Mi a Smarter Pénzügyi Move: A befektetési alapok vagy fordítson le adósságait?

Közzétéve: 27 April 2019

Emberek, akik éppen extra készpénzt gyakran szembesülnek egy finom dönteniük kell: használja a váratlan fizeti ki, vagy legalábbis lényegesen fizetni lefelé a halom adósság, hogy már összegyűlt, vagy célszerű, hogy a pénzt a munka a beruházások, hogy majd felépíteni egy fészek tojás? Annak érdekében, hogy eldöntheti, hogy fizet meg az adósság, vagy befektetni, akkor figyelembe kell venni a legjobb befektetési lehetőségeket, a kockázati tolerancia és a pénzforgalom helyzete.

Az adózás utáni költségek

Minden adósság nem egyenlő. A típus a tartozás van játszhat szerepet a döntés arról, hogy fizetni le minél hamarabb, vagy tegye a pénzét felé beruházásokat.

Egy szám szempontból, a döntés alapján kell az adózott hitelfelvétel költségeit, szemben a adózás utáni on befektetés. Tegyük fel például, hogy van egy kereső, a 35% -os adósávba és egy hagyományos 30 éves jelzáloghitel 6% -os kamatláb. Mert akkor levonhatja a jelzáloghitel-kamatok  (határokon belül) az Ön szövetségi adók, az igazi adózott költség tartozás közelebb lehet 4%.

Diákhitelt adóból levonható adósság, hogy ténylegesen pénzt takaríthat meg. Az IRS lehetővé teszi, hogy levonja a kisebb $ 2500 vagy az összeget, amit kifizetett kamat minősített diákhitelt, hogy használták a felsőoktatás költségeit, bár fázisok ki a magasabb jövedelmi szinteken.

Ha Ön rendelkezik egy diverzifikált portfolió befektetések, amely magában foglalja mind a részvények és fix jövedelem , akkor előfordulhat, hogy a adózott hozam a befektetett pénz magasabb az adózott költség tartozás. Például, ha a jelzálog alacsonyabb kamat és fektetik a kockázatosabb értékpapírok, például a kis-cap értékű készletek, befektetés lenne a jobb választás. Ha Ön vállalkozó, akkor is lehet befektetni az üzleti, hanem az adósság csökkentése. Másrészt, ha nyugdíj előtt, és a beruházás profil konzervatívabb, letörölte a tiszta lappal lehet a jobb választás.

Kockázati tolerancia Befektetés

Miután megnézte az adózott hitelköltségek, úgy a lehetséges hozamok a befektetés. Bár ez nem lehet előre pontosan, persze, akkor kap egy durva értelme a tolerancia a kockázat.

Kockázati tolerancia fokát  variabilitás  a befektetési vissza, hogy egy befektető hajlandó elviselni. Meghatározása során a tiéd, tekintsük a következő:

  • A korod
  • Jövedelem
  • Keresőképesség
  • Idö Horizont
  • Adó helyzet
  • Minden más kritériumok, amelyek az Ön egyedi

Például ha fiatal és képes arra, hogy vissza pénzt veszíthet, és van egy nagy álló jövedelem vonatkozásában az életmód, akkor lehet, hogy magasabb kockázati tolerancia és nem engedhetik meg maguknak, hogy többet fektessenek agresszívebben versus kifizető le adósságát . Ha legsürgetőbb problémájának, mint például a magas egészségügyi költségek, akkor dönthetnek úgy is, hogy nem fizeti meg az adósság, de dönthet úgy, hogy többet keresnek helyette.

Ahelyett, befektetés pénzfeleslegnek részvényekbe vagy más magasabb kockázatú eszközök azonban dönthet úgy, hogy nagyobb juttatások készpénz és fix hozamú befektetések. Minél hosszabb a időhorizont van, amíg el nem hagyja abba a munkát, annál nagyobb a potenciális nyeremény meg tudná élvezni a befektetés csökkentése helyett adósság, mert részvények történelmileg visszatér 10% vagy több, az adózás előtti, az idő múlásával.

A második komponens a kockázati tolerancia a kockázatvállalási hajlandóság . Hol esik ezen spektrum segít meghatározni, hogy mit kell tennie. Ha egy agresszív befektető, akkor érdemes befektetni a felesleges helyett készpénzben fizeti ki adósságait. Ha igen kockázatkerülő , abban az értelemben, hogy nem tudja elviselni a gondolatot, esetleg veszít pénzt befektetés, akkor lehet jobb a pénzforgalom, hogy megszüntesse azokat a fennálló egyenlegek.

Az operatív szó, bár a „megszüntetése”. Míg a legtöbb befektető úgy gondolja, fizet meg az adósság a legkonzervatívabb lehetőséget, hogy a kifizető le, de nem törli tartozás, egy olyan stratégia, visszaüthet. Például egy befektető, aki agresszíven fizeti le a jelzálog-és szél akár a szűkös készpénztartalékokat lehet megbánja döntését kell neki elveszíti az állását, és továbbra is szükség van, hogy a rendszeres törlesztő.

Építése készpénz Párna

Pénzügyi tanácsadás arra utalnak, hogy dolgozó egyének legalább hat hónapra számított havi költségeket készpénz és havi adósság-bevétel arány nem több, mint 25% és 33% -a az adózás előtti jövedelem. Mielőtt elkezdené befektetési vagy adósságcsökkentés, akkor érdemes építeni ezt készpénz párna az első, így időjárás, durva eseményeket, melyek az életedben.

Ezután fizeti ki minden hitelkártya tartozás rárakódik. Ez a tartozás általában kamata, amely magasabb, mint amit a legtöbb beruházás fog keresni, mielőtt az adókat. Fizető le a tartozás takarít meg az az összeg, amit fizetni kamatot. Ezért, ha a tartozás-jövedelem arány túl magas, a hangsúly a kifizető le adósság előtt érdemes befektetni. Ha már épített egy cash párnát, és egy ésszerű adósság-bevétel arány, akkor kényelmesen befektetni.

Ne feledje, hogy-mint azt már korábban említettük, néhány adósságot, mint például a jelzálog, nem rossz. Ha van egy jó hitel pontszámot , a adózott beruházások megtérülése várhatóan magasabb lesz, mint az adózás utáni költségek az adósság a jelzálog. Továbbá, mivel az adó előnye, hogy nyugdíjba befektetés, és tekintettel arra, hogy sok munkáltató részben egyezik munkavállalói járulék minősített nyugdíjbiztosítás , érdemes befektetni versus kifizető le más típusú adósság, mint például autó hitel.

A stratégia az Vállalkozó

Ha önálló vállalkozó , amelynek készpénzt viszont azt jelentheti a különbséget tartani a függetlenség és visszamenni dolgozni valaki másnak. Tegyük fel például, hogy egy vállalkozó egy meglehetősen szűk pénzforgalom kap egy váratlan váratlan $ 10,000, és ő $ 10.000 adósságait. Egy kötelezettség hordoz egyenlege 3000 $ egy 7% -os, a másik pedig 7000 $ 8% -os arány.

Bár mindkét adósságállománnyal fizetett ki, ő úgy döntött, hogy fordítson le csak egy, annak érdekében, hogy megőrizze a készpénz. Az 3000 $ hangnak $ 99 havi fizetés, míg a 7000 $ jegyzet egy $ 67 havi fizetés. A hagyományos bölcsesség azt mondják, ő fizeti ki a $ 7,000 veszi elsősorban azért, mert a magasabb kamat .

Ebben az esetben azonban célszerű lehet, hogy kifizessék az egyetlen, amely a legnagyobb cash flow hozam. Más szóval, a kifizető a $ 3,000 veszi le azonnal hozzáteszi közel 100 $ havonta neki pénzforgalom, illetve közel 40% -os kitermeléssel pénzforgalom (99,00 $ x 12 ÷ $ 3,000). A fennmaradó 7000 $ lehet használni, hogy nő az üzletet, vagy mint egy párna üzleti vészhelyzetekre.

Kiegyensúlyozott Budgeting Módszerek

Számos különböző tervezési módszerek, amelyek lehetővé teszik mind a adósságtörlesztési és beruházásokat. Például a 50/30/20 költségvetési félreteszi 20% -a jövedelem megtakarítás és a tartozás fizetési felett minimum. Ez a terv is kiosztja 50% az alapvető költségek (lakhatás, élelmiszer, közüzemi szolgáltatások), a másik 30% a személyi kiadásokat.

Pénzügyi tanácsadás szerző / rádiós műsorvezető Dave Ramsey kínál back-oda leküzdésével kapcsolatos megközelítést tartozás és beruházásokat. Azt javasolja, megtakarítás $ 1,000 egy sürgősségi alap a munka megkezdése előtt, hogy ki az adósság, kivéve az otthoni jelzálog, a lehető leggyorsabban. Miután az összes tartozás megszűnt, azt tanácsolja visszatért az épület egy sürgősségi alap, amely elég pénz, hogy legalább három-hat hónap kiadásokat. Ezután a terv a befektetés 15% -a az összes háztartási jövedelem a  Roth IRA  és az adózás előtti öregségi nyugdíj ugyanakkor megtakarítás a gyermek főiskolai oktatás, ha van ilyen.

Alsó vonal

Tudta, hogy fizetni le adósságát, vagy befektetni nem csak attól függ a gazdasági környezet, hanem a pénzügyi helyzetet. A trükk az, hogy olyan ésszerű pénzügyi célok, tartsa a perspektíva, és értékeli a befektetési lehetőségeket, a kockázati tolerancia és a cash flow-t.

Vessen egy pillantást a személyes pénzügyek, hogy meghatározza, hol a pénz teszi a legnagyobb hatást. Ha a merevlemez matematika nem segít eldönteni, hogy az egyik vagy a másik, próbálja kezelése mind ugyanabban az időben, vagy pedig tegye a hangsúlyt a pénzügyi cél, hogy megadja a legnagyobb nyugalmat.

befektetés stratégia dave Ramsey

Olvasás következőként