Gepubliceerd op 13 May 2019

Expert Tips voor het snijden Schuld van de Creditcard

Slim over credit card schuld kan helpen de gemiddelde belegger bank een gegarandeerde 18%. Het is een bewuste keuze dat het gemiddelde huishouden kunnen besparen ongeveer $ 1.500 per jaar. Dus hoe kun je deze besparingen bank? Lees verder voor tips van financiële experts over hoe om de schuld aan te pakken en te groeien je spaargeld .

The Debt Dilemma

Laten we zeggen dat u verschuldigd bent $ 5.000 op uw creditcards en betalen 18% rente. De credit card bedrijven, die natuurlijk als het hebben van een gestage stroom van inkomsten, kun je vragen om een te minimale betaling van $ 150 per maand. Maar het maken van een minimale betaling zal resulteren in een jaar van de schuld en de heuvels van de toegevoegde belang .

Ervan uitgaande dat je geen nieuwe aankopen te doen en die een vast $ 150 per maand voor de komende jaren, hoe lang duurt het te betalen uit de $ 5.000 schuld? Drie jaar en 11 maanden. U zult ook moeten betalen ongeveer $ 2.000 aan rente. Dat is een hoop geld om te betalen voor het krediet.

Gemiddeld Household Schuld van de Creditcard

In vertrouwen op creditcards, sommige mensen weggooien tienduizenden dollars over decennia.

Met ingang van 2017, het gemiddelde bedrag van de creditcard schuld door de gemiddelde Amerikaanse huishouden uitgevoerd was $ 6375, volgens Experian, een van de drie grote kredietbureaus die bieden ook credit scores . Dat cijfer betekent een stijging van 3% opzichte van het voorgaande jaar. Het bevat ook veel mensen die niet dragen schuld helemaal niet, hoewel 43% van de Amerikanen zijn het dragen van een creditcard saldo gedurende ten minste twee jaar. Het gemiddelde voor de schuldenlast van huishoudens: maar liefst $ 16.883. Dat komt neer op $ 1.292 aan rente per jaar. Miljoenen kaarthouders voeren wat adviseurs gevaarlijke hoeveelheden card schulden zou noemen .

Lewis J. Altfest, een gecertificeerd financieel planner in New York, waarvan de klanten hebben de neiging om professionals met grote inkomens, zegt dat de financiële planners, schuld vaak risico met zich meebrengt. 

“Maar al te vaak, [financiële planners] Zie misbruik van krediet leidt tot financiële problemen. Zij bevelen aan dat de schuld te beperken tot investeringen items, zoals de aankoop van een huis,” Altfest schrijft. Dat komt omdat credit card schulden, in tegenstelling tot sommige andere soorten van de schuld, is niet fiscaal aftrekbaar .

Bijvoorbeeld, credit gemaakt bij de aankoop van een huis, dat is een troef die meestal kunnen worden doorverkocht voor een winst, kan vaak worden gebruikt als een fiscale aftrek . De overheid is in feite helpen om uw aankoop van een actief onderschrijven. Aan de andere kant, rentelasten uit hoofde van een lening om een auto te kopen of aanloop creditcard schuld is over het algemeen niet aftrekbaar. 

Credit card belang is ook erg duur in vergelijking met andere schulden . Dat komt omdat card rente gemiddeld ongeveer twee keer de nominale rente als de home-equity lening of hypotheek. 

Van schuld naar Sparen?

De credit card schuld dat veel mensen dragen ook een kans voor aanzienlijke besparingen. Uitgeschakeld credit card schuld kan geld vrij te maken die kunnen worden besteed aan alles van luxe tot investeringen. Adviseurs zeggen ook dat er een gegarandeerde investering. Een gemakkelijke manier om 18% of meer te verdienen is om zo snel mogelijk te ontdoen van creditcard schulden.

Hoe aan te vallen Schuld van de Creditcard

“Laten we zeggen dat je vier credit card schulden. Het eerste wat ik zou aanraden is om al uw schulden te categoriseren,” zei Charles Hughes, een Certified Financial Planner in Bayshore, NY 

“In plaats van het maken van vier gelijke betalingen op alle kaarten, overweeg dan om de grootste betaling op de kaart met de hoogste rente.” Hughes zei ook dat als je de schuld te verminderen, moet u een cash reserve om te voorkomen dat een tekort aan geld te houden. Anders, na het uitvoeren van in een creditcard schuld, je kon al snel terugvallen in de rode cijfers. 

Stel doelen voor jezelf, zegt Hughes. Heeft u een realistisch plan om de schuld te elimineren zo snel mogelijk. “Ook, maak een lijst van waar uw geld naartoe gaat,” gaat hij verder. Bij het maken van wat Hughes noemt een “ cash flow analyse,” overbodige uitgaven kunnen vaak gespot worden.

Vermijd ook nieuwe schulden die stapel op de bestaande. Leg kaarten weg voor een tijdje en probeer om te betalen voor de dagelijkse aankopen in contanten. 

Als schuld afneemt en men begint het bereiken van doelen, “een persoon zal enthousiast zijn over het elimineren van meer en meer schulden,” zei Hughes. Hij voegde eraan toe dat dezelfde technieken kunnen worden gebruikt voor het opbouwen besparingen, maar creditcard schuld moet eerst worden geëlimineerd.

Het maken van kaarten voor u werken

Als je eenmaal hebt gekregen uit de gewoonte van het betalen van rente op kaarten, is er een manier om kaarten te laten werken voor je. Echter, credit card bedrijven verwachten dat de meeste mensen deze techniek niet zal gebruiken.

De meeste kaarten “aan de consument met een renteloze lening van de datum van aankoop tot de datum van de facturering,” schrijft David Evans en Richard L. Schmalensee, credit card analisten. Dat betekent dat de card bedrijf heeft u een renteloze lening verlengd. Vergeet echter niet dat deze aflossingsvrije periode over het algemeen niet van toepassing is wanneer u een te nemen voorschot in contanten op een creditcard, dat is waarschijnlijk de duurste manier om de toegang tot krediet.

Card bedrijven, die onder druk staan om zo veel zaken te krijgen mogelijk om te overleven, te verwijzen naar de wijze kaarthouders die betalen uit de saldi elke maand “ transactiecategorieën .”

Dus waarom bedrijven bieden hen leningen?

Omdat ze weten dat veel klanten zullen zijn “ revolvers .” Met andere woorden, zullen de meeste mensen een soort dragen tegoed van maand tot maand, dat is de belangrijkste manier credit card bedrijven maken hun geld. De kaart bedrijven ook proberen om zoveel revolvers mogelijk te krijgen en (natuurlijk) hopen dat sommige transactiecategorieën revolvers te zullen worden,.

In het algemeen, transactiecategorieën de neiging om mensen met hogere inkomens zijn. Bijvoorbeeld, Altfest, die werkt met high-vermogende klanten, zegt hij besteedt veel tijd begeleiden van klanten over hoe om krediet veilig te gebruiken.

“Soms zijn mensen gewoon te diep. Ze eten diners in dure restaurants drie of vier keer per week en ik probeer om hen aan een aantal beperkingen op het gebruik van kaarten,” zei hij. In dit geval, adviseert hij cliënten om te bezuinigen op luxe uitgaven.

Saldo overdrachten en Consolidatie

Een andere manier om een credit card werk voor u te maken is door het overdragen van een hogere rente creditcard saldo op een lagere rente-kaart , zoals met een evenwicht overdracht aanbod. Dergelijke aanbiedingen komen vaak met een 0% inleidende rente voor 6-12 maanden. Wat zich bewust zijn van met een dergelijk aanbod is dat ze de neiging om te komen met een up-front fee - meestal 3-5% van de som van het saldo overdracht - of een flat balans transfersom . Een ander ding om bewust te zijn van is dat de overdracht van een evenwicht betekent het dragen van een maandelijkse balans, en het dragen van een maandelijkse balans - zelfs één met een 0% rente - kan betekenen verlies van de credit card van de aflossingsvrije periode en het betalen van verrassing rentelasten op nieuwe aankopen.Hier is wat u moet weten over dit probleem en hoe ze te vermijden .

Vergelijkbaar in theorie tot transfers, persoonlijke leningen of in evenwicht te brengen kredietlijnen kan worden gebruikt om te consolideren en over te dragen hoge rente creditcard schuld aan lagere rente leningen . Met een dergelijke strategie een lener kan meerdere credit card saldi met april is de buurt van 20% op een lening in de range van 4-8%. Natuurlijk moet een dergelijke beweging worden gekoppeld aan een lange blik op iemands bestedingspatroon .

Hoe weet je dat als je een probleem?

Howard S. Dvorkin, een Certified Public Accountant en oprichter van de Geconsolideerde Credit Counseling Services, zegt dat de financiële adviseurs blijkt over het algemeen dat de gemiddelde persoon niet meer dan 10% van de netto nettoloon op de creditcard en andere moet betalen schuld van de consument .

“Deze zelfde financiële deskundigen adviseren ook dat echter veel schulden je hebt, moet je in staat om alles te terug te betalen binnen 12 tot 18 maanden,” Dvorkin schrijft in zijn boek, “Credit Hell: Hoe graven uit de schulden.”

Het opslaan van $ 1500 per jaar aan credit card belang lijkt misschien niet veel - en het is waarschijnlijk niet op de korte termijn. Maar op de lange termijn, het is enorm; meer dan 30 jaar, het voegt tot $ 45.000 van de spaarrente.

Laten we zeggen dat je nam $ 100 per maand ($ 1.200 per jaar) van die $ 1500 en investeerde het in een beleggingsfonds dat een gemiddeld rendement van 9% per jaar verdiende.

Aan het einde van 30 jaar, zou je ongeveer $ 184.000 voor belastingen. Dat is $ 184.000, alleen maar omdat je begon het gebruik van credit slimmer en investeerde uw geld in plaats. In ons voorbeeld, kan het verschil tussen de $ 45.000 van credit card rente over 30 jaar en de verworven door te investeren bedrag aanzienlijk zijn.

Het komt neer op

Voor de meeste mensen, het opslaan van $ 45.000 meer dan 30 jaar kan een groot verschil maken. Denk aan de mogelijkheden voor productief gebruik van dat geld. Voor degenen met een creditcard schuld probleem, waardoor het kan de beste kans om wat tijd door te brengen het opbouwen van sparen en beleggen zijn. Slim over creditcardschuld is een zekere manier om rijkdom te vergroten op de lange termijn.

Als u op zoek bent naar meer informatie over het af te betalen creditcard schuld, Investopedia’s Vraag een adviseur pakt het onderwerp door het beantwoorden van een van onze gebruikers vragen.