Opublikowano 17 May 2019

Pożyczki społecznościowe: Drań

Co Czy pożyczki społecznościowe (P2P)?

Peer-to-peer (P2P) kredytów umożliwia osobom w celu uzyskania pożyczki bezpośrednio z innych jednostek, wycinanie instytucję finansową jako pośrednik. Strony internetowe, które ułatwiają kredytowania peer-to-peer znacznie zwiększył swoje przyjęcie jako alternatywnej metody finansowania.

pożyczek P2P jest również znany jako social lending lub crowdlending. To istnieje dopiero od 2005 roku, ale tłum zawodników zawiera już Prosper, nadając Club, Peerform, dorobkiewicz i StreetShares.

[Uwaga: Każdy konsument lub inwestor rozważa wykorzystanie witryny pożyczek peer-to-peer powinien sprawdzić opłat za transakcje.]

Jak P2P Works

P2P stron internetowych pożyczek połączyć kredytobiorców bezpośrednio do inwestorów. Witryna ustala stawki oraz warunki i umożliwia transakcję. Większość witryn mają szeroki zakres stóp procentowych w oparciu o zdolność kredytową wnioskodawcy.

Po pierwsze, inwestor otwiera konto w witrynie i depozytów sumą pieniędzy, aby być rozproszony w kredyty. Wnioskodawca pożyczka księguje profil finansowy, który jest przypisany do kategorii ryzyka, która określa oprocentowanie wnioskodawca będzie zapłacić. Wnioskodawca pożyczka może przeglądać oferty i przyjąć jedną. (Niektórzy kandydaci zerwać swoje wnioski na kawałki i przyjąć wiele ofert.) Na przelewie i miesięczne płatności są obsługiwane przez platformę.

Proces ten może być całkowicie zautomatyzowane lub kredytodawców i kredytobiorców może wybrać się targować.

Niektóre serwisy specjalizują się w poszczególnych rodzajach kredytobiorców. StreetShares jest przeznaczony dla małych firm. Należności Club posiada kategorię „Rozwiązania pacjent”, który łączy lekarzy, którzy oferują programy finansowania z potencjalnymi pacjentami.

Jak P2P Lending Evolved

Wcześnie włączone, układ pożyczek P2P było postrzegane jako oferując dostęp kredytowej dla osób, które byłyby odtrącony przez tradycyjnych instytucji, czy sposób na konsolidację zadłużenia kredyt studencki w korzystniejszej stopy procentowej. W ostatnich latach jednak, peer-to-peer witryn pożyczek Rozszerzyliśmy ich zasięg. Większość obecnie kierować konsumentów, którzy chcą spłacić zadłużenia karty kredytowej w niższej stopy procentowej. Pożyczki w domu poprawy i finansowanie auto są teraz dostępne w sieci peer-to-peer stron kredytowych.

Stawki dla kandydatów z dobrego kredytu są często niższe niż w porównywalnych cenach bankowych. Stawki dla kandydatów z szkicowy rekordy kredytowych może pójść znacznie wyższe. Na przykład, LendingTree.com oferowane stawki od 6,95% do 35,80% na koniec kwietnia 2019 r Peerform pisał ceny w przedziale 5,99% do 29,99%.

Średnia karty kredytowej oprocentowanie wynosiło 17,67% na dzień 27 marca 2019 r.

Dla kredytodawców, pożyczki peer-to-peer jest sposobem, aby wygenerować przychody odsetkowe od ich gotówkę w tempie przekraczającym te oferowane przez tradycyjnych rachunków oszczędnościowych lub certyfikaty depozytowe (CD). Niektóre serwisy umożliwiają kredytodawców, aby rozpocząć z salda konta w ciągu zaledwie 25 $.

Uwagi specjalne

Pożyczki społecznościowe jest kontrowersyjna. Analiza przez Cleveland Rezerwy Federalnej w 2017 roku ostrzegał, że kredytów konsumpcyjnych przez peer-to-peer stron zaczynała przypominać subprime systemu kredytów hipotecznych , które spowodowały kryzys finansowy z 2008 r. Oznacza to, że jako tereny rozszerzył swój zasięg zaczęli rozluźnienia standardów, co prowadzi do wyższych stawek domyślnych.

Miał również ostrzeżenie dla konsumentów: Ludzie, którzy konsolidacji zadłużenia konsumentów za pośrednictwem sieci peer-to-peer stron kredytowych wydają się skończyć z bardziej ogólnego zadłużenia, gdy zaczną używać kart kredytowych uwolnionych przez ich pożyczek.

Należy zauważyć, że prawie 16 milionów amerykańskich konsumentów miał osobowych pożyczek za pośrednictwem sieci peer-to-peer stron pożyczek do końca 2016 roku.

Ostrzeżenie dla Inwestorów

Ludzie, którzy rozważają przystąpienie do witryny pożyczek peer-to-peer, ponieważ inwestorzy muszą się martwić o cenach fabrycznych, jak zrobić tradycyjne banki. Zopa miał domyślną stawkę 4,52% dla kredytów udzielonych w 2017 roku, według brytyjskiej blogu firmy. Mówi się, że inne strony zostały prognozowania podobne wskaźniki domyślne. Kompozytu Indeks S & P / Experian stóp domyślne we wszystkich rodzajów kredytów dla kredytobiorców w USA został wahań pomiędzy około 0,8% i 1% od kwietnia 2015 Stopa domyślna amerykańskiego zadłużenia karty kredytowej waha się znacznie więcej, uderzając wysokiego poziomu 9,1% w kwiecień 2015, ale spada do 3,56% w połowie 2018 r.

Każdy konsument lub inwestor rozważa wykorzystanie witryny pożyczek peer-to-peer powinien sprawdzić opłat za transakcje. Każda witryna zarabia inaczej, ale prowizje i opłaty mogą być pobierane kredytodawcy, kredytobiorcy, lub obu. Jak banki, strony mogą pobierać opłaty za udzielenie kredytu, opłaty za późno i opłat odbił płatności.

Kluczowe Takeaways

  • P2P stron internetowych pożyczek połączyć kredytobiorców bezpośrednio do inwestorów. Witryna ustala stawki oraz warunki i umożliwia transakcję.
  • kredytodawców P2P są inwestorzy indywidualni, którzy chcą uzyskać lepszy zwrot z oszczędności pieniężnych niż konto oszczędnościowe banku lub CD oferuje.
  • kredytobiorców P2P poszukują alternatywy dla tradycyjnych banków lub lepszą stawkę niż oferują banki.