published_on 12 March 2019

채무 결제 : 저렴한 방법은 부채의 나가?

“평균 부채 해결 소비자 지불 비용의 모든 $ 1 $ 2.64를 저장,“미국 공정 신용위원회, 행위의 엄격한 코드에 동의 한 채무 결제 산업에서 운영 회사의 산업 협회가 지난 달 발표 한 보고서를 자랑합니다.

AFCC 의뢰 보고서는 2017년 3월 31일 통해 2011년 1월 1일에서 부채 정착 프로그램에 등록 된 290 만 개 계정으로 40 만 개 소비자의 연구를 기반으로, 국가 공인 회계 법인 헤밍 모스 LLP에 의해 만들어졌습니다. 보고서는 또한 대부분의 참가자가 프로그램을 시작하는 4 ~ 6 개월 이내에 첫 결산을 볼 것을 “채무 결제 고객의 95 % 이상이 수수료를 초과 절감을받을”고 주장한다.

“부채 해결 전체 잔액보다 적은 부채를 해결하도록 허용하여 소비자의 비용을 절감 할 수있다”고 말했다 Gerri Detweiler , 무료 킨들 전자 책의 공동 저자 “채무 컬렉션 답변 :. 귀하의 권리를 보호하기 위해 채무 컬렉션 법률을 사용하는 방법은” “ 그것은 그들이 빚 전액을 다시 지불 할 수없는 개인 부채 밖으로 방법이 될 수 있습니다. “

그러나 채무 결제 프로그램은 부채에서 얻을 수있는 가장 저렴한 방법? 알아 보자.

채무 정산 저축 및 비용

자유 채무 구제, 국가의 가장 큰 부채 협상에 의해 함께 넣어 AFCC 자료에 따르면, 부채 지불을 보여주는 아래의 인포 그래픽으로, 신용 상담 또는 최소 매달 지불을 비교하여 훨씬 저렴한 옵션입니다.

채무 결제가 제공하는 비용 절감에 대한 정보를 인포 그래픽

채무 결제는 당신을위한 가장 저렴한 옵션이 될 것인지, 그러나, 상황의 특성에 따라 달라집니다.

또한 부채 탕감과 채무 조정이라는 부채 정착, 당신은 대금업자에게 상당한 일시금 지급을 약속으로 빚 양보다 훨씬 적은 연체 채무를 해결하는 과정입니다. 소비자는 자신의 채무를 해결하거나 그들을 위해 그것을 할 수있는 채무 결제 회사를 고용 할 수있다. 상황에 따라, 채무 결제의 제안은 10 %에서 당신이 빚을 무엇의 50 %의 범위 수 있습니다; 채권자는 동의 할 제공 (있는 경우)를 결정한다.

아이러니하게도, 부채 정착 프로그램에 등록 소비자들이 자신의 채무 burdens- 그러나 누구를 관리 할 수 있기 때문에 여전히 만들고 지불, 심지어 산발적 사람들이 - 더 지불을하지 않은 사람들보다 협상력이있다. 그래서 자신의 첫 번째 단계는 모두 지불을 중지해야합니다. “신용 점수가 특히 처음에, 부채 정착 과정에서 겪을 수,“숀 폭스의 공동 사장 말한다 자유 채무 구제가 . “소비자가 정착 채무에 대한 지불을 시작으로, 신용 점수는 일반적으로 시간이 지남에 따라 회복됩니다.”

채무에 대한 연체되기 당신이 당신의 신용 점수에 심각한 영향을 미칠 수있다 빚보다 적은 부채를 정착하기 - 가능성이 가난한 간주 중반 500S로 보내기. 당신이 뒤쳐 전에 드롭 더 큰, 당신의 점수가 높을. 늦은 지불은 최대 7 년 보고서에 남아있을 수 있습니다. (자세한 내용은 참조 당신의 신용에 영향을 미치는 5 개 가장 큰 요인채무 결제는 신용 점수에 영향을 미칠 것입니다 어떻게? )

더 지불을 만들기없는 것은 또한 당신의 균형에 추가하고 정착 할 수없는 경우가 어렵게 빚을 지불 할 것입니다 연체료 및이자를 축적하는 것을 의미한다. 소비자는 연체가되면 채권 추심 전화를 희롱 기대할 수 있습니다. 즉, 자신의 문제가 가치가 부채 - - 임금 압류가 발생할 수 있습니다 채권자는 $ 5,000 이상 부채에 대한 소비자 소송을 제기하기로 결정 있습니다. “당신이 정착 할 수있는 더 많은 돈, 더 빨리 당신은 빚을 해결할 수 있습니다. 더 이상 당신의 빚이 무보수 간다, 고소의 위험이 더 큰, “Detweiler는 말한다.

이 손상을 초래 한 후, 대출이 합의에 동의하는 것 또는 당신이 기대했던만큼 약간의 빚을 해결하기 위해 동의 할 것이라는 보장은 없습니다. 체이스는, 예를 들어, 채무 결제 회사와 함께 작동하지 않습니다. 그것은 단지 소비자 또는 소비자 도움 비영리, 허가 신용 상담 기관과 직접 작동합니다. 소비자 금융 보호국은 채무의 전부 또는 대부분을 해결하지 않는 경우 특히 불안 부채에 축적 된 벌금 및 수수료, 채무 결제 회사가 당신을 위해 얻을 수있는 절감을 취소 할 수 있음을 경고한다.

타사 회사가 협상하고 대신 빚을 침전 할 때, 당신은 당신의 등록 된 부채의 비율로 계산됩니다 요금을 지불 할 것이다. 등록 된 부채는 함께 프로그램에 오는 부채의 양입니다. 실제로 당신의 빚을 해결 될 때까지 법적으로,이 회사는이 요금을 부과 할 수 없다. 비용은 25 %로 20 %를 평균.

채무 결제는 세금 비용을 수반 할 수있다. 국세청 (IRS)은 과세 소득으로 빚을 용서 간주합니다. 그러나, 당신은 당신이 지급 불능 IRS에 보여줄 수 있다면, 당신은 당신의 방전 부채에 세금을 지불 할 필요가 없습니다. IRS는 총 부채가 총자산을 초과 할 경우 부실로 간주됩니다. 그것은 당신이 지불 불능 상태에 대한 자격 여부를 결정하기 위해 공인 회계사와 상담하는 것이 가장 좋습니다.

파산 저축 및 비용

의도 한대로 프로세스가 작동하는 경우, 마켓 지적, 채무 결제는 모두가 참여 혜택을 누릴 수 있습니다. 소비자는 빚 얻을 가치있는 서비스를 제공하기위한 채무 결제 회사가 돈을 벌, 비용을 절감하고, 소비자가 모두 또는 입력 7 장 파산을 지불 중지 한 경우 채권자들은 것보다 더받을 수 있습니다. 제 7 장 파산은 채무자의 nonexempt 자산을 청산하고 채권자를 상환하기 위해 수익금을 사용하는 것입니다. 면제 자산은 상태에 따라 다를 수 있지만, 종종 가정 및 개인 재산, 주택 담보의 일정 금액, 퇴직 계정 및 차량을 포함한다.

채무 결제에 비해 Detweiler는 소비자가 7 장 파산을받을 경우, 그것은 더 빠른 옵션이 될 수 있습니다 “라고 말한다. 그것은 수집 통화 및 소송을 중지 할 수있는 법적 절차입니다. 부채 해결은 그 보증을 제공하지 않습니다.

“그러나 7 장 좋은 옵션이되지 않는 이유를 여러 가지 이유가있을 수 있습니다,“Detweiler 덧붙였다. “소비자는 그들이 계속해야 느낄 수 있습니다 재산을 포기해야 할 수도 있습니다. 아니면 자신의 재정 문제는 공공 기록의 문제가 될 싶지 않을 수도 있습니다. “

그들은 파산을 선언하는 경우 일부 직업은 노동자의 신용 기록을 평가할 소비자 또한, 제한 고용 옵션을 찾을 수 있습니다. 많은 빚을 소비자가 직면 한 또 다른 문제는 파산 변호사를 감당할 수 없다는됩니다.

또한, “많은 소비자가 파산 보호받을 수 없다”여우가 말했다. “반면, 채무 결제는, 시간의 감소 등 가족, 이혼,에, 죽음, 일 의료비 같은 작업의 손실로 재정적 어려움을 입증 할 수있는 소비자가 사용할 수 아래로 지불의 발전을 위해 애 쓰고있다 부채. “

그러나 시간의 측면에서, 7 장 파산을 통해 채무 해결을위한 3 ~ 6 개월 후, 대 년간 수행 할 수 있습니다. 그것은 덜 스트레스가 될 수 있으며, 파산 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있지만, 당신의 신용 점수가 더 빠르게 복구 할 수 있습니다.

최소 지불 저축 및 비용

높은이자 빚에 최소 월 지불을 만드는 것은 비용을 절감하고자하는 소비자들에게 좋은 옵션이 아닙니다. 그것은 몇 년이 걸릴 수 - 수십 년, 심지어 - 이자율이 얼마나 많은 빚을 당신이 무엇에 따라 달라집니다. 관심 화합물 전체의 균형에 매일, 최소 지불하면 매월 아래로 균형을 지불 약간의 진전을.

지속적으로 최소 매달 지불을하고 관심의 톤이 채권자에 당신은 높은 수익성 만들 수 이상 분기, 그리고, 네, 고체 지불 기록은 당신의 신용 점수에 좋습니다. 당신이 관심에 당신의 신용 점수를 높일 필요가보다 그러나, 우리는 더 많은 지출을하지 않는 것이 좋습니다. 좋은 신용 점수는 당신의 은퇴를 지불하지 않을 것이다; 은행의 의지에 돈입니다. 당신이 사용했던 신용 한도의 금액은 신용 한도에 상대적으로 높은 경우 또한, 그것은 당신의 신용 점수를 다치게하고 잠재적으로 일관 적시에 지불의 효과를 부정.

AFCC 보고서가 지적 하듯이, 부채 정착 프로그램에 등록 일반 소비자는 신용 카드 빚이었다 대부분의 부채가 $ 25,250을했다. 이 고객은 단지 $ 600 매월 최소 지불 한 경우, 그들은 그들의 빚이 전멸하기 전에, 관심 것, 약 36 년에 걸쳐 그 중 $ 34,000 거의 $ 60,000 지불 할 것입니다.

신용 상담 저축 및 비용

신용 상담 비영리 단체 및 정부 기관에서 제공하는 무료 또는 저렴한 서비스입니다. 흥미롭게도, 이러한 서비스는 종종 일부 신용 카드 회사에 의해 지원된다. 신용 상담 기관과 채무 관리 계획에 등록함으로써, 당신은 당신의 잔액에 이자율 감소와 위약금의 면제를받을 수 있습니다. (자세한 내용은 참조 신용 및 채무 관리 : 신용 상담을 .)

그 양보하거나 상당히 빨리 부채를 상환하는 데 충분히 도움이되지 않을 수도 있습니다, 그리고 당신은 나 새로운 요구 매달 지불을 감당할 수 없을 수도 있습니다. 또한, 당신은 당신이 상당한 재정적 어려움이 있더라도, 이자율 삭감을받을 수 없습니다.

당신이 당신의 채무 불이행 필요가 없습니다 때문에, 당신의 신용 점수는 더 적은 고통을 수 있습니다. 또한, 신용 상담은 당신이 당신의 비용을 절감 할 수 있도록 저가의 서비스 및 지원 프로그램과 유사 같은 예산 개발 및 금융 상담 등 미래의 문제, 그리고 추천을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다 추가 재정 지원을 제공 할 수 있습니다. 폭스는 신뢰할 수있는 채무 결제 회사는 또한, 어떻게 예산을 그들에게 배울 수 있도록 책임감 신용을 사용하여 자신의 수입 내에서 고객과 작동합니다 말한다.

그렇다면 당신은 당신이 파산을 추구하지 않으려면 선택해야할지 알 수 있습니까? “신용 상담이 무담보 채무의 $ 2,500 $ 15,000의 가치를 단순히 월별 지불을 관리 할 수 ​​있도록하기 위해 자신의 이자율의 감소를 필요로 소비자들에게 가장 적합”여우가 말했다. “부채 해결, 다른 한편으로는, 일반적으로 신용 카드 부채 이상의 $ 15,000이 누가 빚을 아래로 지불의 발전을 위해 빚 실제 교장의 감소를 필요로 소비자를 위해 잘 작동합니다. 금융 고난의 스펙트럼에서 신용 상담 및 통합 대출, 더 겸손한 금융 스트레스 소비자에 적합한 반면 채무 결제 및 파산 도움이 더 중요한 재정적 인 스트레스가있는 사람들. “

연방 거래위원회 웹 사이트에 대한 유용한 정보가 신용 카운슬러를 선택하는 방법을 . 신용 상담을위한 국립 재단은 또 다른 좋은 자원이다.

결론

부채 해결은 참으로 많은 소비자 부채에서 얻을 수있는 가장 저렴한 방법이 될 수 있습니다. 그것은 당신이 빚을 얼마나에 부분적으로 의존 등이 필요하고 당신이 대안에 비해 찾을 수있는 방법 스트레스가 얼마나 많은 시간을 너무 고려해야 할 다른 요인이있다. 그것은 당신이 그것을 선택하기 전에 완전히 장점과 채무 결제의 단점을 이해하는 것이 중요합니다.

가장 좋은 방법은 세 가지 옵션을 연구하는 것입니다. “당신이 부채로 어려움을 겪고있는 경우, 신용 상담 기관과 이야기, 부채 해결 전문가와 당신이 당신의 다양한 옵션을 이해하고 정보통 결정을 내릴 수 있도록 파산 변호사는”Detweiler는 말한다. (자세한 내용은 참조 채무 결제에 대한 안내를 .)