Közzétéve: 5 June 2019

adósság konszolidáció

Mi Adósság konszolidáció?

Adósságkonszolidáció azt jelenti, hogy egy új hitelt , hogy fordítson le egy sor források és fogyasztási hitelek általában nem biztosított is. Valójában több tartozásokat össze egyetlen, nagyobb darab adósság, általában kedvezőbb végeredmény szempontjából. Kedvező kifizetési feltételei tartalmazzák az alacsonyabb kamat , alacsonyabb havi fizetés, vagy mindkettő.

Fogyasztók használhatják adósságkonszolidáció eszközként kell kezelni diákhitel adósság, hitelkártya-tartozás , és más típusú adósság.

01:10

konszolidációja adósság

Hogyan összevonása

Számos módja van a fogyasztók egyösszegű adósságait egy összegben. Az egyik módszer az, hogy megszilárdítsa minden hitelkártya kifizetések egyetlen, új hitelkártya-ami lehet egy jó ötlet, ha a kártya díjak alig vagy egyáltalán nem érdeke egy ideig. Ők is használják a meglévő hitelkártya egyenleg átutalás funkció (különösen, ha ez egy speciális promóciót a tranzakció).

Jelzáloghitelek vagy home equity hitelkeretek (HELOC) egy másik formája a konszolidáció keresett néhány embert. Általában az érdeklődés az ilyen típusú hitel levonható az adófizetők, akik részletezni a levonás.

Understanding konszolidáció

Elméletileg adósságkonszolidáció bármilyen felhasználása egy finanszírozási forma fizeti ki egyéb tartozások. Vannak azonban olyan speciális eszközöket az úgynevezett adósság konszolidációs hitelek által kínált hitelezők részeként a fizetési tervet a hitelfelvevők, akik nehezen irányító számát vagy méretét a kintlévőség.

A hitelezők készek megtenni ezt több okból is, beleértve, hogy maximalizálja a valószínűsége gyűjt egy adós. Ezeket a hiteleket általában által kínált pénzügyi intézmények, mint például a bankok és hitelszövetkezetek , de vannak még olyan speciális adósság-konszolidáció szolgáltató cégek.

Két fő típusa az adósság konszolidációs hitelek:

  1. Biztosított hitelek mögött egy eszköz az adós, mint például egy házat vagy egy autót, amely működik, mint fedezet a hitel.
  2. Fedezetlen hitelek, mint az adósság konszolidációs hitelek mögött nincs eszközök és nehezebb lehet megszerezni. Ők is általában magasabb kamatszint és az alacsonyabb minősítő összegek.

Bármelyik típusú hitel, a kamatok még mindig jellemzően alacsonyabbak az árak esetében a hitelkártyák. Továbbá, a legtöbb esetben, a ráta  rögzített -meaning nem változhat a törlesztési időszak.

„Általában a hitelt ki kell fizetni a három-öt évben”, mondja Harrine Freeman, vezérigazgató, és tulajdonosa HE Freeman Enterprises, a hitel-javítás és hitel-tanácsadási szolgáltatás Bethesda, Maryland, és a szerző a „Hogyan jutok az adósság.”

Az ilyen típusú hitelek nem törli az eredeti tartozás; egyszerűen át minden hitelt egy másik hitelező vagy a hitel típusa. Ha szükség van a tényleges adósságcsökkentés vagy nem felelnek meg a hitel, akkor a legjobb, hogy vizsgálja meg egy adósságrendezési helyett, vagy azzal együtt, adósság konszolidációs hitelt. Adósságrendezési célja, hogy csökkentse a kötelezettségek helyett csak számának csökkentése a hitelezők. Általában a munka egy adósságenyhítő szervezet vagy hitel-tanácsadási szolgáltatást. Ezek a szervezetek nem tesznek tényleges hitel; Ehelyett megpróbálja újratárgyalni a hitelfelvevő jelenlegi adósságait a hitelezőkkel.

Előnyei konszolidációs hitelek

Freeman szerint adósság konszolidációs hitelek leginkább hasznos, akik

  • Több tartozások
  • Tartozom $ 10,000 vagy több
  • Kapnak a gyakori hívások vagy betűk gyűjtemény ügynökségek
  • Van számlák nagy kamatok vagy havi fizetések
  • Nehézségei vannak abban, hogy a fizetési
  • Képtelenek tárgyalni alacsonyabb kamatok kölcsönök.

Egyszer a helyén, egy adósság konszolidációs terv leáll a gyűjtemény ügynökségek hívás (feltételezve, hogy a hitelek ők telefonál fizettek ki).

Lehet, hogy egy adókedvezmény is. Az Internal Revenue Service (IRS) nem teszi lehetővé, hogy levonja kamat minden fedezetlen adósság konszolidációs hitelt. Ha a konszolidációs hitelt biztosított eszköz, de akkor jogosult az adó levonására. Adósság konszolidációs hitelt kamatfizetések gyakran adóból levonható, ha a hazai részvények van szó.

A konszolidációs hitelt is lehet kedves a hitel pontszámot, az úton. „Ha a megbízó fizeti le gyorsabban [mint lett volna anélkül, hogy a hitel], az egyenleg fizetik ki hamarabb, amely segít, hogy növeljék a hitel pontszámot,” mondja Freeman.

Hogyan Adósságkonszolidáció Works

Tegyük fel például, az egyén három hitelkártyát és összesen $ 20,000 miatt egy 22,99% -os kulcsot fokozza havi igényeinek fizetni $ 1,047.37 havonta 24 hónapig, hogy a mérlegek nulla. Ez működik ki $ 5,136.88 fizetik a kamat önmagában idővel. Ha ugyanaz a személy volt, hogy megszilárdítsa azokat hitelkártyákat egy alacsony kamatozású kölcsön 11% -os kulcsot fokozza havi, ő kellene fizetnie $ 932,16 havonta 24 hónapig, hogy a mérleg nulla. Ez működik ki $ 2,371.84 fizetnek kamatot. A havi megtakarítás $ 115,21, és több mint az élet a hitel összege megtakarítás $ 2,765.04.

Még ha a havi fizetés ugyanaz marad, akkor is jól járnak racionalizálásával a hitelek. Tegyük fel, hogy van három hitelkártyát, hogy a díj 28% április; ezek maxed ki $ 5,000 és te kiadások 250 $ havonta minden kártya minimális fizetés. Ha úgy döntesz, hogy fizeti ki minden hitelkártya külön, akkor tölteni $ 750 havonta 28 hónap, és a végén fizet összesen mintegy $ 5,441.73 kamatot.

Azonban, ha át az egyenlegét a három kártyát egy konszolidált hitel egy elfogadhatóbb 12% -os kamat és továbbra is a hitel visszafizetésére azonos $ 750 havonta, akkor fizet körülbelül egyharmadát az érdeklődés ($ 1,820.22 ), és akkor képes lesz arra, hogy visszavonul a hitel öt hónappal ezelőtt. Ez az összeg a teljes megtakarítás $ 7,371.51 ($ 3,750 kifizetések és a $ 3,621.51 a kamat).

hitel Részletek Hitelkártya (3) konszolidáció Hitel
Érdeklődés % 28% 12%
kifizetések 750 $ 750 $
kifejezés 28 hónap 23 hónap
Számlákat fizetni / hó 3 1
15.000 $ ($ 5,000 * 3) $ 15,000
Érdeklődés $ 5,441.73 ($ 1,813.91 * 3) $ 1,820.22 ($ 606,74 * 3)
Teljes $ 20,441.73 $ 16,820.22

Persze, hogy a hitelfelvevők kell a jövedelem és a hitelképesség szükséges, hogy jogosultak az új hitelező, amely tud nyújtani számukra kisebb ütemben. Bár minden hitelező valószínűleg szükség eltérő dokumentációs függően a hitel történelem, a leggyakrabban szükséges információt tartalmaznak írni munkahelyek, kéthavi nyilatkozatok minden hitelkártya vagy kölcsön szeretné, hogy kifizessék, és betűk, a hitelezők vagy visszafizetés szervek.

Találjanak konszolidációs hitelt

Ha van egy jó fizetési történelem egy bank, hitelszövetkezet, vagy a hitelkártya-társaság, kérve, hogy intézményt adósság konszolidációs hitelt kell az első lépést. „Ha lehet kapni a bank jóváhagyja a kölcsön, hogy a nagy,»mondja Tim Gagnon, asszisztens tudományos szakember számviteli, a D’Amore McKim School of Business Northeastern University«. De a bank nem keres, hogy tartsa meg a az ügyfél és a hitel pontszámot nem lehet elég nagy, hogy megfeleljen a hitelezési követelményeknek.”

Ha elutasították a bankja vagy hitelszövetkezet, Gagnon javasolja feltárása magán jelzáloghitel-társaságok vagy a hitelezők. „Ezek általában kevésbé merev a pontszámok és arányok.”

fontossági sorrendbe kifizetések

Ha már a tartozás-konszolidációs gépkocsi helyett, hogyan kell eldönteni, hogy melyik számlát kezelni először? Ez alapján lehet határozni a hitelező, aki dönthet, hogy milyen sorrendben hitelezők visszafizetik.

Ha nem, akkor el kell kezdeni fizet ki a legmagasabb kamat tartozás először. Azonban, ha van egy alacsony kamatozású kölcsön, amely okozza, érzelmi és mentális stressz, mint a magasabb kamat is (például egy személyi kölcsön, amely feszült családi kapcsolatok), akkor érdemes kezdeni, hogy egy helyett.

Ha fizet ki egy adósság, mozgassa a kifizetéseket a következő sor egy vízesés fizetési folyamatot , amíg az összes számlák kifizetése ki.

Lehetséges buktatók

Számos buktatók fogyasztók kell vennie, amikor megszilárdítása adósság.

Kiterjesztése a kölcsön ideje

A havi fizetés és a kamat is alacsonyabb lehet, köszönhetően az új hitel. De figyelni, hogy a fizetési ütemezés: Ha ez lényegesen hosszabb, mint a korábbi adósságait, akkor lehet többet fizetnek a hosszú távon. A legtöbb adósság konszolidációs hitelezők a pénzüket által kinyújtva a hitel futamideje már legalább az átlagos, ha nem a leghosszabb távon, az ügyfél korábbi adósság. Ez lehetővé teszi, hogy a hitelező, hogy a tiszta nyereség akkor is, ha hátba alacsonyabb kamat.

Példa: John van 19.000 $ hitelkártya-tartozás, a $ 12,000 autó hitel és a $ 5,500 maradó iskola kölcsön. Ő teljes havi kifizetéseket jöjjön $ 1,175. A adósságkonszolidáció hitelező kínál forgatja a hitelek egyetlen megjegyzés, hogy a díjak alacsonyabb kamatlábat és csökkenti a havi fizetés 850 $. Ő hálásan fogadja és elmenti 325 $ havonta. Ugyanakkor, a leghosszabb távon János korábbi hitelek öt év volt, és az új hitel futamideje 90 hónap (hét és fél év). Ő lesz a végén fizet összesen $ 6,375, míg a régi adósságok, a maximális szólt volna fizetett $ lenne 5875.

Ezért ezzel a házi feladatot is fontos. Hívja a hitelkártya-kibocsátó (k), hogy megtudja, mennyi ideig fog tartani, hogy fizeti ki az adósságot minden a kártyák jelenlegi kamatláb. Aztán összehasonlítani, hogy az idejét és költségét a konszolidációs hitelt maga mérlegeli.

Fáj a hitel pontszám

A borulás a meglévő hiteleket egy teljesen új hitel, akkor valószínű, hogy egy szerény negatív hatást gyakorol az hitel pontszám az első. Credit pontszámok előnyben hosszabb távú adósságok hosszabb, konzisztens fizetési történetét. Cseréje adósságait, mielőtt az eredeti szerződés lett volna szükség, nézzük negatívan. Azt is sorolunk feltételezett nagyobb, újabb adósság, ami növeli a kockázati tényező. És, persze, éppen úgy, mint bármely más típusú hitel számla, akkor az elmulasztott fizetés adósság konszolidációs hitelt megy a hitel-jelentés.

Ezen túlmenően, hogy megszüntetné a régi hitel számlák (egyszer ők fizetik ki), és megnyitása egy újat csökkentheti a hitel teljes összege áll az Ön rendelkezésére, növelve az adósság-hitel felhasználási arány . Ez is ding a hitel pontszámot, mint hitelezők látni megnövekedett aránya, mint pénzügyileg kevésbé stabil. Azonban, ha megszilárdítása hitelkártya-tartozás, és végül javítja a hitel felhasználási aránya - azaz az összeget a potenciális hitel van, hogy te valóban használja - a pontszám is emelkedhet a későbbiekben emiatt.

Példa: Sally tekercsek $ 16,000 hitelkártya-tartozás egy új hitel. Ő felvágja neki hitelkártyát, de elhagyja a számlákat nyitott. Ha ő nincs más tartozás, ő ténylegesen vágott neki az adósság-hitel arány a felére, mivel ő most 16.000 $ kihasználatlan hitel felvehető rá hitelkártya elszámolások, valamint a $ 16,000 konszolidációs hitelt. Ha ő volt, hogy lezárja a régi számlákat, de ő lenne a 100% a hitel ő ről az új hitel, amely hátrányosan befolyásolhatja a pontszámot.

veszélyeztetése eszközök

Lényegesen könnyebb megszerezni egy biztonságos konszolidációs hitelt, mint egy fedezetlen egyet, ami azt jelenti, hogy a végén megszilárdítása több fedezetlen adósságok (mint például a hitelkártya egyenleg) a nagyobb biztosított adósságnak. Lehet zálogjog az ingatlan fedezetként szemben sokkal nagyobb mennyiségben, mint amit korábban. Például, egy home equity hitel vagy hitelkeret hozza otthonában veszélybe, ha nem teljesíti a szükséges kifizetéseket.

Vesztes különleges feltételek vagy előnyök

Diákhitelt külön rendelkezések (például a kamatláb engedmények és kedvezmények), amely el fog tűnni, ha konszolidálni azokat más adósságok. Azok, akik az alapértelmezett egyesített iskola hitelek általában megvan a adóvisszatérítést  körítve, és akár már a bérek társulnak, például.

Fizet egy csomó pénzt, hogy egy adósság konszolidációs szolgáltatás

Ezek a csoportok gyakran díjat izmos kezdeti és havi díjakat. És akkor nem kell őket. Akkor konszolidálja a tartozást magát ingyen az új személyi kölcsön, egy bank vagy egy alacsony kamatozású hitelkártya, például.

Alsó vonal

Cseréje több többszöri aránya hitelek egy, a fix kamatozású havi fizetés egyszerűbbé életét. Ne megszilárdítsa csak a kényelem, de. Hacsak nem  túlterheltek többféle fizetési dátumok , a könnyű egy havi fizetés önmagában nem elegendő ok arra, hogy megszilárdítsa adósság, mivel a buktatókat.

És ne feledd: konszolidációja tartozás önmagában nem visz ki az adósság; javítása kiadási és megtakarítási szokások nem. Ha ezt kombinálják az adósságait, ellenállni a kísértésnek, hogy fut fel egyenlegek a hitelkártyák újra egyébként, akkor meg kell terhelni visszafizetésére őket , és az új, konszolidált hitel. A konszolidáció egy eszköz, amely segít kijutni az adósság terhelt kutyaól, és nem kap egy szebb, drágább kutyaól.

Összehasonlítás befektetési számlák
ellátó
Név
Leírás
×
Az ajánlatok jelennek meg ebben a táblázatban olyan partnerségek ahonnan Investopedia kompenzációt kap.