Közzétéve: 18 April 2019

Home-Equity Loan

Mi az a Home-Equity hitel?

A home-equity hitel, más néven „tagi kölcsönt”, a hazai részvény részlet hitel vagy  második jelzálog , egy olyan típusú fogyasztói tartozás. Ez lehetővé teszi, hogy a lakástulajdonosok, hogy kölcsön ellen saját tőke a lakóhely. A hitel összege alapján a különbség a az otthon jelenlegi piaci érték és a háztulajdonos jelzálog egyensúly miatt.

Hogy a Home-Equity Loan Works

Lényegében a hazai részvény kölcsön jelzálog. A saját tőke az otthoni szolgál fedezetként a hitelező. Az összeg a háztulajdonos hagyjuk, hogy kölcsön fognak részben alapul  kombinált hitel-érték (CLTV) aránya 80% -ról 90% az otthon értékelte érték. Természetesen a kölcsön összege, valamint a kamatláb fizetni, attól is függ, a hitelfelvevő hitel pontszám, és a fizetési előzmények. Hagyományos házi jelzáloghitelek törlesztési ciklus, mint a rendszeres hagyományos jelzálog. Azt, hogy a rendszeres, fix kifizetések amely mind a tőke és kamat. Mint minden jelzálog, ha a hitelt nem fizetik ki, az otthon lehet eladni, hogy megfelel a fennmaradó tartozást.

A home-equity hitel egy jó módja annak, hogy konvertálni a saját tőke, amit felépített otthonában készpénzre. De mindig emlékezni, te olyan otthonában a vonalon.

Adó megfontolások Home-jelzáloghitelek

Home-jelzáloghitelek robbant népszerűsége után  Tax Reform Act of 1986 , tekintve, hogy ezek olyan módon, hogy a fogyasztók kap körül az egyik fő rendelkezéseinek-megszüntetéséről levonások az érdeklődés a legtöbb fogyasztó vásárol. A törvény a helyén marad egy nagy kivétel: érdeklődés a szolgáltatás lakóhely alapú adósság. Azonban az adócsökkentés és a munkahelyteremtés Act 2017 felfüggesztette a levonása után fizetett kamatok a jelzáloghitelek és hitelkeretek 2026-ig, hacsak szerint az IRS „használják őket, hogy vásárolni, építeni, vagy jelentősen javítja az adózó otthonában, amely biztosítja a kölcsönt.”az érdeklődés a hazai részvény kölcsön használt megszilárdítása tartozások vagy fizetni a gyermek főiskolai költségek nem az adóból levonható.

Home-jelzáloghitel vs. Home-Equity hitelkeretek

Home-jelzáloghitel két fajtája rögzített kamatozású és az otthoni saját  hitelkeretek (HELOC). 

Fix- házi jelzáloghitelek egységes, egyösszegű kifizetést a hitelfelvevő, amely visszafizetésre kerül, mint egy meghatározott ideig (általában 5-15 év) egy egyeztetett kamatláb. A fizetési és kamat változatlan marad élettartama alatt a kölcsönt. A kölcsönt vissza kell fizetni teljes mértékben, ha az otthon, amelyre épül értékesítik.

A HELOC egy rulírozó hitelkeret, mint egy hitelkártya, hogy támaszkodhat szükség, fizesse vissza, majd felhívni ismét a kifejezés által meghatározott hitelező. A sorsolás időszak (5-10 év) követi egy törlesztési időszak, amikor húzások nem engedélyezett (10-20 év). HELOCs jellemzően változó kamatozású, de néhány hitelezők konvertálni egy fix kamatozású a törlesztési időszak. 

Előnye és hátránya a Home-Equity Hitel fogyasztók

Számos kulcsfontosságú előnyök otthoni felhasználású jelzáloghitelek, beleértve a költségek. De vannak még hátrányai.

Előnyök

Először a profik. Home-jelzáloghitelek, hogy egy egyszerű forrás készpénz és értékes eszköz lehet a felelős hitelfelvevők. Ha van egy stabil, megbízható jövedelemforrás és tudja, hogy képes lesz visszafizetni a kölcsönt, az alacsony kamat és az esetleges adó levonásának hogy ez egy ésszerű választás.

Megszerzése otthoni részvény kölcsön meglehetősen egyszerű sok fogyasztó számára, mert ez egy biztonságos adósság. A hitelező fut a hitel ellenőrzés, és elrendeli az értékelést, az otthoni, hogy meghatározza a hitelképesség és a kombinált hitel-érték arányt.

A kamatláb egy otthon saját hitel-bár magasabb, mint az első jelzálog-sokkal alacsonyabb, mint a hitelkártyák, valamint egyéb fogyasztási hitelek. Ez segít megmagyarázni, miért a No.1 ok fogyasztók kölcsön ellen érték otthonaikat keresztül fix- házi részvény kölcsön (a bankrate.com), hogy fizeti ki a hitelkártya egyenlegét. 

Home-jelzáloghitelek általában egy jó választás, ha pontosan tudja, mennyit kell kölcsönkérni, és mit fogsz használni a pénzt. Ön garantáltan egy bizonyos összeget, amit teljes egészében megkapják a zárás napján. „Home-jelzáloghitelek általában előnyben részesítik a nagyobb, drágább célok, mint átalakítás, a kifizető felsőoktatási vagy akár  adósságkonszolidáció , mivel a pénz átvételekor egy összegben”, mondja Richard Airey, a hitel tiszt pénzügyek Amerikai Mortgage Portland, Maine.

Hátrányok

Legyen tudatában annak, hogy a házi felhasználású jelzáloghitelek szintén fennáll a veszélye is. A fő probléma a hazai jelzáloghitel az, hogy úgy tűnik, egy túlságosan is egyszerű megoldás a hitelfelvevő, aki lehet, hogy beleesett egy örökös ciklus kiadások, hitelfelvétel, kiadások, és mélyebbre süllyed adósság. Sajnos, ez a forgatókönyv olyan gyakori a hitelezők a kifejezés rá:  újratöltés , ami alapvetően a szokást vesz fel hitelt, hogy fordítson le a meglévő adósság és szabadítson fel további hitelt, amelyet a hitelfelvevő, akkor használja, hogy további vásárlásokat.

Újratöltés vezet spirális ciklus az adósság, amely gyakran meggyőzi hitelfelvevők fordulni házi jelzáloghitelek kínál mennyiségben érdemes 125% -a saját tőke a hitelfelvevő házában. Ez a fajta hitel gyakran jön a magasabb díjak miatt, mint a hitelfelvevő vett fel több pénzt, mint a ház ér-hitel nem teljes egészében biztosíték fedezi. Is tudjuk, hogy fizetett kamat részét a hitel, amely érték felett az otthon  soha nem adó levonható.

Alkalmazása során a hazai részvény kölcsön, nem lehet néhány kísértés kölcsön több mint azonnal szüksége van, hiszen csak akkor kap a kifizetés után, és nem tudja, ha lesz jogosult egy kölcsön a jövőben.

Ha a tervező a hitel, amely többet ér, mint az otthoni, lehet, hogy ideje a valósággal. Volt képtelen élni az Ön eszközökkel, ha tartozott egyetlen 100% -a saját tőke az otthonában? Ha igen, akkor valószínűleg nem reális elvárni, hogy jobb lesz, ha növeli az adósság 25%, plusz a kamatok és díjak. Ez válhat egy csúszós lejtőn csőd- és  kizárás .

Megfontolandó kérdések vásárlás esetén a Home-Equity Loan

Mielőtt veszel egy otthoni részvény kölcsön, biztos, hogy össze feltételek és kamatok. Ha megvizsgáljuk, „nem pusztán az a nagy bankok, hanem úgy kölcsön a helyi hitelszövetkezet,” javasolja Movearoo.com ingatlan és áthelyezés szakértő Clair Jones. „A hitelszövetkezetek néha nem jobb kamatokat és személyre szabott szolgáltatást figyelembe, ha hajlandó foglalkozni lassabb alkalmazás feldolgozási idő.”

Csakúgy, mint a jelzálog, akkor kérjen egy  jóhiszemű becslést . Ám mielőtt ezt megtenné, hogy a saját becsületes becslést a pénzügyeit. Casey Fleming, jelzálog tanácsadója C2 Financial Corporation és a szerző a „Hitel útmutató: Hogyan lehet a lehető legjobb Mortgage”, mondja, „Meg kell egy jó értelemben vett, ahol a hitel és az otthoni értékű alkalmazása előtt, annak érdekében, hogy mentse pénz. Különösen az értékelést [otthonában], ami egy nagy költség. Ha az értékelés jön túl alacsony ahhoz, hogy támogassa a kölcsön, a pénzt már elköltötték”- és nincs visszatérítés nem minősülő.

Aláírása előtt, különösen, ha használja a home-equity hitel adósság konszolidációs tulajdonban lévő számok a bankjával, és győződjön meg róla, a hitel havi kifizetések valóban alacsonyabb lesz, mint az egyesített kifizetés az összes jelenlegi kötelezettségek. Annak ellenére, hogy a házi felhasználású jelzáloghitelek alacsonyabb kamatlábak, a kifejezés az új hitel lehet hosszabb, mint a meglévő adósságait.

Tegyük fel, hogy van egy auto hitel egyenlege 10.000 $ a kamat 9% -os két év maradt a kifejezést. Konszolidációja, hogy az adósság egy otthoni részvény kölcsön ütemben 4% egy ötéves időtartamra ténylegesen költsége is több pénzt, ha volt mind az öt évet, hogy kifizessék a hazai részvény kölcsön. Továbbá ne feledjük, hogy az otthoni most fedezetet a hitel helyett a jármű, így ha az alapértelmezett a hazai részvény kölcsön, otthon van szó, nem az autó. Vesztes otthonában lenne jóval katasztrofális.

A lényeg a Home-jelzáloghitelek

A hazai részvény kölcsön lehet egy jó módja annak, hogy konvertálni a saját tőke, amit felépített otthonában készpénz, különösen akkor, ha befektetni, hogy a készpénz otthon felújítások, amelyek növelik az értékét otthonában. De mindig emlékezni, te olyan otthon a sor: Ha ingatlan értéke csökken, akkor a végén miatt több, mint az otthoni ér. Amennyiben Ön akkor szeretnénk áthelyezni, akkor a végén veszít pénzt az eladó az otthoni vagy nem tud mozogni. És ha kapok kölcsön fizeti ki a műanyag, ellenállni a kísértésnek, hogy fut össze azokat a hitelkártya számlát újra. Mielőtt teszünk valamit, hogy hozza el a házat Hock (vagy mélyebb Hock), mérjünk az összes lehetőséget.