Bør du trekke fra din IRA tidlig?

Publisert på 12 March 2019

Individuelle pensjonisttilværelse kontoer kan fungere som en spare supplement til en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning og mer enn en tredjedel av amerikanske husholdninger eide minst en IRA i 2017. Samlet pensjon sparere holdt $ 8.4 billioner i sine IRAS, som utgjør 11 prosent av alle husholdningenes finansielle eiendeler . Regnskapet skattestilte status er en stor del av sin appell.

“Med IRAS, har du fordelen av å vokse eiendeler og utsette å betale skatt så lenge du ikke har planer om å gjøre uttak før fylte 59 ½”, sier Abigail Gunderson, sertifisert finansiell planlegger og rikdom rådgiver på Tanglewood Total Wealth Management i Houston .

IRAS er designet for langsiktig investering, men noen sparere velger å tappe kontoene sine før pensjonering. De hyppigst siterte grunner for tidlig uttak inkluderer å kjøpe et hjem, betaler for høyere utdanning, som dekker medisinske utgifter, betaler for økonomiske kriser og nedbetaling av gjeld.

Mens en tidlig tilbaketrekking kan gi deg mye tiltrengte kontantstrøm , kan det ha betydelige økonomiske konsekvenser.

Skatte Impact of Early IRA Uttak

Trekk fra en IRA før pensjonering kan utløse skatt straffer, avhengig av hvilken type IRA uttak kommer fra og hva pengene brukes til.

Uttak av penger tidlig fra en tradisjonell IRA kunne bump deg inn i en høyere skatt braketten , sier Andy Whitaker, visepresident i Gold Tre Financial i Jacksonville, Florida. “Alle utdelinger inntektsføres i inneværende år, noe som vil legge til sine nåværende lønn,” sier han. “I tillegg, hvis disse distribusjonene er gjort før fylte 59 ½, 10% tidlig tilbaketrekking straffen kan gjelde.”

Her er et eksempel for å illustrere hvor mye det kan koste. Anta at du er 50 år gammel og trekke seg $ 50.000 fra tradisjonelle IRA. Du falle i 24% inntektsskatt brakett, som betyr at du skylder ca $ 12 000 om tilbaketrekking. Du vil også skylder en ekstra $ 5000 for tidlig tilbaketrekking straffen, noe som resulterer i en total skatteregning på $ 17.000. Det er en bratt premie å betale.

Tidlig tilbaketrekking Unntak

Enten du må betale en tidlig tilbaketrekking straffen hengsler på din grunn for en IRA tilbaketrekning.

“Det finnes unntak som gjør at skattyterne å unngå 10% straff basert på fakta og omstendigheter”, sier Mitchell Helton, senior rikdom strateg hos PNC Wealth Management.

Disse forholdene omfatter uttak for:

  • Høyere utdanning utgifter betales direkte til skolen
  • Første gang hjemme kjøp, opp til $ 10 000
  • Total og permanent uførhet av IRA eieren
  • Død av IRA eieren
  • Helse forsikringspremier betalt mens arbeidsledige
  • Unreimbursed medisinske utgifter større enn 10% av justert brutto inntekt
  • Utdeling til militære reservister kalt til aktiv tjeneste
  • IRS levy
  • Vesentlige like periodiske utbetalinger

Du vil imidlertid fortsatt være ansvarlig for å betale inntektsskatt på uttak til de formål som er nevnt ovenfor.

Roth IRA tidlig tilbaketrekking Regler

Mens tradisjonelle IRAS er finansiert med før skatt dollar, Roth IRAS er finansiert med etter skatt bidrag. Som endrer deres skattemessige behandlingen for tidlig uttak. “Hvis du er under 59 ½, kan du ta ut så mye som de samlede bidrag, uten noen skatter”, sier Gunderson.

Enten du betale skatt eller 10% tidlig tilbaketrekking straffen hengsler på hvorvidt fordelingen er kvalifisert. Helton sier kvalifiserte distribusjoner må oppfylle ett av følgende kriterier:

  • Tatt fem eller flere år etter at kontoen ble åpnet
  • Tatt i en alder av 59 ½ år eller eldre
  • Brukes til å kjøpe eller bygge en første hjem
  • Tatt på grunn av en funksjonshemming
  • Tatt av en begunstiget etter dødsfallet av kontoeier

Tidlig uttak gjort før femårs vindu kan være gjenstand for 10% tidlig tilbaketrekking straffen. Du vil også betale skatt på alle inntekter du trekke.

Tidlig IRA Uttak kan krympe pensjon sparing

Bortsett fra skatt effekt, må du også vurdere om en tidlig IRA uttak kan shortchange dine langsiktige spare mål.

“Tapping en IRA tidlig vil ofte føre til lavere pensjonsalder livsstil ved pensjonering,” sier Whitaker. “Hvis du reduserer størrelsen på kylling, vil du redusere størrelsen på eggene, som betyr at du vil redusere inntektsbringende eiendeler til pensjonisttilværelsen.”

Her er et annet eksempel. Si at du er 50 år gammel, med $ 500.000 i IRA. Du planlegger å fratre ved fylte 65 år og dine eiendeler er nå tjene en 7% årlig avkastning . Hvis du ikke bidrar noe mer til IRA, kan kontoen din vokse til nesten $ 1.4 millioner ved pensjonering. Uttak $ 50 000 i en alder av 50, men ville trimme nesten $ 200.000 i tapt fortjeneste av din sparing totalt.

Vurderer andre låne alternativer, for eksempel et hjem egenkapital lån kan spare din pensjonisttilværelse besparelser.

“Fordeler med hjem egenkapital lån kan inkludere å være i en lav rente miljø, ikke betaler skatt, kan ingen potensielle straffer på en IRA distribusjon og renter på lånet være fradragsberettiget,” sier Helton. Under nye IRS regler, renter på hjem egenkapital lån er fradragsberettiget når disse midlene brukes til å vesentlig forbedre din primære bolig. Kilde: 7

Mens de hver har fordeler og ulemper, kredittkort, personlige lån eller lån fra venner og familie kan også gi nødvendige midler på kort sikt.

“Det er som regel uten unntak at tidlig tapping av en IRA bør være siste utvei, etter at alle andre muligheter har vært helt utslitt,” sier Whitaker.

Bunnlinjen

Snakk med din finansielle rådgiver eller revisor om potensielle skatte innflytelse hvis du vurderer en tidlig IRA uttak. Viktigst, fokusere på å legge nye bidrag til IRA fremover.

“Nøkkelen er å forplikte seg til å sette pengene tilbake”, sier Gunderson. Hun anbefaler også å bygge opp beredskaps reserver for å unngå behovet for ekstra tidlig uttak i fremtiden.

“Vi anbefaler vanligvis å spare et beløp som kan dekke minst tre måneder til ett år igjen av levekostnader,” sier Gunderson. “Når krisesituasjoner oppstår, vil du ha en regnværsdag fond som du lett kan trykke med minimale skattemessige konsekvenser.” 

IRAS Internal Revenue Service Houston sertifisert økonomiplanlegger Roth IRA

Les denne etterpå