Pubblicato in 16 May 2019

0% equilibrio trasferimenti: si può battere le probabilità?

Un’offerta di trasferimento saldo della carta di credito con un tasso annuo 0% ( aprile ) sembra un grande affare: si arriva a pagare alcun interesse sul denaro dovuto per 12 a 18 mesi. Queste offerte possono, infatti, essere strumenti di risparmio di denaro, se li si usa con saggezza. Pensando a ciò che è in esso per l’azienda bancario e carta di credito prima di firmare, però, può aiutare a evitare di commettere errori costosi. Ecco cosa è necessario comprendere .

Quello che i guadagni dell’azienda

Società di carte di credito hanno diverse ragioni per fare soldi per l’offerta per consentire ai clienti di trasferire un equilibrio dalla scheda di un concorrente e pagare 0% di interesse su quel equilibrio per un anno o più. “Le società di carte di credito offrono 0% di finanziamento come un modo per invogliare a fare domanda per la loro carta di credito”, dice certificata pianificatore finanziario Colin Drake di Marin Consulenti finanziari a Sausalito, in California. Poi fanno soldi dalle 3% commissioni interbancarie  rivenditori pagano in ogni acquisto a spese dei consumatori per una carta di credito, dalle indennità di trasferimento equilibrio e da parte dei clienti che non pagano il saldo prima del periodo introduttivo finisce. 

“Nella maggior parte delle aziende il costo di acquisizione di un nuovo cliente è alta. società di carte di credito sono disposti a pagare quel costo attraverso la pubblicità dei loro carte 0% e poi si consente l’uso gratuito di credito per un periodo di tempo limitato. Hanno fatto tutte le ricerche che hanno bisogno di rendersi conto che questo sarà denaro ben speso e porterà ad un cliente molto redditizio per loro “, dice Drake.

Nel frattempo, si paga tasse

Mentre il saldo si portano sotto un 0% offerta di trasferimento equilibrio non matureranno interessi durante il periodo senza interessi fino a quando si effettua ogni pagamento minimo sul tempo, le aziende di carte di credito caricano solitamente consumatori una tassa per spostare la bilancia dalla vecchia scheda per il nuovo, 0% carta di offerta di lancio. Un CompareCards studio 2018 ha mostrato che il corrispettivo medio di trasferimento di equilibrio è 3,46%, quindi per ogni $ 1.000 di trasferire, si paga $ 34.60 in tasse di trasferimento di equilibrio. Se la carta di credito ha un canone annuale , questa è un’altra opportunità per l’emittente della carta per fare soldi quando si trasferisce il saldo di una nuova carta.

Ritardi di pagamento costituiscono Big Money

Quando si trasferisce un equilibrio per ottenere un tasso introduttiva 0% per 12 mesi, non si può certo dimenticare l’equilibrio e lasciate riposare per un anno. Devi fare pagamenti minimi prima della data di scadenza di ogni mese. Se non lo fate, perderete il tasso 0% e potrebbe anche essere necessario pagare una tassa di ritardo per il mancato pagamento. Quando si perde il tasso 0%, potrai iniziare a pagare gli interessi sul saldo trasferito al tasso di pena a meno che non si dispone di una scheda con nessuna penalità aprile

Prendere in considerazione la pianificazione di pagamenti mensili minimi automatici, in modo da non sarete mai in ritardo a causa di dimenticanza. Anche con i pagamenti automatici in atto, si dovrebbe comunque impostare un promemoria del calendario per assicurarsi che ogni pagamento passa attraverso prima della data di scadenza. Dovrete anche di rimanere in cima alla vostra bilancia conto corrente per assicurarsi che ci sia sempre abbastanza soldi per coprire il pagamento automatico.

Le banche Love To Cross-Sell

Una volta che una banca ha come cliente di carta di credito, potrebbe essere in grado di ottenere il vostro business in altri modi. Si potrebbe aprire un conto corrente personale per il quale si paga un canone mensile. Si potrebbe spostare i vostri risparmi a quella banca, dove si guadagna poco interesse per voi come la banca presta fuori a un tasso più elevato. Si potrebbe prendere un prestito auto quando si ha bisogno di una nuova auto e pagare il 6% di interesse su di esso per cinque anni. Si potrebbe anche prendere un mutuo attraverso quella banca e inviare pagamenti di interessi per i prossimi 30 anni. Poi, quando si desidera rimodellare il vostro bagno, si potrebbe prendere una linea di equità domestica di credito con quella banca . In seguito si potrebbe aprire un’altra carta di credito e accumulare un equilibrio su cui si deve pagare gli interessi.

Non c’è niente di intrinsecamente sbagliato con qualcuno di questi prodotti - o il fatto che le banche fanno i soldi da loro - ma ogni volta che una banca segni fino per uno dei suoi prodotti, ha l’opportunità di creare un rapporto con te. La speranza di tale attività supplementare è un altro motivo per carta di credito offerte.

Revolver o Transactor?

“Rivoltelle”, in credit-card industria gergo, sono i consumatori che portano un equilibrio sulle loro carte di credito di mese in mese. Essi maturano interessi sui loro bilanci, che aggiunge al linee di fondo delle banche. “Operatori economici” sono molto meno redditizie, perché semplicemente usare le loro carte di credito come strumenti utili per effettuare acquisti e possibilmente ad accumulare premi. Transactors pagare i loro saldi in pieno e puntuale ogni mese. Gli unici soldi creditori guadagnano da questi consumatori viene da commissioni interbancarie. Transactors ottenere un giro libero da senza interessi della carta periodo di grazia . Alcuni addirittura fare soldi dalla carta di credito bonus di iscrizione

“Le banche bramano titolari di carta che ruotano saldi pur pagando il loro pagamento minimo sul tempo”, dice Kevin Haney, che ha trascorso più di un decennio come direttore commerciale di Experian, uno dei tre grandi agenzie di credito . Egli condivide ora le sue intuizioni come un insider ufficio di credito sul sito Growing prestazioni familiari . “Rivoltelle sono di gran lunga più redditizio di operatori economici”, dice. “Il [zero per cento equilibrio trasferimento] offre rappresentare il modo più conveniente per aumentare i saldi girevoli che generano ricavi di interesse. Altri metodi di marketing attraggono transactors oltre a revolver.”

È molto più probabile per perdere

Ognuno va in un 0% offerta di trasferimento equilibrio in attesa di uscire in anticipo, ma sarà vero? “Le banche pista e misurare i risultati di queste offerte e sanno per esperienza la percentuale di persone che vincere o perdere la partita”, dice Haney. “I vincitori prendono l’offerta e rimborsare il saldo in pieno prima che il periodo introduttivo scade, oppure approfittare di un’altra offerta 0% e il trasferimento del saldo ad un’altra banca. I perdenti pagano la tassa di trasferimento e poi riprendere pagare gli interessi sul saldo dopo il periodo introduttivo scade.”

contano su di voi banche sopravvalutare i punti di forza e sottovalutare le proprie debolezze; si chiama “polarizzazione superiorità.” La maggior parte delle persone ad accettare le offerte vedono se stessi come vincitori nel gioco, ma le statistiche tratte da anni di monitoraggio di queste offerte mostrano che la maggior parte finisce come perdenti, dice Haney.

La linea di fondo

Se si vuole uscire in anticipo di trasferire un equilibrio di alto interesse per una carta che offre un tasso provvisorio 0%, capire che la società di carte di credito non fanno il tifo per voi per avere successo. Leggere e comprendere stampa fine della offerta di trasferimento equilibrio. E ‘anche una buona idea a spulciare sito web dell’emittente della carta di credito per ulteriori informazioni su come gestisce i trasferimenti di equilibrio.

Se la comprensione di queste offerte non è facile per voi - o se non avete revisionato i comportamenti di spesa che avete ottenuto in debito, in primo luogo - si potrebbe essere più probabilità di uscire in anticipo, concentrandosi su pagando giù i saldi esistenti rapidamente invece di mischiare soldi in giro, nel tentativo di salvare qualche centinaio di dollari.