Közzétéve: 30 May 2019

Federal Housing Administration Loan - FHA Hitel

Mit jelent a Federal Housing Administration Loan - FHA hitel?

FHA kölcsön jelzálog által kibocsátott FHA jóváhagyott hitelező és a biztosított által a Federal Housing Administration (FHA). Célja az alacsony-közepes jövedelmű hitelfelvevők, FHA kölcsön igénylő alacsonyabb minimális előleg és a hitel pontszámot, mint sok hagyományos hitelek.

2019-től lehet kölcsönözni akár 96,5% -a az otthoni egy FHA kölcsön (vagyis akkor kell, hogy előleget csak 3,5%). Szükséged lesz egy hitel pontszám legalább 580 jogosult. Ha a hitel pontszám esik 500 és 579, akkor is kap egy FHA nyújtott kölcsön lehet, hogy egy 10% -os előleget. Az FHA hitelek, az előleg érkezhet megtakarítások, a pénzügyi ajándék egy családtag vagy egy engedély az önerő támogatást.

Mindezek a tényezők teszik FHA hitelek népszerűek első alkalommal homebuyers.

Míg Federal Federal Housing Administration Hitelek (FHA kölcsönök) a kereslet az alacsonyabb előleg és a hitel pontszámot, mint a hagyományos hitelek, ők hordozzák egyéb szigorú követelményeknek.

Hogyan FHA Hitelek munka

Fontos megjegyezni, hogy a Federal Housing Administration valójában nem kölcsön pénzt a jelzálog. Ehelyett kap egy kölcsön FHA jóváhagyott hitelező, mint egy bank, és az FHA garantálja a hitel. Fizetsz, a garancia révén jelzálog biztosítási díj kifizetéseket az FHA. A hitelező viseli kisebb kockázatot, mivel a FHA fizet igényt a hitelező, ha az alapértelmezett a kölcsönt.

FHA kölcsön megköveteli, hogy fizetni kétféle jelzáloghitel biztosítási díjak - egy Őszinte Jelzáloghitel Biztosítás Premium (UFMIP) és az éves MIP (töltött havonta). A Upfront MIP egyenlő 1,75% a bázis hitel összegét (például a 2018). Fizetni ez a zárás, vagy lehet begurult a kölcsönt. Ha ki otthon hitel 350.000 $, például, akkor fizetni UFMIP 1,75% x $ 350,000 = $ 6,125. A fizetések elhelyezésére egy letéti számlára által létrehozott US Pénzügyminisztérium, és a források felhasználása, hogy a törlesztő az esetre, ha az alapértelmezett a kölcsön.

Annak ellenére, hogy a név, meg hogy éves MIP kifizetéseket havonta. A kifizetések tartomány 0,45% és 1,05% a bázis hitel összegét, attól függően, hogy a hitel összegét, hossza a hitel, és az eredeti hitel-érték aránya (LTV). A tipikus MIP költsége általában 0,85% -a hitel összegét. Ha van egy 350.000 $ kölcsönt, például akkor, hogy az éves MIP fizetések 0,85% x $ 350,000 = $ 2975 vagy $ 247,92 havonta. Ezt felül fizetendő a költségek UFMIP.

Lesz éves MIP kifizetések akár 11 évig, vagy az élet a hitel, attól függően, hogy a hossza a hitel és a LTV.

Milyen hosszú ideig fizeti az évi Jelzáloghitel Biztosítás Premium (MIP)
TERM LTV% Mennyi ideig FIZETNI
AZ ÉVES MIP
≤ 15 éves ≤ 78% 11 éves
≤ 15 éves 78.01% és 90% 11 éves
≤ 15 éves > 90% hitel futamideje
> 15 év ≤ 78% 11 éves
> 15 év 78.01% és 90% 11 éves
> 15 év > 90% hitel futamideje

Lehet, hogy képes levonni az összeget szeretne fizetni díjak; Azonban van, hogy felsorolni a levonások - ahelyett, hogy a standard levonása (mint $ 24,000 2019-ben, ha házas bejelentés közösen) - erre.

Key Útravaló

  • FHA hitelek szövetségi fedezett jelzálog célja az alacsony-közepes jövedelmű hitelfelvevők, akik az átlagosnál alacsonyabb hitel pontszámot.
  • FHA kölcsön igénylő alacsonyabb minimális előleg és a hitel pontszámot, mint sok hagyományos hitelek.
  • FHA hitelek által kiadott jóváhagyott bankok és hitelintézetek, aki értékelni fogja a képesítések a hitel.
  • Ezek a hitelek nem jön bizonyos korlátozások és hitelkerethez nem találhatók a hagyományos jelzálog.

Története a FHA Hitelprogram

Kongresszus létrehozta a Federal Housing Administration 1934-ben, a nagy gazdasági világválság közepette. Abban az időben, a ház ipar bajban volt: az alapértelmezett és a kizárás árak is az egekbe szökött, hitelek 50% -ára korlátozódik egy ingatlan piaci értéke és a jelzálog-feltételek - beleértve a rövid visszafizetési ütemezést párosul léggömb kifizetések - nehéz volt sok homebuyers, hogy megfeleljen. Ennek eredményeképpen az Egyesült Államok volt, elsősorban a nemzet bérlők, és csak 40% -át a háztartások tulajdonában lévő otthonaikba. 

Hogy ösztönözze a lakáspiac, a kormány létrehozott egy államilag biztosított hitel program, amely csökkentette hitelező kockázatát és megkönnyítette a hitelfelvevőknek, hogy jogosultak legyenek a lakáshitelek. A homeownership ráta az USA folyamatosan emelkedett, elérve minden idők legmagasabb 69,2% 2004-ben, a kutatások szerint a Federal Reserve Bank of St. Louis . (Mivel a harmadik negyedévben 2018, ez a 64,4%).

Típusú FHA kölcsönök

Amellett, hogy a hagyományos első jelzálog, FHA kínál számos egyéb hitel programok, többek között:

  • Home Equity Conversion Mortgage (HECM) programot, - a fordított jelzálog program, amely segít az idősek idősebb 62 és idősebb átalakítani a saját tőke a saját otthonukban, hogy készpénzt megtartva cím a haza. Ön dönti el, hogyan kell leemelni az összeget, akár a havi fix összeget, vagy a hitelkeret (vagy a kettő kombinációja).
  • FHA 203k javulás kölcsön , melyek szerepet játszhatnak a költségek bizonyos javításokat és felújításokat a kölcsönt. Ez egy hitel lehetővé teszi, hogy pénzt kölcsönözzön mind a lakásvásárlási és felújításokat, ami lehet, hogy egy nagy különbség, ha nincs sok készpénzt viszont, miután egy előleget.
  • FHA Energy Efficient Mortgage programot egy hasonló fogalom, de ez célzó fejlesztések, amelyek csökkenthetik a közüzemi számlák, mint például az új szigetelés, vagy a telepítés új nap- vagy szélenergia rendszerek. Az elképzelés az, hogy az energiatakarékos otthonok alacsonyabb üzemeltetési költségeket, amelyek az alacsonyabb számlákat, és több jövedelmet elérhető törlesztő.
  • § 245 (a) hitel - a program a hitelfelvevők, akik elvárják, hogy a jövedelmek növelésére. Az § 245 (a) program, a végzett Fizetési Mortgage kezdődik alacsonyabb kezdeti havi kifizetések, hogy fokozatosan növeli az idő múlásával, és a növekvő jelzáloghitelek ütemezett növekszik havi tőkefizetés hogy rövidül hitelfeltételek.
    Az 5 típusai FHA Hitel
    FHA hitel jellegű AMI
    hagyományos Jelzálog A jelzálog finanszírozására használják elsődleges lakóhely
    Home Equity
    Conversion
    Mortgage
    A fordított jelzálog, amely lehetővé teszi a lakástulajdonosok éves 62+ cserélni home equity készpénzre
    203 (k) Jelzálog
    Program
    A jelzálog, amely magában foglalja az extra alapok fizetni az energiahatékony felújításokat célja, hogy csökkentse a közüzemi számlák
    Energiahatékony
    Jelzálog Program
    A jelzálog, amely magában foglalja az extra alapok fizetni az energiahatékony felújításokat célja, hogy csökkentse a közüzemi számlák
    § 245 (a) Hitel A végzett Fizetési Jelzálogbank (GPM) alacsonyabb induló havi kifizetések fokozatosan növeli (használható, ha jövedelme várhatóan emelkedik), és a növekvő jelzáloghitelek (GEM), ahol a tervek növekszik havi tőkefizetés rövidül hitelfeltételek

    FHA vs. hagyományos hitelek

    Ismétlésként számok: FHA hitelek állnak, hogy az egyének  hitel-pontszámok  minimumon 500. Ha a hitel pontszám 500 és 579, akkor kap egy FHA kölcsön előleget 10% -os. Ha a hitel pontszám 580 vagy magasabb, akkor kap egy FHA kölcsön mindössze 3,5% -kal csökkent. Összehasonlításképpen, akkor általában van egy hitel pontszám legalább 620, és egy előleg között 3% és 20%, hogy jogosultak legyenek a hagyományos jelzálog.

    FHA Hitelek vs. hagyományos hitelek
      FHA kölcsön HAGYOMÁNYOS HITEL
    Minimum Credit Score 500 620
    Előleg 3,5% a hitel pontszám 580+ és 10% a hitel pontszám a 500-579 3% és 20%
    hitelfeltételek 15 vagy 30 év 10, 15, 20, vagy 30 év
    Jelzáloghitel biztosítás Előre MIP + éves MIP akár 11 évig, vagy az élet a hitel, attól függően, LTV és hossza hitel None előleg legalább 20%, vagy azt követően hitelt fizetett le, hogy 78% -os hitelfedezeti
    Jelzálog biztosítási díjakat Előre: 1,75%, a hitel + éves: 0,45% 1,05%  PMI: 0,5% -ról 1% -a hitel összegét évente
    Előleg Ajándékok 100% előleg egy ajándék Csak egy része lehet egy ajándék, ha előleget kevesebb, mint 20%
    Előleg támogatási programok Igen Nem

    Különleges alkalmazási szempontok

    A hitelező értékelni fogja a képesítések egy FHA kölcsön, mint amilyet akkor bármilyen jelzálog kérelmezőnek. Azonban ahelyett, hogy használja a hitel-jelentés , a hitelező is megnézi a munkát előzmények az elmúlt két évben, valamint egyéb fizetési-előzményeket, mint például a hasznosság és a bérleti díjak. Akkor jogosult az FHA kölcsön, ha már átesett csőd vagy kizárás, feltéve, hogy azt újra létre a jó hitel. Általában minél alacsonyabb a hitel pontszám, és előleget, annál magasabb a kamat akkor fizet a jelzálog. 

    Tartsuk szem előtt, ha veszel egy otthon, akkor lehet a felelős bizonyos out-of-pocket kiadások , mint például kölcsön felszámított díjaknál , ügyvédi díjak, és értékelési költségeket. Az egyik előnye az FHA jelzálog, hogy az eladó, otthon építő vagy hitelező fizet néhány ilyen bezárásának költségei az Ön nevében. Ha az eladó egy nehezen találnak vevőt, lehet, hogy csak ajánlani, hogy segítsen ki a záró, mint egy üzletet édesítőszer.

    Együtt a hitel pontszám, és előleget kritériumok vannak konkrét hitelezési által meghatározott követelményeknek FHA ezeket a kölcsönöket. A hitelező legyen FHA jóváhagyott hitelező és akkor kell egy állandó foglalkoztatási történelem vagy dolgozott ugyanannál a munkáltatónál az elmúlt két évben.

    Ha vállalkozó, akkor kell két év sikeres önfoglalkoztatás történelem dokumentált adóbevallások és a folyó év-to-date mérleg és eredménykimutatás . Ha már önálló vállalkozók kevesebb, mint két év, de több mint egy év, akkor is jogosult, ha van egy szilárd munka és a jövedelem előzmények megelőző két évben az önfoglalkoztatás és az önfoglalkoztatás ugyanabban illetve a kapcsolt foglalkozás.

    Meg kell egy érvényes társadalombiztosítási szám, állandó jelleggel jogszerűen az Egyesült Államokban, és a nagykorú Ön állapotát, hogy aláírja a jelzálog.

    Különleges Mortgage szempontok

    Általában, az ingatlan finanszírozott legyen az elsődleges lakóhely és kell, hogy legyen a tulajdonos által lakott. Ez hitelprogram nem használható befektetési vagy bérelhető ingatlan . Családi és ikerház, házak, sorházak és öröklakás belül FHA jóváhagyott lakás projektek mind jogosultak FHA finanszírozás.

    A front-end arány (a jelzálog-fizetési, HOA díjak, vagyonadó, jelzálog-biztosítás, valamint háztulajdonos biztosítási) kell lennie kevesebb mint 31% -át a bruttó jövedelem. Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy jóvá kell hagyni a 40% -os arányt.

    A back-end aránya (a jelzálog-fizetési és minden egyéb havi fogyasztási hitelek) kisebbnek kell lennie, mint 43% -át a bruttó jövedelem. Azonban, lehetséges, hogy jóváhagyandó arányban olyan magas, mint 50%.

    Emellett szükség van egy vagyonértékelés egy FHA jóváhagyott értékbecslő, valamint az otthoni meg kell felelnie bizonyos minimum szabványoknak. Ha az otthoni nem felel meg ezeknek a szabványoknak, és az eladó nem ért egyet a szükséges javításokat, meg kell fizetni a javítást zárása (a pénzeszközöket tartják letétben, amíg a javítást végeznek).

    Egyéb speciális szempontok

    Meg kell lennie legalább két évig ki a csőd, ha nem tudja bizonyítani a csőd miatt ellenőrizhetetlen körülménynek. Meg kell lennie legalább három évig távolítani minden olyan árverezési és bizonyítják dolgozik felé helyreállítása jó hitel. Ha bűnöző a szövetségi diákhitelt vagy jövedelemadók , akkor nem jogosult.

    FHA hitelkerethez

    Az egyik korlátja FHA kölcsön, hogy van ezen kívül korlátozza, hogy mennyi lehet kölcsönözni. Ezek által a régióban, ahol laksz, alacsony költségű területek, amelynek alsó határa (a „padlót”), mint a szokásos FHA kölcsön és magas költségű területeken, amelynek nagyobb a szám (a „plafon”). Aztán ott vannak a „különleges kivétel” területek - köztük Alaszka, Hawaii, Guam és az Amerikai Virgin-szigetek - ahol igen magas építési költségek révén a határok még magasabb. Mindenhol máshol, a határt a 115% a medián hazai árát megye által meghatározott amerikai Tanszék lakásügyi és városfejlesztési. Az FHA honlap nyújt  egy oldalt, ahol meg lehet tekinteni a megyei hitel limit

    Az alábbi táblázat felsorolja a 2019 kölcsön határértékeket:

    2019 FHA hitelkerethez
    ingatlan típusa Alacsony költségű AREA
    alapszintet
    Magas költségű AREA
    „plafon”
    Speciális kivétel
    TERÜLETEK
    Egy egység $ 314.827 $ 726.525 $ 1.089.787
    Két egység $ 403.125 $ 930.300 $ 1.395.450
    Három-Unit $ 487.250 $ 1.124.475 $ 1.686.700
    Négy-Unit $ 605.525 $ 1.397.400 $ 2.096.100

    FHA Hitel Relief

    FHA hitelek nem anélkül, hogy pluses: Ha már van egy, akkor jogosult lehet kölcsön enyhítésére, ha problémája jogos pénzügyi nehézségeket - így például a jövedelemkiesés vagy növekedése megélhetési költségek - vagy egy nehezen, hogy a havi törlesztő. Az FHA-HAMP programot, például, hogyan lehet elkerülni a kizárás tartósan csökkenti a havi jelzálog fizetés megfizethető szinten. Ahhoz, hogy teljes mértékben részt a programban, meg kell sikeresen befejezni egy próba fizetési konstrukciót, amelyben meg, hogy három tervezett kifizetések - időben - az alsó, módosított összeget.

    Döntse Mi a legjobb az Ön számára

    Míg az FHA kölcsön lehet jól hangzik, ez nem mindenki számára. Ez nem fog segíteni azoknak a hitel-pontszámok kisebb, mint 500. A másik végén, törekvő lakástulajdonosok, akik megengedhetik maguknak, nagy előleget Lehet, hogy jobban megy a hagyományos jelzálog , mivel lehetne megmenteni több pénzt, hogy hosszú távon az alsó kamatlábak és a jelzálog-biztosítási díj, hogy a hagyományos hitelezők nyújt.

    Mivel a Federal Housing Administration fogalmaz, FHA kölcsön „nem fogja befogadni azokat, akik vásárolni a magasabb végén az ár spektrum - nem is azért van, hogy. Az FHA hitelprogram támogatására jött létre„az alacsony és közepes jövedelmű lakásvásárlók,”különösen a korlátozott készpénz mentett egy előleget.”

    Összehasonlítás befektetési számlák
    ellátó
    Név
    Leírás
    ×
    Az ajánlatok jelennek meg ebben a táblázatban olyan partnerségek ahonnan Investopedia kompenzációt kap.