Közzétéve: 6 April 2019

Az 5 legnagyobb befolyásoló tényezők a Credit

A hitel pontszám egy szám, amely a hitelezők használja, hogy meghatározza a kockázat kölcsönzés pénzt egy adott ügyfélhez. Hitelkártya-társaságok, autókereskedők, és a jelzálog bankárok három hitelező, hogy ellenőrizni fogja a hitel pontszámot, mielőtt úgy döntött, hogy mennyit hajlandó kölcsönadja neked és milyen kamatláb. Biztosítók, földesurak, és a munkáltatók is nézd meg a hitel pontszám, hogy milyen pénzügyi felelősséggel Ön kibocsátása előtt a biztosítási kötvény, bérbe egy lakást, vagy ajánlja fel a munkát.

Íme az öt legnagyobb dolog, ami befolyásolja a pontszámot, hogyan befolyásolják a hitel, és mit jelent, ha alkalmazza a hitel.

Mi számít bele a mutató

A hitel pontszám azt mutatja-e vagy sem, hogy van egy története a pénzügyi stabilitás és a felelős hitelezési menedzsment . A pontszám a 300 és 850 információk alapján a hitel-fájl, nagy hitelminősítő ügynökségek összeállítani ezt a pontszámot, vagy más néven a FICO . Íme az elemek alkotják a pontszámot, és hogy mennyi súlyt minden aspektusát hordozza.

1. Fizetési előzmények: 35%

Van egy kulcskérdés a hitelezők a fejükben, amikor valaki ad pénzt: „Vajon kapok vissza?”

A legfontosabb része a hitel pontszám nézi, hogy tud bízni visszafizetni alapok, amelyek kölcsönözve Önnek. Ez az összetevő a pontszám szerint a következő tényezők:

  • Már kifizette a számlákat időben minden fiókot a hitel-jelentés ? A késedelmesen fizető negatív hatással van a pontszámot.
  • Ha már fizetett késedelmesen, milyen késő volt-30 nap, 60 nap, vagy 90 napon? Minél később van, annál rosszabb a pontszám.
  • Van olyan fiókjai küldtek gyűjtemények? Ez a piros zászló potenciális hitelezők, hogy talán nem fizeti vissza.
  • Van díj off, adósság települések, csőd , foreclosures , perek, bér Köretek vagy mellékleteket, zálogjog vagy állami ítéletek ellen? Ezek az elemek a nyilvánosság alkotják a legveszélyesebb jelek, hogy a hitel-jelentés egy hitelező szemszögéből.
  • Az idő az utolsó negatív esemény és a frekvencia nem fogadott fizetési befolyásolja a hitel pontszám levonásra. Valaki, aki nem fogadott több hitelkártyás fizetések öt évvel ezelőtt például, látható lesz, mint kisebb kockázatot jelent, mint az a személy, aki kimaradt egy nagy kifizetés ebben az évben.

2. járó összegek: 30%

Szóval lehet, hogy minden kifizetések időben, de mi van, ha hamarosan eléri a töréspontot?

FICO pontozási ítéli meg hitel felhasználási arány , mely azt méri, hogy mennyi adósságot már képest, hogy a rendelkezésre álló hitelkeretek. Ez a második legfontosabb összetevője néz a következő tényezők:

  • Mennyi a teljes rendelkezésre álló keretet már használt? Ne gondold, hogy van, hogy van egy $ 0 egyensúlyt a számlák magas pontszámot jelek itt. Kevesebb jobb, de köszönhetően egy kicsit jobb lehet, mint miatt egyáltalán semmit, mert a hitelezők szeretné látni, hogy ha kölcsön pénzt, akkor a felelős és pénzügyileg stabil ahhoz, hogy fizeti vissza.
  • Mennyivel tartozol különleges típusú számlák, mint például a jelzálog , auto hitel, hitelkártyák, és részletfizetési számlákat? Credit scoring szoftver szereti látni, hogy van egy mix különböző típusú hitel- és hogy kezelje őket felelős.
  • Mennyivel tartozol összesen mennyit tartozol, mint az eredeti összeg részletfizetésre számlákat? Ismét kisebb, annál jobb. Valaki, aki az egyensúlyt a $ 50 egy hitelkártyát egy 500 $ limit, például úgy tűnik, nagyobb felelősséget, mint valaki, aki tartozik 8000 $ hitelkártya 10.000 $ -os határt.

3. hossza Credit History: 15%

A hitel pontszám is figyelembe veszi, hogy mennyi ideig is használnak hitelt. Hány évig volt már kötelezettségek? Hány éves a legidősebb számla és mi az átlagos életkor az összes fiók?

A hosszú hitel történelem hasznos (ha ez nem zavarta a késedelmes kifizetések és más negatív elem), de egy rövid történet lehet finom is, amíg megtette a kifizetéseket időben, és nem tartozom túl sok.

Ez az, amiért személyes pénzügyi szakértők mindig javasoljuk, hogy hagyja hitelkártya elszámolások nyitva, akkor is, ha nem használják őket többé. A fiók életkor önmagában segít növeljék a pontszámot. Csukd be a legrégebbi számla és látni lehetett a teljes pontszám csökkenése.

4. Új Credit: 10%

A FICO úgy véli, hogy hány új fiókokat van. Úgy néz ki, hogy hány új fiókokat már alkalmazták az utóbbi időben, és amikor az utolsó alkalommal, amikor új fiókot nyitott volt.

Amikor Ön egy új hitelkeret, a hitelezők általában nem egy kemény vizsgálatot (más néven kemény húzás), amely a folyamat ellenőrzése a hitel adatot a jegyzési eljárás. Ez eltér a lágy érdeklődés , mint lekérése a saját hitel-információkat.

Kemény húz okozhat egy kis, átmeneti csökkenése a hitel pontszámot. Miért? A pontszám azt feltételezi, hogy ha már számos nyitott számlák a közelmúltban, és a százalékos e számlákon képest magas a száma, akkor lehetne nagyobb hitelkockázat ; emberek hajlamosak erre, amikor tapasztalja pénzforgalom problémák, vagy tervezi, hogy a sok új adósság.

Amikor alkalmazni a jelzálog, például a hitelező megnézi a teljes meglévő havi adósság kötelezettségek részeként meghatároztuk mennyi jelzálog megengedheti magának. Ha a közelmúltban megnyílt számos új hitelkártya elszámolások, ez azt jelentheti, hogy azt tervezi, hogy megy költekezésbe a közeljövőben, ami azt jelenti, hogy lehet, hogy nem engedhetik meg maguknak a havi jelzálog kifizetése a hitelező becsült akkor képesek készítés. A hitelezők nem tudja meghatározni, hogy mit lehet kölcsön alapján, amit lehet csinálni, de fel tudják használni a hitel pontszám, hogy mérje fel, hogy mennyi a hitelkockázat akkor lehet.

FICO pontszámok csak akkor veszi figyelembe az előzményeket a kemény kérdések és új hitelkeretek az elmúlt 12 hónapban, így próbálja minimalizálni hányszor alkalmazni, és nyitott az új hitelkeretek egy éven belül. Azonban sebesség-vásárlási és több vizsgálatot kapcsolódó automatikus és hitelnyújtók általában számít egy vizsgálatot, mivel a feltételezés, hogy a fogyasztók a ráta-shopping-nem tervezi, hogy vásárol több autó vagy otthon. Még így is, miközben a keresés 30 nap alatt segíthet elkerülni még azon a pontszáma.

5. hiteltípusok in Use: 10%

Az utolsó dolog, amit a FICO képlet tartja annak meghatározásában a hitel pontszám, hogy van egy mix a különböző típusú hitel, mint például a hitelkártyák, áruház számlák, áruvásárlási és jelzáloghitelek. Úgy is néz ki, hogy hány teljes számla van. Mivel ez egy kis része a pontszám, ne aggódj, ha nincs számla minden ilyen kategória, és nem nyithatnak új fiókot csak növelni a mix hitel típusok.

Mi nincs a mutató

Az alábbi információk nem tekinthetők meghatározásakor a hitel pontszám szerint FICO:

  • Családi állapot
  • Életkor (bár Fico azt mondja, néhány más típusú pontszámok figyelembe ezt)
  • Faj, szín, vallás, nemzeti eredet
  • Átvétele az állami segítséget
  • Fizetés
  • Foglalkozás, a foglalkoztatás történelem, és a munkáltató (bár a hitelezők és egyéb pontszámok figyelembe ezt)
  • Hol élsz
  • Gyermek / családtámogatási kötelezettségek
  • Bármilyen információ nem található meg a hitel-jelentés
  • Részvétel hiteltanácsadás programot

Mit jelent az, ha Ön alkalmazni a kölcsön

Követve az alábbi irányelveket segít fenntartani egy jó pont, vagy javítsa a hitel pontszám :

  • Nézd meg a hitel felhasználási arány . Tartsa hitelkártya-egyenlegek alatti 15% -25% -a teljes rendelkezésre álló hitel.
  • Fizesse számlák időben, és ha van, hogy késik, nem lehet több, mint 30 napot késik.
  • Ne nyissa ki sok új fiókok egyszerre, vagy akár egy 12 hónapos időszak alatt.
  • Ellenőrizze a hitel pontszám körülbelül hat hónappal előre, ha azt tervezi, hogy egy nagy vásárlás, mint vásárol egy házat vagy egy autót, amely megköveteli, hogy kölcsönt veszünk fel. Ez időt ad, hogy kijavítsa a lehetséges hibák, és ha szükséges, javítja a pontszámot.
  • Ha van egy rossz hitel pontszámot, és hibákat a hitel történelem, ne ess kétségbe. Csak elkezd jobb döntések és meglátja fokozatos javulása a pontszámot, mint a negatív elem a történelem lesz idősebb.

Alsó vonal

Míg a hitel pontszám rendkívül fontos a szerzés jóváhagyott hitelek és a legjobb kamatokat, akkor nem kell megszállottja a pontozási iránymutatás, hogy az a fajta pontszám, hogy a hitelezők szeretné látni. Általában, ha sikerül a hitel felelősen, a pontszám lesz ragyog.