Sie sich vorstellen“ überhaupt.