Hvordan åpne en Roth IRA

Publisert på 8 April 2019

Roth IRAS kan bare være rockestjerner av investeringen verden. Ved å tilby skattefrie penger i pensjon - og et bredt spekter av investeringsmuligheter - de tilbyr noen fine fordeler som andre pensjonister biler ikke har.   

Og likevel, er det vanskelig ikke å bli overveldet av selve mengden alternativer i IRA markedet. Enhver rekke finansinstitusjoner tilbyr disse kontoene, alle med litt forskjellige egenskaper og priser. 

Men bekymre deg ikke mer. Hvis du har planer om å hoppe-start din pensjonisttilværelse besparelser med en Roth IRA, her er hva du trenger å vite.

Avgjøre om en Roth IRA er riktig for deg

Det første du trenger å gjøre er å finne ut om en Roth-konto er den beste sparealternativ for dine behov. Før du drar ned IRA banen, sørg for at du har maxed ut arbeidsgivers bidrag til 401 (k) eller annen arbeidsplass pensjonsordning - det vil si, hvis du er heldig nok til å få en i kompensasjon pakken. Hvis du ikke sparker nok til å treffe grensen for din arbeidsgiver kamp (vanligvis 50 cent for hver dollar du bidra med opp til en viss prosent av lønnen din), du er i hovedsak å forlate gratis penger på bordet.

Når du har krysset at terskelen med arbeidsplassen din konto, individuelle pensjonering kontoer er ofte den nest beste sted å parkere pengene dine (ja, du kan bidra til både en 401 [k] -stil plan og en IRA, så lenge du bor innenfor innskuddsgrenser for hver besparelser kjøretøy). Skattefordeler er lik arbeidsplassen planer, men tilbyr mye mer valg. I stedet for å være begrenset til en meny som tilbys av arbeidsgiveren din, kan du velge en rekke individuelle aksjer, obligasjoner, fond, CDer, selv eiendomsinvesteringsfond.

Tradisjonelle IRAS tilby fradragsberettiget bidrag, men utsette deg for skatt når du til slutt trekke ut pengene. Roth versjonen fungerer akkurat det motsatte. Du investerer etter skatt penger, men du trenger ikke betale noe skatt på uttak, inkludert inntekter, hvis du er forbi alder 59½, og har hatt en Roth konto i minst fem år.

Roth IRAS er et godt alternativ for dem som forventer å være i en høyere skatt braketten etter når de treffer pensjonsalder, som ofte er tilfelle med yngre arbeidstakere. Hva mer, i motsetning til en tradisjonell IRA, er det ingen som kreves minimum fordelinger (rmds) Når du treffer 70½, slik at du får litt mer fleksibilitet, for å starte opp.

Sjekk om du er kvalifisert

En Roth IRA kan ikke være et alternativ hvis du overstiger inntekt restriksjoner. For 2019, begynner berettigelse til å fase ut for dem innlevering som singel eller leder av husholdningen som gjør mer enn $ 122,000; når du treffer $ 137 000 i inntekter, er du ikke lenger i stand til å bidra ( for 2018, inntekts utfasing starter på over $ 120 000 og topper ut på $ 135 000). For felles filers i 2019, er cut-off $ 203 000, med en utfasing over $ 193 000 (i 2018, er cut-off $ 199 000 og utfasing begynner over $ 189 000). Husk at fristen for å bidra til en Roth IRA for 2018 er 15 april 2019; for 2019, 15 april 2020.

Bestemme hvor du skal åpne din konto

Hvis du ikke er helt trygg når du gjør store penger beslutninger, kan du alltids leie en finansiell rådgiver for å administrere dine eiendeler for deg. En fordel er at de kan hjelpe deg justere planen basert på oppdateringer av skatteklasse - og ikke minst endringer i hva investering alternativer er tilgjengelig gjennom IRA leverandør.

Disse dager, finansielle planleggere er ikke det eneste stedet du kan få hjelp med din Roth-konto. En rekke algoritme-baserte online “ robo-rådgivere ” har dukket opp de siste årene for å velge investeringer for deg, inkludert Better og Wealthfront . Disse selskapene bruker dine personlige opplysninger og mål å bygge en passende aktivasammensetning og periodevis rebalansere dine investeringer.

Med forvaltningshonorar på 0,25% til 0,50% i året, robo-rådgivere har en tendens til å bli billigere enn et menneske planleggeren. Når det er sagt, de er heller ikke laget for å håndtere hel rekke finansielle behov som en profesjonell kan.

For de som er helt fornøyd administrere en IRA på egen hånd - og spare noen få dollar i prosessen - det finnes andre alternativer. Du kan gå med en megler som Merrill Edge (del av Bank of America) eller TD Ameritrade . Både belaste $ 6,95 per online handel for aksjer, men avgiftene er høyere for enkelte fond.

Et annet alternativ for gjør-det-selv: gå rett til aksjefond selskaper som Vanguard og Fidelity . Disse har en tendens til å være et bedre valg for folk som liker diversifisering at midler tilby og bevege seg mot visse investeringsselskaper uansett.

Når du har åpnet en konto, må du velge de investeringer som du vil ha i din portefølje. Du kan også melde deg på livssyklusfond som tilbyr en pre-set blanding av individuelle aksje- og obligasjonsfond basert på din investeringshorisont. Etter hvert som du kommer nærmere til tidspunktet for pensjonering, kan du forvente aktivasammensetningen for å bli mer konservativ.

Mange IRA leverandører tilbyr en lagdelt tilnærming for å appellere til et bredere segment av markedet, med en lav-kost “gjør det selv” alternativet, samt kontoer som gir faglig tilsyn, for et gebyr.

Det er verdt å gjøre litt research for å se hva som passer best til dine behov.

Diagrammet nedenfor vil gi deg en følelse av hvilken type vaktmester kan være den best passer for dine behov. Før du velger en, må du bestemme om du ønsker å velge de underliggende verdipapirene selv, eller betale litt ekstra for å ha dem klart for deg.

Når du har valgt en kategori, kan du gjøre videre forskning på alternativene i den. Investopedia liste over beste meglere for Roth IRAS vil hjelpe deg å finne riktig forvalter for din Roth IRA.

Fullfør Dokumentasjon

Faktisk åpne opp en konto er ganske grei, og de aller fleste leverandører lar deg gjøre det på nettet. Selvfølgelig må du gi litt informasjon for å bekrefte hvem du er.

Her er hva du bør ha for hånden for å få fortgang i prosessen:

  • Social Security-nummer
  • førerkort eller annen legitimasjon
  • navnet og adressen til arbeidsgiveren
  • bankkontonummer og routing-nummer, for å overføre penger til IRA
  • hvis fullføre en velt, kontoinformasjon for den eksisterende IRA eller 401 (k)
  • navn og personnummer på mottaker av kontoen din

Det er lurt å tenke litt på valg av mottaker. Når du til slutt går på, ikke anta instruksjonene i vil erstatte den begunstigede informasjon som du gir finansinstitusjonen. Faktisk, det vanligvis fungerer den andre veien rundt.

Velg dine investeringer

Med mindre du velger en robo-rådgiver eller andre aktiva-management service, må du velge de enkelte investeringer som vil gå inn i din Roth-konto. Skattemyndighetene gir et ganske bredt spekter av kjøretøy, herunder aksjer, obligasjoner, fond, ETFer og banksertifikater.

I tillegg til ditt første kjøp - og noen kontoer krever et minimum balanse for å komme i gang - mange investorer velger å sette opp periodiske bidrag, som gjør sin konto til å vokse over tid.

Bare husk å ikke sparke i for mye. For 2019, er du bare lov til å investere $ 6000 på tvers av alle IRA kontoer - $ 7000 hvis du er 50 år og eldre. Så hvis du setter $ 2000 mot en egen, tradisjonell IRA, kan yngre investorer bare bidra med $ 4000 til deres Roth. (For 2018 bidrag, er det maksimale $ 5500,. $ 6500 for de 50 og over) 

Sette inn mer enn det, og du vil finne deg selv på kroken for en 6% skatt på det overskytende bidrag som forblir i kontoen din. Unødvendig å si, er det verdt å gjøre noen enkle regnestykket til å sørge for at automatiserte bidrag ikke sette deg over grensen.

Bunnlinjen

Valget er en fin luksus å ha, men det krever mer lekser når det gjelder å velge en Roth IRA leverandør. Finne ut hvilken plan funksjoner betyr mest for deg, og hvilke du kan gi avkall på. Egentlig åpne en konto? Det er jo lettere delen.

IRAS Roth IRA personnummer 401K vs IRA: Hva er forskjellen? wealthfront

Les denne etterpå

Finne en Depot for et selvstyrt IRA


Med tradisjonelle individuelle pensjonering kontoer ( IRAS), er dine investeringsmuligheter vanligvis begrenset til verdipapirersom aksjer, obligasjonerog fond, så hvis du ønsker å grenen ut med mer-romanen valg, for eksempel fast eiendom og edle metaller, en selvstyrt IRAer din billett.

Les mer ->