Közzétéve: 13 May 2019

Hitelkeretet (LOC)

Mi az a hitelkeret (LOC)?

A hitelkeret (LOC) olyan megállapodás, hogy a pénzügyi intézmény a leggyakrabban egy bank-és egy ügyfél, hogy létrehozza a maximális hitelösszeg az ügyfél hitelt. A hitelfelvevő elérheti forrásokat a hitelkeret bármikor mindaddig, amíg azok nem haladják meg a maximális összeget (vagy hitelkeret ) A megállapodást, és bármilyen egyéb előírásnak, mint az időben történő minimális kifizetés.

01:58

Hogyan Hitelkeret Works

Hogyan hitelkeretek munka

Minden Locs áll egy meghatározott összeget, hogy lehet kölcsönözni, ha szükséges, vissza kell fizetni, és a kölcsönzött újra. A kamat összegét, mérete kifizetések és egyéb szabályok által meghatározott hitelező. Néhány hitelkeretek lehetővé teszi, hogy csekkeket (huzat) míg mások olyan típusú hitel- vagy bankkártya. Amint azt a fentiekben megjegyeztük, a LOC lehet rögzíteni (fedezi), vagy nem biztonságos, és nem biztonságos Lőcs jellemző a magasabb kamatok.

Key Útravaló

  • A hitelkeret beépített rugalmasság, amely a fő előnye.
  • Ellentétben a zárt végű hitelszámla, a hitelkeret nyílt végű hitelszámla, amely lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevők költeni a pénzt, azt visszafizeti, és töltsön be ismét egy véget nem érő ciklust.
  • Míg a hitelkeret legnagyobb előnye a rugalmasság, a potenciális hátrányai közé tartozik a magas kamatok, súlyos büntetéseket késedelmes fizetések, és potenciálisan túlköltéseket.

A hitelkeret beépített rugalmasság, amely a fő előnye. A hitelfelvevők kérheti egy bizonyos összeget, de nem kell használni az egészet. Inkább tudja igazítani a kiadásokat a LOC, hogy igényeik és tartozom kamatot csak az összeget vonnak, nem a teljes hitelkeretet. Ezen felül, a hitelfelvevők lehet igazítani törlesztőrészlet szükség alapján a költségvetési vagy cash flow. Úgy tudja visszafizetni, például a teljes fennmaradó összeget egyszerre, vagy éppen csak a minimális havi kifizetéseket.

Rögzítetlen vs. Biztosított Lőcs

A legtöbb hitelkeretek is fedezetlen hitelek. Ez azt jelenti, a hitelfelvevő nem ígér a hitelező bármelyik biztosíték, hogy vissza a LOC. Egy nevezetes kivétel a home equity hitelkeret (HELOC), amely biztosította a saját tőke a hitelfelvevő otthonában. A hitelező szemszögéből biztosított hitelkeretek vonzó, mert olyan módon, hogy megtérüljenek a fejlett alapok esetén nem fizetés. Az egyének vagy vállalkozások tulajdonosai, biztosított hitelkeretek vonzóak, mert általában jön egy nagyobb maximális hitelkeret és jelentősen alacsonyabb kamatok, mint fedezetlen hitelkeretre.


A hitelkártya hallgatólagosan hitelkeretet használhatja, hogy a vásárlások pénzeszközökkel jelenleg nincs kéznél.

Fedezetlen hitelkeretek hajlamosak arra, hogy a magasabb kamatok, mint biztosított Lőcs. Ők is sokkal nehezebb megszerezni, és gyakran igényelnek nagyobb hitel pontszám . A hitelezők próbálja kompenzálni a megnövekedett kockázata számának korlátozásával pénzeszközök lehet kölcsönözni, és a töltés magasabb kamatok. Ez az egyik oka annak, hogy az április hitelkártyák annyira magas. Hitelkártya technikailag nem biztosított hitelkeretek, a hitelkeret-mennyit lehet tölteni a kártya-képviselő a paramétereit. De nem vállalják bármely eszközt, amikor megnyitja a kártyát venni. Ha elkezd elmulasztott fizetések, nincs semmi a kártyakibocsátó tudja ragadni a kompenzáció.

A visszavonható hitelkeret  forrása nyújtott hitel az egyén vagy vállalkozás által a bank vagy pénzügyi intézmény, amely nem lehet visszavonni vagy megsemmisítését a hitelező választása szerint vagy meghatározott körülmények között. A bank vagy pénzügyi intézmény visszavonhatja a hitelkeret, ha az ügyfél anyagi körülmények romlik jelentősen, vagy ha a piaci feltételek viszont úgy káros, amely indokolja a visszavonás, mint például a utóhatásaként a 2008-as globális hitelválság. A visszavonható hitelkeret lehet fedezetlen vagy rögzítve, az egykori általában hordozó magasabb kamatot, mint az utóbbi.

Forgó vs. nem rulírozó hitelkeretet

A hitelkeret gyakran tekintik egyfajta forgó számla, más néven nyílt végű hitelszámla. Ez az elrendezés lehetővé teszi a hitelfelvevők költeni a pénzt, azt visszafizeti, és töltse meg újra szinte soha véget nem érő, forgó ciklust. Rulírozó fiókok, mint a hitelkeretet és a hitelkártyát eltérnek áruvásárlási mint például a jelzálogot, autó hitelek, és az aláírás hitelek. Az áruvásárlási, más néven zárt végű hitel számlák, a fogyasztók kölcsön egy meghatározott összeget, és visszafizeti azt havi egyenlő részletekben, amíg a hitel fizetik ki. Ha egy részlet hitelt fizettek ki, a fogyasztók nem költenek az alapok újra, hacsak nem kell új hitelt.

Nem rulírozó hitelkeretek azonos funkciók, mint rulírozó hitel (vagy rulírozó hitelkeret). A hitelkeret létre, forrásokat fel lehet használni a különböző célokra, kamatfizetési kötelezettség terheli rendesen, és akkor lehet kifizetéseket bármikor. Van egy fontos kivétellel: a medence  elérhető hitel  nem pótolja után kifizetéseket. Ha fizeti ki a hitelkeret teljes, a számla zárt, és nem lehet újra használni.

Egy példa, személyes hitelkeretek néha bankok által kínált, a folyószámlahitel formájában védelmi tervet. A banki ügyfél iratkozzon fel, hogy van egy folyószámlahitel terv kapcsolódik az ő folyószámla. Ha az ügyfél megy át a rendelkezésre álló összeget az ellenőrzés során, a folyószámla tartja őket pattogó csekket vagy amelynek vételi megtagadva. Mint minden hitelkeret, a folyószámlahitel, vissza kell fizetni, és kamatot.

Példák hitelkeretek

Locs jönnek a különböző formák, az egyes alá vagy a biztosított vagy nem biztosított kategóriában. Azon túl, hogy minden típusú LOC megvannak a maga sajátosságai.

Személyes Hitelkeret

Ez biztosítja a hozzáférést a nem biztonságos alapok lehet kölcsönözni, visszafizetni, és kölcsönzött újra. Nyitva személyes hitelkeret igényel hitel történelem nem alapértelmezett, a hitel pontszám 680 vagy magasabb, és megbízható jövedelem. Miután megtakarításokat segít, akárcsak biztosíték formájában állományok, illetve CD-k, bár fedezet nem szükséges személyes LOC. Személyes Locs használják vészhelyzetek, esküvők és egyéb rendezvények, folyószámla védelem, utazási és szórakoztató, és segít kisimítani dudorok azok számára, akik szabálytalan jövedelem.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

HELOCs a leggyakoribb típusa biztosított Lőcs. A HELOC van rögzítve a piaci értéke az otthoni mínusz a tartozás összege, ami lesz az alapja méretének meghatározásakor a hitelkeret. Jellemzően a hitelkeret értéke 75% vagy 80% a piaci értéke az otthon mínusz az egyensúlyt tartozott a jelzálog.

HELOCs gyakran jönnek döntetlen időszak (általában 10 év), amely alatt a hitelfelvevő elérheti álló források visszafizetni azokat, és kölcsön újra. Miután a sorsolás időszakban, az egyenleg miatt, vagy a hitel terjeszteni, hogy kifizessék a mérlegen idővel. HELOCs jellemzően bezárásának költségei, beleértve a költségek felmérését az ingatlan fedezetként használt. Miután a folyosón az adócsökkentés és a munkahelyteremtés Act 2017 , a kamatfizetés egy HELOC csak vonható le, ha az alapok használják vásárolni, építeni, vagy jelentősen javítja, hogy az ingatlan szolgál fedezetként a HELOC.

Demand Hitelkeret

Ez a típus akár fedezetet igénylő vagy nem, de ritkán használják. A kereslet LOC, a hitelező hívhatják a kölcsönzött összeg miatt bármikor. Payback (amíg a hitel nevezzük) lehet csak-kamat vagy kamat plusz fő, attól függően, hogy a feltételek a LOC. A hitelfelvevő töltheti fel a hitelkeretet bármikor.

Értékpapír-fedezetű hitelkeretet (SBLOC)

Ez egy különleges biztosított lekérhető LOC, ahol a biztosíték által a hitelfelvevő értékpapírok. Jellemzően egy SBLOC lehetővé teszi a befektető kölcsön bárhol 50% -ról 95% -a az eszközök értékének a számláján. SBLOCs vannak , nem célja hitelek, azaz a hitelfelvevő nem tudja használni a pénzt, hogy vásároljanak vagy kereskedelmi értékpapírok. Szinte bármilyen más típusú kiadások megengedett. SBLOCs igényel a hitelfelvevő, hogy a havi kamat csak a kifizetéseket, amíg a kölcsön teljes visszafizetéséig vagy az ügynöki vagy banki igények fizetés, ami akkor történik, ha az érték a befektetõ szint alá csökken, a hitelkeret.

Business Line of Credit

A vállalkozások ezeket a kölcsön egy szükség-bázison, ahelyett, hogy ott határozott kölcsön. A pénzügyi intézmény meghosszabbításáról LOC értékeli a piaci érték, az eredményesség, és a kockázat vett az üzleti és kiterjeszti a hitelkeret hogy az értékelés alapján. A LOC lehet biztonságos vagy rögzíteni, attól függően, hogy a méret a hitelkeret igényelt és az értékelés eredményeit. Mint szinte minden Lőcs, a kamatláb változó.

Korlátai hitelkeretek

A fő előnye a hitelkeret az a képesség, hogy kölcsön csak a szükséges összeg, és ne kamatot fizet egy nagy kölcsönt. Igaz, hogy a hitelfelvevők kell tisztában a lehetséges problémákat , ha vesz egy hitelkeret.

  • Rögzítetlen Locs magasabb kamatok és a hitelhez jutás, mint a biztosítékkal fedezett.
  • Kamatlábak (THM) a hitelkeretre szinte mindig változó és igen változó hitelező a másikra.
  • Hitelkeretek nem adnak azonos szabályozási védelemre hitelkártyák. Fizetési késedelem miatti kötbérek és megy át a LOC limit súlyosak lehetnek.
  • Egy nyitott hitelkeret hívhatnak túlköltekezés, ami képtelenség, hogy a kifizetéseket.
  • Való visszaélés a hitelkeret árthat a hitelfelvevő hitel pontszámot.