Diterbitkan pada 13 May 2019

Ahli Tips untuk Cutting Utang Kartu Kredit

Menjadi pintar tentang kartu kredit utang dapat membantu rata-rata Bank investor dijamin 18%. Ini adalah keputusan sadar yang bisa menyelamatkan rata-rata rumah tangga sekitar $ 1.500 setahun. Jadi bagaimana Anda dapat bank tabungan ini? Baca terus untuk tips dari para ahli keuangan pada bagaimana mengatasi utang dan tumbuh Anda tabungan .

Utang Dilema

Katakanlah Anda berutang $ 5.000 pada kartu kredit Anda dan membayar bunga 18%. Perusahaan kartu kredit, yang tentu saja seperti memiliki aliran pendapatan, mungkin meminta Anda untuk membuat pembayaran minimum dari $ 150 per bulan. Tetapi hanya melakukan pembayaran minimum akan menghasilkan tahun utang dan gundukan bunga ditambahkan .

Dengan asumsi Anda tidak membuat pembelian baru dan membayar tetap $ 150 setiap bulan untuk beberapa tahun ke depan, berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi utang $ 5.000? Tiga tahun dan 11 bulan. Anda juga akan membayar sekitar $ 2.000 bunga. Itu banyak uang untuk membayar kredit.

Kartu rata Rumah Tangga Kredit Hutang

Dalam mengandalkan kartu kredit, beberapa orang membuang puluhan ribu dolar selama dekade.

Pada 2017, jumlah rata-rata utang kartu kredit yang dilakukan oleh rata-rata rumah tangga Amerika adalah $ 6375, menurut Experian, salah satu dari tiga biro kredit besar yang juga menawarkan nilai kredit . Angka itu merupakan kenaikan 3% dibanding tahun sebelumnya. Hal ini juga termasuk banyak orang yang tidak membawa utang sama sekali, meskipun 43% dari Amerika telah membawa saldo kartu kredit untuk setidaknya dua tahun. Rata-rata untuk rumah tangga berhutang budi: mengejutkan $ 16.883. Itu setara dengan $ 1.292 dalam bunga per tahun. Jutaan pemegang kartu membawa apa penasehat sebut jumlah berbahaya dari utang kartu .

Lewis J. Altfest, bersertifikat perencana keuangan di New York yang kliennya cenderung profesional dengan pendapatan besar, mengatakan bahwa untuk perencana keuangan, utang sering mewakili risiko. 

“Terlalu sering, [perencana keuangan] melihat penyalahgunaan kredit menyebabkan kesulitan keuangan. Mereka merekomendasikan bahwa utang dibatasi item investasi seperti pembelian rumah,” Altfest menulis. Itu karena utang kartu kredit, tidak seperti beberapa jenis lain dari utang, tidak dikurangkan dari pajak .

Misalnya, kredit yang dikeluarkan dalam pembelian rumah, yang merupakan aset yang biasanya dapat dijual kembali untuk keuntungan, sering dapat digunakan sebagai pengurang pajak . Pemerintah, pada dasarnya, membantu untuk menanggung pembelian aset. Di sisi lain, bunga atas pinjaman untuk membeli mobil atau berlari utang kartu kredit umumnya tidak dapat dikurangkan. 

Bunga kartu kredit juga sangat mahal dibandingkan dengan utang lainnya . Itu karena bunga kartu, rata-rata, sekitar dua kali tingkat bunga nominal sebagai pinjaman ekuitas rumah atau hipotek. 

Dari Utang ke Tabungan?

Hutang kartu kredit yang banyak orang membawa juga memberikan kesempatan bagi penghematan. Dihilangkan utang kartu kredit dapat membebaskan uang yang bisa dikhususkan untuk segala sesuatu dari mewah investasi. Penasehat juga mengatakan bahwa ada peluang investasi terjamin. Cara mudah untuk mendapatkan 18% atau lebih baik adalah untuk menyingkirkan hutang kartu kredit sesegera mungkin.

Cara Menyerang Utang Kartu Kredit

“Katakanlah Anda memiliki empat utang kartu kredit. Hal pertama yang saya sarankan adalah untuk mengkategorikan semua hutang Anda,” kata Charles Hughes, seorang Planner® Certified Financial di Bayshore, NY 

“Alih-alih membuat empat pembayaran yang sama pada semua kartu, pertimbangkan untuk membuat pembayaran terbesar pada kartu dengan tingkat bunga tertinggi.” Hughes juga mengatakan bahwa ketika Anda mengurangi utang, Anda harus menjaga cadangan kas untuk menghindari kehabisan uang. Jika tidak, setelah menjalankan menuruni utang kartu kredit, Anda bisa dengan cepat jatuh kembali ke merah. 

Tetapkan tujuan untuk diri sendiri, Hughes mengatakan. Memiliki rencana yang realistis untuk menghilangkan utang secepat mungkin. “Juga, membuat daftar di mana uang Anda pergi,” tambahnya. Dalam membuat apa Hughes disebut “ arus kas analisis,” belanja berlebihan sering dapat terlihat.

Juga menghindari utang baru yang akan menumpuk pada yang sudah ada. Masukan kartu pergi untuk sementara waktu dan mencoba untuk membayar pembelian sehari-hari dalam bentuk tunai. 

Sebagai hutang menurun dan seseorang mulai mencapai tujuan, “seseorang akan menjadi antusias tentang menghilangkan semakin banyak utang,” kata Hughes. Dia menambahkan bahwa teknik yang sama dapat digunakan untuk membangun tabungan, tapi utang kartu kredit harus dihilangkan terlebih dahulu.

Membuat Kerja Kartu untuk Anda

Setelah Anda mendapatkan keluar dari kebiasaan membayar bunga kartu, ada cara untuk membuat kartu bekerja untuk Anda. Namun, perusahaan kartu kredit berharap bahwa kebanyakan orang tidak akan menggunakan teknik ini.

Kebanyakan kartu “memberikan konsumen dengan pinjaman bebas bunga dari tanggal pembelian dengan tanggal penagihan,” tulis David Evans dan Richard L. Schmalensee, analis industri kartu kredit. Itu berarti perusahaan kartu telah diperpanjang Anda pinjaman bebas bunga. Namun, ingat bahwa masa tenggang ini umumnya tidak berlaku ketika Anda mengambil uang muka pada kartu kredit, yang mungkin adalah cara paling mahal untuk mengakses kredit.

Perusahaan kartu, yang berada di bawah tekanan untuk mendapatkan sebagai bisnis sebanyak mungkin untuk bertahan hidup, merujuk pada pemegang kartu bijak yang membayar saldo setiap bulan “ pelaku transaksi .”

Jadi, mengapa perusahaan menawarkan mereka pinjaman gratis?

Karena mereka tahu bahwa banyak pelanggan akan “ revolver .” Dengan kata lain, kebanyakan orang akan membawa beberapa jenis saldo kredit dari bulan ke bulan, yang merupakan perusahaan kartu kredit cara utama membuat uang mereka. Perusahaan kartu juga mencoba untuk mendapatkan sebanyak revolver mungkin dan (tentu saja) berharap bahwa beberapa pelaku transaksi akan menjadi revolver, juga.

Umumnya, pelaku transaksi cenderung menjadi orang-orang dengan pendapatan yang lebih tinggi. Misalnya, Altfest, yang bekerja dengan high-net-worth klien, mengatakan ia menghabiskan banyak waktu konseling klien tentang cara menggunakan kredit dengan aman.

“Kadang-kadang orang hanya mendapatkan terlalu dalam. Mereka makan makan malam di restoran mahal tiga atau empat kali seminggu dan saya mencoba untuk mendapatkan mereka untuk menempatkan beberapa batasan pada penggunaan kartu,” katanya. Dalam hal ini, ia menyarankan klien untuk memotong kembali pada pengeluaran mewah.

Transfer Balance dan Konsolidasi

Cara lain untuk membuat sebuah karya kartu kredit untuk Anda adalah dengan mentransfer saldo kartu kredit yang lebih tinggi-bunga ke kartu yang lebih rendah-bunga , seperti dengan tawaran transfer saldo. Penawaran tersebut sering datang dengan tingkat bunga pengantar 0% selama 6-12 bulan. Apa yang harus diperhatikan dengan penawaran tersebut adalah bahwa mereka cenderung datang dengan up front fee - biasanya 3-5% dari jumlah transfer saldo - atau flat fee transfer saldo . Hal lain yang harus diperhatikan adalah bahwa mentransfer keseimbangan berarti membawa keseimbangan bulanan, dan membawa keseimbangan bulanan - bahkan satu dengan tingkat bunga 0% - bisa berarti kehilangan kartu kredit masa tenggang dan membayar biaya bunga kejutan pada baru pembelian.Inilah yang perlu Anda ketahui tentang masalah ini dan bagaimana untuk menghindarinya .

Mirip dalam teori untuk menyeimbangkan transfer, pinjaman pribadi atau jalur kredit dapat digunakan untuk mengkonsolidasikan dan mentransfer-bunga tinggi utang kartu kredit untuk pinjaman jangka yang lebih rendah-bunga . Dengan strategi seperti itu peminjam dapat mentransfer beberapa saldo kartu kredit dengan April adalah lingkungan dari 20% untuk pinjaman jangka di kisaran 4-8%. Tentu saja, setiap langkah tersebut harus dibarengi dengan melihat panjang di kebiasaan pengeluaran seseorang .

Bagaimana Apakah Anda Tahu Ketika Anda Memiliki Masalah?

Howard S. Dvorkin, seorang Akuntan Publik Bersertifikat dan pendiri Konsolidasi Kredit Layanan Konseling, mengatakan bahwa penasihat keuangan umumnya menyarankan bahwa rata-rata orang tidak harus membayar lebih dari 10% dari net take-home pay pada kartu kredit dan lainnya utang konsumen .

“Ahli keuangan yang sama ini juga menyarankan bahwa bagaimanapun besar utang Anda, Anda harus dapat membayar semua itu dalam waktu 12 sampai 18 bulan,” Dvorkin menulis dalam bukunya, “Kredit Hell: Cara Dig Out of Debt.”

Menghemat $ 1.500 setahun di bunga kartu kredit mungkin tidak tampak seperti banyak - dan itu mungkin tidak dalam jangka pendek. Tapi dalam jangka panjang, itu besar; lebih dari 30 tahun, itu menambah hingga $ 45.000 di bunga tabungan.

Katakanlah Anda mengambil $ 100 per bulan ($ 1.200 per tahun) dari yang $ 1.500 dan diinvestasikan dalam reksa dana yang diperoleh tingkat pengembalian rata-rata 9% per tahun.

Pada akhir 30 tahun, Anda akan memiliki sekitar $ 184.000 sebelum pajak. Itu $ 184.000 hanya karena Anda mulai menggunakan kredit lebih cerdas dan menginvestasikan uang Anda sebagai gantinya. Dalam contoh kita, perbedaan antara $ 45.000 dari bunga kartu kredit lebih dari 30 tahun dan jumlah yang diperoleh oleh investasi sangat besar.

Garis bawah

Bagi kebanyakan orang, menghemat $ 45.000 lebih dari 30 tahun bisa membuat perbedaan besar. Pikirkan peluang untuk penggunaan produktif uang itu. Bagi mereka dengan masalah utang kartu kredit, menghilangkan itu bisa menjadi kesempatan terbaik untuk menghabiskan waktu yang membangun tabungan dan investasi. Menjadi pintar tentang utang kartu kredit adalah salah satu cara yang pasti untuk meningkatkan kekayaan dalam jangka panjang.

Jika Anda mencari informasi lebih lanjut tentang bagaimana untuk melunasi hutang kartu kredit, Investopedia Mintalah Penasihat menangani topik dengan menjawab salah satu pertanyaan pengguna kami.