Pubblicato in 12 March 2019

La carta di credito equilibrio trasferimento Trappola

Il introduttivo 0% di tasso di interesse sui trasferimenti di equilibrio è un beneficio comune delle carte di credito mirate ai consumatori con buona a eccellente di credito. Mentre questa offerta sembra grande sulla superficie, le persone che approfittano di esso potrebbe trovarsi sul gancio per spese di interesse inaspettate.

Il problema è che il trasferimento di un equilibrio significa portando un saldo mensile, e portando un saldo mensile - anche uno con un tasso di interesse 0% - può significare perdere la carta di credito del periodo di grazia e pagare spese di interesse a sorpresa su nuovi acquisti. Ecco quello che c’è da sapere su questo problema e come evitarlo.

Equilibrio trasferimenti modificare il periodo di grazia

Il periodo di grazia è il tempo che intercorre tra quando la vostra carta di credito ciclo di fatturazione finisce e quando il conto della carta di credito è dovuto, durante il quale non si devono pagare gli interessi sui tuoi acquisti. Per legge, deve essere di almeno 21 giorni. Si ottiene solo il periodo di grazia, se non si sta portando un saldo sulla carta di credito. Quello che molti consumatori non si rendono conto è che la realizzazione di un equilibrio di fare un trasferimento di equilibrio promozionale - non solo dal fare acquisti - può significare perdere il periodo di grazia.

Con nessun periodo di grazia, se fate eventuali acquisti sulla vostra nuova carta di credito dopo aver completato l’equilibrio trasferimento, potrai accumulare oneri per interessi su tali acquisti dal momento in cui la creazione. Quando ciò accade, una parte del denaro che si sta salvando da avere un tasso di interesse 0% sul trasferimento di equilibrio andrà a destra di nuovo dalla tasca.

L’unico modo per ottenere il periodo di grazia di nuovo sulla carta e smettere di pagare l’interesse è quello di pagare l’intero trasferimento di equilibrio, così come tutti i nuovi acquisti. Se tu avessi abbastanza denaro risparmiato per farlo, probabilmente non avete fatto il trasferimento di equilibrio, in primo luogo.

Equilibrio trasferimento Math

Un trasferimento può risparmiare denaro …

Diciamo che avete un equilibrio $ 5.000 una carta di credito con un 20% APR . Portare che l’equilibrio è costare $ 1.000 all’anno di questo passo. Poi, si ottiene un offerta di trasferimento equilibrio 0% su una nuova carta di credito. È possibile spostare la bilancia $ 5.000 alla nuova carta e avrete un anno intero per pagare via senza alcun interesse. Devi solo pagare una tassa del 3% per il trasferimento del saldo, che ammonta a $ 150. (Imposte di trasferimento Balance genere varia dal 3% al 5% dell’importo trasferito.)

Anche dopo la tassa, si arriva fuori strada da percorrere per non pagare gli interessi per un anno, fino a quando si mette circa 415 $ al mese verso il $ 5.000 equilibrio in modo che è pagato per intero entro la fine del periodo promozionale. (Per ulteriori matematica, vedere “ Are equilibrio trasferimenti vale la pena? “)

… A meno che non si acquista qualcosa su quella carta.

Diciamo che è necessario sborsare $ 150 per la carta igienica, asciugamani di carta e altre cose essenziali per la casa durante un giro di shopping routine e si carica per la nuova scheda, la stessa carta al quale si è trasferito l’equilibrio.

L’utente si assume che, se pagare i $ 150 quando il disegno di legge viene dovuta in tre settimane, non sarà dovuto alcun interesse per l’acquisto - dopo tutto, è appena fatta. E sai che avrai i soldi, perché la vostra situazione finanziaria è migliorata da quando si collezionato l’equilibrio $ 5.000. Tu eri disoccupato allora; hai un lavoro ora e che non stai assumendo nuovo debito, basta ripulire il passato. Basta addebitato l’acquisto per la vostra scheda per convenienza.

Ma quando la tua carta di credito arriva, a trovare sei stato addebitato il 15% TAEG - tasso di interesse la nuova scheda sugli acquisti - sul vostro $ 150 acquisto. Si tratta di una piccola quantità, ma cosa succede se si aveva addebitato tasse universitarie di tuo figlio per il semestre? Inoltre, c’è il principio della cosa: se avete intenzione di pagare gli interessi o le tasse per una società di carte di credito, si vuole farlo consapevolmente, non perché l’azienda che presi alla sprovvista.

Peggiora. Nella tua mente, l’importo dovuto per il trasferimento di equilibrio - e l’importo dovuto per gli acquisti - sono separate. Basta inviare nel vostro pagamento per $ 150 più i $ 1.25 o così nell’interesse, e hai il tuo periodo di grazia di nuovo e tutto va bene, si pensi. Ma questo dipende da come la carta di credito si applica i pagamenti.

Le regole sono scritte nella stampa fine . Se la vostra azienda della carta di credito si applica pagamenti ai saldi più basso di interesse prima, il vostro $ 151.25 andrà verso l’importo del trasferimento di equilibrio, e il tuo acquisto $ 150 tenere seduto lì maturati interessi al 15% fino a quando non pagare l’intero trasferimento di equilibrio, l’acquisto e tutto l’interesse hai maturato.

Marketing ingannevole

La tutela dei consumatori Bureau finanziaria (CFPB) dice molte emittenti di carte non fanno questi termini chiari nelle loro offerte promozionali, e che si prevede di iniziare screpolature giù su emittenti di carte. Si chiama fallimento emittenti di carte di rivelare chiaramente la perdita del periodo di grazia ‘ingannevole’ e potenzialmente ‘abusivi’.

Emittenti di carte di credito sono tenuti a dire ai consumatori come il periodo di grazia opera in materiali di marketing, in materiali di applicazione, su estratti conto e con trasferimento di equilibrio o di anticipo in contanti assegni, gli stati CFPB. Si dice che alcuni emittenti non stanno facendo così in modo che i consumatori possono facilmente comprendere. In effetti, la stampa fine potrebbe anche non usare il termine “periodo di grazia”. Potrebbe dire qualcosa come “evitando interessi sugli acquisti.” 

Anche tenere a mente che molte offerte di trasferimento di equilibrio non garantiscono che si sarà effettivamente riceverà un trasferimento di equilibrio 0% per il numero massimo di mesi nel periodo introduttivo. Il tuo punteggio di credito determina ciò che è effettivamente ottenere. A meno che non si dispone di credito eccellente, si potrebbe finire con un trasferimento di equilibrio basso interesse per una frazione del tempo che vi aspettavate.

Decodifica Grazia Periodo di Termini

Ecco un esempio reale da Scoprire che indica che pagherà gli interessi sui nuovi acquisti, senza periodo di grazia, se si prende vantaggio di un’offerta di trasferimento di equilibrio:

“Si può evitare di interesse sui nuovi acquisti si fanno se si paga l’intero equilibrio in pieno ogni mese. Questo significa che se non si ha un acquisto introduttivo TAEG 0%, si pagherà interessi su nuovi acquisti se non paghi i saldi si trasferiscono ai sensi della presente offerta per intero entro la data di scadenza prima del pagamento.” 

Citi mette in questo modo:

“Se si trasferisce un equilibrio, interesse sarà addebitato acquisti effettuati con la carta di credito, a meno che i vostri acquisti hanno un TAEG 0%, oppure pagare l’intero saldo (comprese le eventuali rimanenze trasferite) in pieno ogni mese dalla data di scadenza del pagamento. ” 

Wells Fargo è un po ‘più chiara - e almeno usa il termine “periodo di grazia”:

“Se si trasferiscono gli importi dovuti ad un altro creditore e mantenere un equilibrio in questa carta di credito, non si qualificano per periodi di grazia future sui nuovi acquisti fino a quando l’equilibrio rimane su questo account.” 

Poi c’è la versione di Juniper Bank:

“Noi non pagare interessi su tutti gli acquisti se si paga l’intero saldo entro la data di scadenza di ogni mese. Inoltre, durante questo periodo introduttivo non verrà addebitato interessi sugli acquisti se si paga con la data di scadenza di ogni mese il saldo dovuto comunicato al netto di eventuali nuovi equilibri 0% introduttivo Balance aprile di trasferimento.” 

Tenete a mente l’avvertimento della CFPB che i consumatori non possono essere in grado di trovare le informazioni di cui hanno bisogno nella stampa fine. A volte queste affermazioni non sono nemmeno nella carta di credito offerta in sé, ma altrove sul sito web dell’emittente della carta di credito, come ad esempio in un aiuto, FAQ o il servizio clienti zona.

 Evitare la trappola Balance Transfer

Se i termini del periodo di grazia per gli acquisti dopo aver effettuato un trasferimento di equilibrio sono chiare a voi, avete tre opzioni:

1. Passare l’offerta e cercare uno con i termini più chiari.

2. Prendere l’offerta di trasferimento di equilibrio 0%, ma non usare la carta per eventuali acquisti fino a quando hai completamente pagato il trasferimento di equilibrio. 

3. Scegliere una carta di credito che offre un introduttivo 0% TAEG per lo stesso numero di mesi su entrambi i trasferimenti di equilibrio e nuovi acquisti. Uno di questi è The Discover (NYSE: DFS ) è carta.

La linea di fondo

Se si desidera accettare un’offerta di trasferimento di equilibrio, non date per scontato che gli unici costi sono la tassa di trasferimento di equilibrio più il tasso di interesse, se del caso, addebitato il saldo trasferito. Se si utilizza la carta per fare nuovi acquisti, essere consapevoli del fatto che si può incorrere in interessi su tali accuse dal giorno in cui li fanno, piuttosto che ottenere il periodo di prova senza interessi normalmente riceve quando si pagare i tuoi acquisti per intero e in tempo .

Non firmare per qualsiasi nuova carta di credito con l’obiettivo di utilizzare la sua promozione di trasferimento di equilibrio finché non si sa esattamente come i trasferimenti di equilibrio ci lavorano e come influenzano i nuovi acquisti. Per maggiori informazioni sul tema, consultare la sezione “ I pro ei contro di equilibrio trasferimenti .”