Pubblicato in 3 June 2019

Definizione degli obiettivi finanziari per il vostro futuro

Impostazione a breve termine, a medio termine, e gli obiettivi finanziari a lungo termine è un passo importante verso il diventare finanziariamente sicuro. Se non si sta lavorando verso qualcosa di specifico, è molto probabile che spendere più di quanto dovrebbe. Potrai quindi venire a breve, quando hai bisogno di soldi per le fatture inattese, per non parlare di quando si vuole andare in pensione . Si potrebbe ottenere bloccato in un circolo vizioso di debito della carta di credito e sentire come non hai mai abbastanza denaro per ottenere regolarmente assicurati, lasciandoti più vulnerabile di quanto è necessario essere per gestire alcuni dei principali rischi della vita.

Annual pianificazione finanziaria ti dà l’opportunità di rivedere formalmente i vostri obiettivi, aggiornarli, e rivedere i vostri progressi rispetto allo scorso anno. Se non hai mai imposta obiettivi prima, questo periodo di programmazione ti dà la possibilità di formulare loro per la prima volta in modo che si può ottenere, o rimanere-on solide basi finanziarie.

Takeaways chiave

  • Una corretta pianificazione finanziaria e la pensione inizia con la definizione degli obiettivi, compresi gli obiettivi a breve, medio e lungo termine. 
  • Principali obiettivi a breve termine includono la fissazione di un budget e di iniziare un fondo di emergenza.
  • obiettivi a medio termine dovrebbero includere assicurazioni chiave, mentre obiettivi a lungo termine devono essere concentrate in pensione.

Qui ci sono gli obiettivi, da breve termine a lontano, che gli esperti finanziari consiglia di impostare per aiutarti ad imparare a vivere comodamente all’interno del vostro mezzo e ridurre i problemi di soldi.

A breve termine obiettivi finanziari

Impostazione obiettivi finanziari a breve termine può dare la spinta di fiducia e la conoscenza fondamentale è necessario per raggiungere gli obiettivi più grandi che ci vorrà più tempo. Questi primi passi sono relativamente facili da raggiungere. Anche se non si può fare $ 2 milioni appaiono nel tuo pensione conto in questo momento, è possibile sedersi e creare un bilancio in poche ore, e, probabilmente, è possibile salvare un fondo di emergenza decente in un anno. Qui ci sono alcuni obiettivi finanziari chiave a breve termine che inizieranno aiutare subito, e si arriva sulla buona strada per il raggiungimento degli obiettivi a lungo termine.

Stabilire un bilancio

“Non si può sapere dove si sta andando fino a quando tu non sappia dove siete in questo momento. Ciò significa che la creazione di un budget “, dice Lauren Zangardi Haynes, un pianificatore finanziario fee-solo con Evolution Advisers a Midlothian, in Virginia.‘Si potrebbe essere sconvolto quanti soldi sta scivolando attraverso le fessure di ogni mese’.

Un modo semplice per monitorare la spesa è quello di utilizzare un programma gratuito come budgeting Mint (mint.com). Sarà combinare le informazioni da tutti gli account in un unico luogo e vi permetterà di etichettare ogni spesa per categoria. È inoltre possibile creare un bilancio della vecchia maniera di passare attraverso i vostri estratti conto bancari e le fatture degli ultimi mesi e categorizzare ogni spesa con un foglio di calcolo o su carta.

Si potrebbe scoprire che andare a mangiare fuori con i colleghi ogni giorno vi costa $ 315 A al mese, a $ 15 un pasto per 21 giorni lavorativi. Si potrebbe sapere che stai spendendo un altro $ 100 per week-end di andare a mangiare fuori con il vostro altro significativo. Una volta si vede come si stanno spendendo i vostri soldi, è possibile prendere decisioni migliori, guidati da tali informazioni, su dove si desidera che il denaro per andare in futuro. Sono il piacere e la comodità di mangiare fuori del valore di $ 715 al mese per voi? Se è così, grande, fino a quando si può permettere. In caso contrario, hai appena scoperto un modo semplice per risparmiare denaro ogni mese. È possibile cercare i modi per spendere meno quando si cena fuori, sostituire alcuni pasti al ristorante con quelli fatti in casa o fare una combinazione dei due.

Creare un fondo di emergenza

Un fondo di emergenza è il denaro che mettere da parte specificamente a pagare per le spese impreviste. Per iniziare, $ 500 a $ 1.000 è un buon obiettivo. Una volta a raggiungere tale obiettivo, ti consigliamo di espanderlo in modo che il fondo di emergenza in grado di coprire grandi difficoltà finanziarie, come la disoccupazione.

Ilene Davis, un pianificatore finanziario certificato ™ con indipendenza finanziaria Servizi di Cocoa, in Florida., Raccomanda salvando almeno tre mesi vale la pena di spese per coprire i vostri obblighi finanziari e le esigenze di base, ma preferibilmente sei mesi vale la pena, soprattutto se siete sposati e di lavoro per la stessa società come il coniuge o se si lavora in una zona con prospettive di lavoro limitate. Dice di trovare almeno una cosa nel vostro budget per ridurre il grado di aiutare a finanziare i risparmi di emergenza.

Un altro modo per costruire un risparmio di emergenza è attraverso decluttering e l’organizzazione, dice Kevin Gallegos, vice presidente delle vendite e Phoenix operazioni con la libertà Financial Network , un servizio finanziario on-line per la liquidazione del debito dei consumatori, lo shopping mutui e prestiti personali. È possibile fare soldi extra vendendo oggetti non necessari su eBay o Craigslist o in possesso di un cantiere di vendita. Considerare trasformare un hobby in lavoro a tempo parziale in cui si può dedicare quel reddito al risparmio.

Zangardi Haynes raccomanda l’apertura di un conto di risparmio e la creazione di un trasferimento automatico per l’importo aver determinato è possibile risparmiare ogni mese (con il budget) fino a colpire il vostro obiettivo fondo di emergenza. “Se si ottiene un bonus, rimborso fiscale o anche un ‘extra’ mensile stipendio-che avviene due mesi fuori dell ‘anno, se si sono pagate bisettimanale-save che il denaro non appena si entra in vostro conto corrente. Se si attende fino alla fine del mese di trasferire quel denaro, le probabilità sono alte che si otterrà speso invece di salvati,”dice.

Mentre probabilmente avete altri obiettivi di risparmio, anche, come il risparmio per la pensione , la creazione di un fondo di emergenza dovrebbe essere una priorità assoluta. E ‘il conto di risparmio che crea la stabilità finanziaria è necessario per raggiungere i vostri altri obiettivi.

Pagare le carte di credito

Gli esperti non sono d’accordo sul fatto che per pagare il debito di carta di credito o di creare un fondo di emergenza per primo. Alcuni dicono che si dovrebbe creare un fondo di emergenza anche se avete ancora il debito di carta di credito, perché, senza un fondo di emergenza, qualsiasi spesa imprevista ti invierà ulteriormente in debito di carta di credito. Altri dicono che si dovrebbe pagare il debito della carta di credito in primo luogo perché l’ interesse è così costoso che rende il raggiungimento di qualsiasi altro obiettivo finanziario molto più difficile. Scegliere la filosofia che rende più senso per voi, o fare un po ‘di entrambi allo stesso tempo.

Come strategia per pagare il debito della carta di credito, Davis raccomanda che elenca tutti i debiti dal tasso di interesse dal più basso al più alto, poi pagare solo il minimo su tutti, ma il debito più alto tasso. Utilizzare gli eventuali ulteriori fondi si devono fare pagamenti extra sulla scheda più alto tasso.

Il metodo Davis descrive è chiamata la valanga del debito . Un altro metodo di prendere in considerazione è chiamata la palla di neve debito . Con il metodo palla di neve, si paga i debiti in ordine di piccolo al più grande, a prescindere dal tasso di interesse. L’idea è che il senso di realizzazione si ottiene da pagare il debito più piccolo vi darà lo slancio per affrontare il prossimo-più piccolo debito, e così via fino a quando sei libero di debito.

Gallegos dice la negoziazione del debito o di regolamento è un’opzione per quelli con $ 10.000 o più in debito non garantito (come ad esempio il debito della carta di credito) che non possono permettersi i pagamenti minimi richiesti. Le aziende che offrono questi servizi sono regolati dalla Federal Trade Commission e il lavoro per conto del consumatore di tagliare il debito di ben il 50% in cambio di una tassa, in genere una percentuale del debito totale o una percentuale della quantità di riduzione del debito, che il consumatore deve pagare solo dopo una trattativa di successo. I consumatori possono uscire del debito in due a quattro anni in questo modo, Gallegos dice. Gli svantaggi sono che la liquidazione del debito può danneggiare il vostro punteggio di credito e creditori possono intraprendere azioni legali nei confronti dei consumatori per i conti non pagati.

Fallimento dovrebbe essere l’ultima risorsa perché distrugge il rating di credito per un massimo di 10 anni.

Intermedie obiettivi finanziari

Una volta creato un bilancio, stabilito un fondo di emergenza e pagato la carta di credito del debito, o almeno fatto una buona ammaccatura in quei tre gol-it a breve termine è ora di iniziare a lavorare verso obiettivi finanziari di medio termine. Questi obiettivi saranno creare un ponte tra il breve e gli obiettivi finanziari a lungo termine.

Ottenere assicurazione sulla vita e Disabilità reddito assicurazione

Hai un coniuge o figli che dipende dal vostro reddito? Se è così, è necessario assicurazione sulla vita per fornire per loro nel caso in cui si passa via prematuramente. Term life insurance è il tipo meno complicata e meno costoso di assicurazione sulla vita e soddisferà le esigenze assicurative di molte persone. Un broker assicurativo può aiutare a trovare il prezzo migliore su una politica. La maggior parte di assicurazione sulla vita termine richiede la sottoscrizione medica, e se non si è gravemente malato, si può probabilmente trovare almeno una società che vi offrirà una politica.

Gallegos dice anche si dovrebbe avere l’assicurazione invalidità per proteggere il vostro reddito mentre si sta lavorando. “La maggior parte dei datori di lavoro forniscono questa copertura,” dice. “Se non lo fanno, gli individui possono ottenere da soli fino al pensionamento.”

Assicurazione invalidità sostituirà una parte del vostro reddito se si diventa gravemente malati o feriti al punto in cui non si può lavorare. Può fornire un beneficio più grande di reddito di inabilità di previdenza sociale, che consente (e la tua famiglia, se ne avete uno) di vivere più comodamente di quanto si potrebbe altrimenti se si perde la possibilità di guadagnare un reddito. Ci sarà un periodo di attesa tra il momento si diventa in grado di lavorare e il tempo che i benefici di assicurazione inizierà a pagare, che è un altro motivo per cui avere un fondo di emergenza è così importante.

Pay off Student Loans

I prestiti agli studenti sono una grande resistenza sui bilanci mensili di molte persone. Abbassamento o sbarazzarsi di quei pagamenti possono liberare denaro che renderà più facile per risparmiare per la pensione e soddisfare le vostre altri obiettivi. Una strategia che può aiutare a pagare i prestiti agli studenti è di rifinanziamento in un nuovo prestito con un tasso di interesse più basso. Ma attenzione: se si rifinanziare studente prestiti federali con un creditore privato, si rischia di perdere alcuni dei benefici connessi con prestiti agli studenti federale, come ad esempio il rimborso basata sul reddito, differimento, e pazienza, che può aiutare se si cade in disgrazia.

Se si dispone di più prestiti agli studenti e non starà a beneficiare di consolidamento o di rifinanziamento, la valanga del debito o metodi di debito a palle di neve può aiutare a pagare loro off più veloce.

Considerare i vostri sogni

gli obiettivi a medio termine possono anche includere obiettivi come l’acquisto di una prima casa o, più tardi, una casa di vacanza. Forse avete già una casa e desidera aggiornare con una ristrutturazione importante, o cominciare a risparmiare per un posto più grande. Collegio per i vostri figli o nipoti, o anche il risparmio per quando si hanno figli, sono altri esempi di obiettivi di medio termine.

Dopo aver impostato uno o più di questi obiettivi, iniziare a capire quanto è necessario per salvare a intaccare a raggiungerlo. Visualizzare il tipo di futuro che vogliamo è il primo passo verso il raggiungimento di esso.

A lungo termine obiettivi finanziari

Il più grande obiettivo finanziario a lungo termine per la maggior parte delle persone è il risparmio abbastanza soldi per andare in pensione. La regola comune che si dovrebbe risparmiare il 10% al 15% di ogni busta paga in una agevolazioni fiscali conto di vecchiaia come un 401 (k), 403 (b), o Roth IRA è un buon primo passo. Ma per assicurarsi che si sta davvero salvando sufficiente, è necessario capire quanto sarà effettivamente bisogno di andare in pensione.

Stimare le tue esigenze di pensione

Oscar Ortiz Vives, un pianificatore finanziario CPA con PNC Wealth Management nel Tampa Bay / St. zona Petersburg, dice che si può fare un rapido calcolo back-of-the-busta per stimare la disponibilità di pensionamento.

1. stima le spese di soggiorno annuali desiderati durante la pensione. Il budget è stato creato quando hai iniziato il tuo breve termine obiettivi finanziari vi darà un’idea di quanto hai bisogno. Potrebbe essere necessario pianificare per spese sanitarie superiori in pensione.

2. reddito Sottrai riceverete. Includere la sicurezza sociale, piani di pensionamento e le pensioni. Questo vi lascerà con l’importo che deve essere finanziato da vostro portafoglio di investimenti.

3. stimare la quantità di capitale di previdenza il necessario per la vostra data di pensionamento desiderata. Base questo su ciò che si ha attualmente e sta salvando su base annua. Un calcolatore di pensione online può fare i calcoli per voi. Se 4% o meno di questo equilibrio al momento del pensionamento copre il restante importo delle spese che il combinato sicurezza sociale e le pensioni non coprono, siete sulla buona strada per andare in pensione.

4%

Più alto tasso di ritiro iniziale per la pensione che è sopravvissuto tutti i periodi storici della storia mercato degli Stati Uniti, ipotizzando un portafoglio diversificato di azioni e titoli di stato intermedi.

Ad esempio, se si è iniziato con un portafoglio di $ 1.000.000 e si ritirò $ 40.000 in un anno (4% di $ 1 milione) per poi aumentare il ritiro da parte del tasso di inflazione per ogni anno successivo ($ 40.000 più 2% nel secondo anno, o $ 40,8000; $ 40,8000 più 2% nell’anno 3, o $ 41.616, e così via), si sarebbe fatto attraverso una rendita di vecchiaia a 30 anni, senza rimanere a corto di denaro. “Questo è il motivo per cui si vedono spesso 4% come regola generale quando si parla di pensione,” dice.

“Nella maggior parte dei casi, in realtà si finisce con più soldi alla fine di 30 anni, utilizzando 4%, ma nel peggio del peggio, si sarebbe a corto di soldi nell’anno 30”, aggiunge Vives Ortiz. “L’unica parola di cautela qui è che solo perché il 4% è sopravvissuto tutti gli scenari della storia non garantisce che continuerà a farlo in futuro”.

Vives Ortiz fornito il seguente esempio di come valutare se siete sulla buona strada per andare in pensione:

A 56-Year-Old coppia che vuole andare in pensione a 10 anni


spese di soggiorno annuali desiderati



$ 65.000



 



Marito sicurezza sociale @ 66



 $ (24.000)



$ 2,000 / mo



Moglie di sicurezza sociale @ 66



 $ (24.000)



$ 2,000 / mo



bisogni rimanenti (per venire da investimenti)



 $ 17.000



 



Il totale degli investimenti necessari per finanziare le esigenze rimanenti, ipotizzando un tasso di ritiro del 4% ($ 17.000 / .04))



 $ 425.000



 



Corrente 401 (k) / equilibrio IRA (combinati, entrambi i coniugi)



 $ (250.000)



 



Ulteriori risparmi necessari nei prossimi 10 anni *



 $ 175.000



($ 17.500 / anno; circa $ 1.460 / mese)


Per semplicità, non abbiamo incluso il tasso di rendimento che sarebbe guadagnato nel corso dei prossimi 10 anni sugli investimenti attuali.

Aumentare Retirement Savings Con queste strategie

Per la maggior parte persone che hanno un piano di pensionamento dal datore di lavoro , il datore di lavoro corrisponderà una percentuale di ciò che si è pagato, dice pianificatore finanziario certificato ™ Vincent Oldre , presidente del Gruppo Assured pensionamento a Minneapolis. Potrebbero corrispondere 3% o addirittura il 7% del vostro stipendio, dice. È possibile ottenere un ritorno del 100% sul tuo investimento se si contribuisce abbastanza per ottenere la vostra partita completa datore di lavoro, e questo è il passo più importante da prendere per finanziare la vostra pensione.

“Quello che mi uccide è che la gente non mettere i soldi nel loro piano di pensionamento perché o ‘non possono permettersi di’ o sono ‘paura del mercato azionario.’ Essi perdere su quello che io chiamo un ritorno ‘no-brainer’,”dice.

Michael Cirelli, un consulente finanziario con SAI finanziaria a Warrenville, Ill., Raccomanda dando contributi IRA all’inizio dell’anno in contrapposizione alla fine, quando la maggior parte delle persone tendono a farlo, per dare i soldi più tempo per crescere e datevi una quantità maggiore di ritirarsi su.

Linea di fondo

Probabilmente non si rendono perfetta, progresso lineare verso il raggiungimento qualsiasi dei vostri obiettivi, ma la cosa importante è di non essere perfetto, ma di essere coerenti. Se vieni colpito con una riparazione auto imprevisto o fattura medica un mese non si può contribuire al fondo di emergenza, ma devono prendere i soldi fuori di esso, invece, non ti hanno picchiato; questo è ciò che il fondo è lì per. Basta tornare in pista il più presto possibile.

Lo stesso vale se si perde il lavoro o si ammalano. Dovrete creare un nuovo piano per superare questo periodo difficile, e potrebbe non essere in grado di pagare il debito o salvare per la pensione durante quel tempo, ma è possibile riprendere il vostro piano-o originale forse una versione riveduta, una volta che si uscire sul lato opposto.

Questo è il bello della pianificazione finanziaria annuale: È possibile rivedere e aggiornare i vostri obiettivi e monitorare i progressi nel raggiungimento di loro in tutta alti e bassi della vita. Nel processo, troverete che sia le piccole cose che si fanno su base giornaliera e mensile e le grandi cose che si fanno ogni anno e nel corso dei decenni vi aiuterà a raggiungere i vostri obiettivi finanziari.

Confronta Conti investimenti
Provider
Nome
Descrizione
×
Le offerte che appaiono in questa tabella sono da partnership da cui Investopedia riceve un compenso.