Közzétéve: 12 March 2019

Akkor fizeti ki az ilyen típusú tartozások First

Kevés dolog van, mint elszomorító, mint találni magad alatt tetemes adósságot. Sajnos, ez egy élmény sok fogyasztó, hogy ez elérted hitelkártyát vagy finanszírozó egy új haza . Tehát, ha van néhány extra dollárt a bankszámláján, akkor használja őket fizetni le a hitelek a tervezett időpont előtt, igaz?

A valóságban úgy dönt, hogy megszünteti a tartozást nem annyira egyértelmű. Bár egyes hitelek eredendően mérgező egy pénzügyi kép, vagy más hitel viszonylag jóindulatú. Ha figyelembe vesszük az alternatív módszereket, amelyek segítségével lehet tölteni a felesleges készpénzt, akkor talán többet árt, mint használ ez többet fizetni, mint a havi minimum.  

Tartozások kiküszöböljék jelenleg

Bizonyos fajta adósságot meg kell szüntetni a lehető leggyorsabban. A matematika gyökeresen eltérő, ha megnézi hitelkártya-tartozás, amelyet sok fogyasztó jön egy kétszámjegyű kamatláb. A legjobb stratégia hitelkártya-egyenlegek, hogy megszabaduljon tőlük, amilyen gyorsan csak lehet.

Amellett, hogy megszabadítja magát a nagy érdeklődés díjat, árokásás hitelkártya-tartozás valószínűleg szintén javítja a hitel pontszámot . Mintegy harmada meg minden fontos FICO van kötve, hogy mennyivel tartozik a hitelezők - és rulírozó hitelkártya-egyenlegek súlyozzák ellen még több mint a más típusú adósság. 

Csökkentésével a „ hitel felhasználási arány ” -, hogy mennyivel tartozik kapcsolatban a rendelkezésre álló keretet -, akkor növeljék a pontszámot, és javítja az esélyek a hitel valóban szükséged van. Egy jó ökölszabály, hogy kölcsön legfeljebb 30 százaléka a teljes hitelkeretet.

Egy másik formája a hitel, amely árthat a pénzügyek egy auto hitel. Míg a kamat ezen meglehetősen alacsony ezekben a napokban, ez a hossza ezeket a kölcsönöket, ami aggodalomra ad okot. Szerint Experian Automotive, az átlagos autó hitel tart majdnem hat éve. Ez jóval az alapvető garanciális időszak a legtöbb gyártó, így lehet a vékony jégen, ha valami történik a járművet, és még mindig van egy kölcsön egyenleg. Ezért ez egy jó ötlet, hogy visszavonul, hogy autóipari adósságot, miközben te még garanciális.

Tartozások fizetni le később

Milyen típusú adósság jobban fizetni le később? A legtöbb pénzügyi szakértő egyetért abban, hogy a diákhitelt és jelzáloghitelek tartozik ebbe a kategóriába.  

Ez részben azért, mert néhány jelzálog hordoznak előrefizetés büntetést , ha nyugdíjba a hitel elején. De talán még ennél is nagyobb szempont az, hogy olcsó a hitelek más formáihoz képest az adósság. Ez különösen igaz az alacsony kamatkörnyezet.

Sok lakástulajdonosok ma fizetnek a négy és öt százalék a jelzálog. Sok szövetségi diákhitelt a hallgatók jelenleg díjat is hasonló mértékű, a 4,45 százalékot. Ezek a díjak még olcsóbb, ha figyelembe vesszük, hogy a kamat mindkét ilyen hitelek általában az adóból levonható.

Tegyük fel, hogy van egy 30 éves jelzálog fix kamatozású négy százalék. Még ha nincs egyéb hitelek esetében a magasabb kamat, akkor előfordulhat, hogy nem akar többet fizetni, mint az esedékes minimális összeg havonta.

Miért? Mivel az extra dollárt lehetne jobban használni. A közgazdászok ezt úgy hívják, az „ opportunity cost ”. Még ha a rendkívül konzervatív oldalon, befektetés, hogy a pénz egy diverzifikált portfolió ad egy nagyon jó eséllyel térhetnek vissza több mint négy százalékkal.

Az éves átlagos hozama amerikai készletek idővel nagyjából már mintegy tíz százalékkal. Itt, ahol meg kell emlékezni a régi mondás: a múltbeli teljesítmény nem garantálja a jövőbeli eredményeket. És természetesen a készletek megtapasztalhatja volatilitás a rövid távú. De a lényeg az, hogy idővel a piac azt mutatja a tendencia, hogy visszatérjen több mint négy százalékkal nőtt a hosszú táv.

Ha te teszed a tartalék pénzt adó-előnyben nyugdíj számlákat, mint a 401 (k) vagy a hagyományos IRA , az előny fektet a tartalék pénz még erősebb. Azért, mert akkor levonja a hozzájárulások ezeket a számlákat az Ön adóköteles jövedelem. Ha felgyorsítja a diákhitel és törlesztő, akkor épp az ellenkezőjét; Ön által használt utáni adó dollárt, hogy csökkentsék az adóból levonható kamat.

Tehát bár lehetnek érzelmi hasznot hoz megszabadulni ezeket a kölcsönöket, hogy nagyon gyakran nincs értelme a tisztán matematikai szempontból. 

Tekintsük létrehozása Emergency Fund

Míg kifizető le magas kamatozású hiteleket egy fontos cél, akkor nem feltétlenül kell az 1. számú prioritás. Sok pénzügyi tervezők arra utalnak, az első cél kell létre egy sürgősségi alap, hogy ki lehessen között 3-6 hónapra számított költségeket.

Ez is bölcs, hogy ne előre fizet a hitelek rovására megszüntetési számlára. Kivéve különleges körülmények között, figyelembe forrásokat a 401 (k) a korai indít egy költséges tíz százalék büntetést a teljes visszavonását.

Lemondanának hozzájárulást a munkáltató nyugdíj terv lehet ugyanolyan veszélyes, különösen, ha ez nyújt megfelelő hozzájárulást . Tegyük fel, hogy a cég kínál egy mérkőzés 50 cent minden dollár teszel be a fiókba, legfeljebb három százaléka a fizetést. Amíg eléred a meccs minden egyes dollár, amit fizetni a hitelező helyett a 401 (k), akkor lényegében eldobni egy harmadik a lehetséges befektetési (50 cent a teljes $ 1.50 hozzájárulás). Csak miután hozzájárult ahhoz, hogy érintse meg a megfelelő rendelkezésre álló források kell többet fizetni, mint a havi minimális fizetés, még hitelkártya-tartozás.

Alsó vonal

Vannak bizonyos típusú adósság, hogy meg kell kiirtani, amint csak lehet (kivéve rovására munkáltató meccsek adó-helyzetű öregségi számlák). De alacsony kamatozású hiteleket, beleértve a hallgatói kölcsönök és jelzáloghitelek, akkor általában jobb irányváltó extra készpénzt egy adóval helyzetű befektetési számla.

Ha van elég maradt max ki a megengedett éves hozzájárulást, az IRA és a 401 (k ) , az extra készpénzt túl ezt az összeget kell menni a rendszeres befektetési számla helyett felé fizet ki az alacsony kamatozású hitelek. Majd nettó több a végén.