Közzétéve: 12 March 2019

Adósságrendezési: legolcsóbb módja annak, hogy ki az adósság?

„Adósságrendezési átlagosan menti fogyasztók $ 2.64 minden $ 1 fizetett díjak,” büszkélkedhet kiadott jelentés a múlt hónapban az amerikai Fair Credit Tanács egy iparszövetség működő vállalatok az adósságrendezési iparág, megállapodtak abban, hogy szigorú magatartási kódex.

A AFCC megbízásából jelentés vizsgálata alapján 400.000 fogyasztók 2,9 millió számlák beiratkozott adósságrendezés programok január 1, 2011, a március 31, 2017, és hozta létre a nemzeti hites könyvvizsgáló cég Hemming Morse LLP. A jelentés azt is megállapítja, hogy „több mint 95% -a adósságrendezési ügyfelek fogadására meghaladó megtakarítás díj”, és hogy a legtöbb résztvevő lásd az első számla települések belül 4-6 hónapon A program elindítása.

„Adósságrendezési takaríthat fogyasztók pénzt, lehetővé téve számukra, hogy megoldja a tartozásaikat kevesebb, mint a teljes egyensúly”, mondja Gerri Detweiler , társszerzője a szabad Kindle eBook „Inkasszó válaszok: Hogyan használjuk Inkasszó törvények védik a jogait.” „ ez lehet egy kiút az adósság bizonyos személyek számára, akik nem engedhetik meg maguknak, hogy fizesse vissza a teljes összeget köszönhetik.”

De vannak adósságrendezés programok a legolcsóbb módja annak, hogy ki az adósság? Találjuk ki.

Adósságrendezési megtakarítások és költségek

Szerint AFCC adatok összerakni a Freedom Adósságcsökkentési, az ország legnagyobb adósság főtárgyaló adósságrendezési messze a legolcsóbb megoldás, mint a hitel tanácsadás, vagy hogy minimum havi kifizetések, mint a infographic is mutatja.

Infografika tájékoztatást a megtakarítások által adósságrendezési

Függetlenül attól, hogy adósságrendezési lesz a legolcsóbb megoldás az Ön számára, azonban attól függ, a pontos részletek a helyzetet.

Adósságrendezés, más néven adósságcsökkentés vagy adósságkiigazítási, az a folyamat megoldására bűnöző adósság jóval kevesebb, mint az összeg, amivel tartozol ígéretes a hitelező jelentős összegben. A fogyasztók is rendezni saját tartozásaiért vagy bérel egy adósságrendezési cég csinálni nekik. A helyzettől függően, adósságrendezés ajánlatok tényezőktől függően 10% és 50%, amivel tartozol; A hitelező ezt követően el kell döntenie, hogy melyik ajánlatot, ha egyáltalán, hogy elfogadja.

Ironikus, hogy a fogyasztók, akik beiratkozik egy adósságrendezési programot, mert nem tudják kezelni a tartozás burdens- de akik még nem a kifizetéseket, még szórványos is - kevesebb tárgyalóerejüket mint azok, akik nem tettek kifizetéseket. Tehát az első lépés kell, hogy legyen, hogy ne tegyenek kifizetések összesen. „Credit pontszámok is szenvednek során az adósságrendezési eljárás, különösen az elején,” mondja Sean Fox, társelnöke a Freedom Adósságcsökkentési . „Mivel a fogyasztó kezdődik, hogy a kifizetések állandó adósság, hitel pontszámok általában helyreáll idővel.”

Egyre bűnöző adósság és ülepítő tartozás kevesebb, mint te tartozol is súlyos hatással van a hitel pontszám - valószínűleg elküldik azt a közép-500s, mely még ma is gyenge. Minél magasabb a pontszám, mielőtt lemarad, annál nagyobb a csökkenés. A késedelmes fizetések maradhat a jelentés legfeljebb hét évig. (Bővebben lásd: Az 5 legnagyobb tényezők, amelyek befolyásolják a Credit és hogyan fog adósságrendezési befolyásolja a hitel pontszám? )

Így semmilyen kifizetés is jelenti felhalmozódó késedelmi díjakat és a kamatot, ami hozzá az egyensúlyt és így nehezebb fizeti ki a tartozást, ha nem tudja rendezni. A fogyasztók számíthat zaklató behajtás telefonhívásokat válva bűnöző. A hitelezők azt is úgy, hogy bepereli a fogyasztók számára tartozások felett $ 5,000 - tartozások, amelyeket érdemes a baj, más szóval - ami azt eredményezheti, munkabér letiltás. „Minél több pénzed van elérhető rendezni, annál hamarabb lehet megoldani az adósság. Minél hosszabb a tartozás megy kifizetetlen, annál nagyobb a kockázata annak, hogy beperelte”Detweiler mondja.

Nincs garancia arra, hogy miután felmerülése ezt a kárt, a hitelező vállalja, hogy egy település, vagy hogy egyetértünk, hogy rendezze a tartozást a kevés, ahogy reméltük. Chase, például nem fog működni adósságrendezési cégek. Ez csak akkor működik, közvetlenül a fogyasztóknak, vagy nonprofit, engedéllyel hiteltanácsadás ügynökségek, amelyek segítenek a fogyasztóknak. A Consumer Financial Protection Bureau arra figyelmeztet, hogy a felhalmozott büntetések és díjak rendezetlen adósságok semlegesítheti a megtakarítások az adósságrendezési társaság megvalósítja az Ön számára, különösen, ha ez még nem oldja meg az összes vagy a legtöbb az adósságait.

Amikor egy harmadik féllel egyeztet, és rendezi az adósság az Ön nevében, akkor fizet a díjat, ami százalékában számítják ki a beiratkozott adósság. Beiratkozott adósság az adósság jön be a programot. A törvény szerint a cég nem tudja tölteni ezt a díjat, amíg az valóban rendezni a tartozást. Díjak átlagosan 20% és 25%.

Adósságrendezési is járhat adóterheit. Az Internal Revenue Service (IRS) úgy véli, megbocsátott adósság adóköteles jövedelem. Ha azonban Ön bizonyítani tudja, hogy az IRS, hogy fizetésképtelenek, akkor nem kell adót fizetni a lemerült adósság. Az IRS fogja vizsgálni, hogy fizetésképtelennek, ha teljes kötelezettségek meghaladják a teljes vagyon. Ez a legjobb, hogy konzultáljon egy mérlegképes könyvelő annak eldöntésére, hogy jogosult-e a fizetésképtelenség állapotát.

Csőd megtakarítások és költségek

Amikor a folyamat működjön, MarketWatch rámutat, adósságrendezés részesülhet minden érintett számára. A fogyasztók kijutni az adósság és pénzt takarít meg, adósságrendezési cégek pénzt keresni értékes szolgáltatást, és a hitelezők többet kapnak, mint azok a, ha a fogyasztó megállt fizet összesen be, vagy a 7. fejezet csőd. 7. fejezet csőd magában felszámolásáért az adós nonexempt eszközeit és a bevételt visszafizetni hitelezők. Adómentes eszközök változnak az állami, de gyakran háztartási és személyes tárgyai, egy bizonyos mennyiségű home equity, megszüntetési számlák és a jármű.

Összehasonlítva adósságrendezés, Detweiler azt mondja: „ha a fogyasztó jogosult a 7. fejezet csőd, lehet, hogy egy gyorsabb megoldás. Ez egy jogi eljárás, amely képes megállítani gyűjtése hívásokat és perek. Adósságrendezési nem kínálja ezeket a garanciákat.

„De lehet, hogy különböző okok miatt, amiért a 7. fejezetben nem lehet egy jó lehetőség,” Detweiler hozzá. „A fogyasztó lehet lemondani tulajdonság úgy érzik, hogy meg kell tartani. Vagy lehet, hogy nem akarják, hogy a pénzügyi bajok kérdése nyilvánosság.”

A fogyasztók is megtalálják a foglalkoztatási lehetőségek korlátozottak, ha csődöt, mivel egyes szakmák értékeli a munkavállalók hitel történetét. Egy másik probléma, sok eladósodott fogyasztók szembesülnek nem tudja megfizetni a csőd ügyvéd.

Továbbá a „sok fogyasztó nem jogosult a csőd védelem,” Fox mondja. „Ezzel szemben adósságrendezési áll azon fogyasztók, akik bizonyítani tudják, pénzügyi nehézségekkel, mint például a munkahely elvesztése, ledolgozott órák számának csökkentését, az orvosi költség, haláleset a családban, válás, stb, és azért küzd, hogy a haladás kifizető le a tartozást.”

De az idő, 7. fejezet csőd lehet újra és végezni után 3-6 hónap, versus év adósságrendezés. Ez lehet kevésbé stresszes, és lehetővé teszik a hitel pontszám, hogy visszaszerezze a gyorsabb, de a csőd marad a hitel-jelentés 10 évig.

Minimális előleg megtakarítások és költségek

Így minimális havi kifizetések magas kamatozású adósság nem egy jó lehetőség a fogyasztók, akik a pénzt takarít meg. Meg lehet venni év - évtizedek, sőt - attól függően, hogy mennyi adósságot van, és milyen a kamatláb. Érdeklődjön vegyületek minden nap teljes egyenlegét, és minimális kifizetések csinál kevés előrelépés kifizető az egyensúlyt le havonta.

Következetesen így minimális havi kifizetések és elválási több tonna érdekes lehet neked nagyon jövedelmező a hitelezők, és igen, egy szilárd fizetési előzmények jó a hitel pontszámot. Azonban nem javasoljuk eltöltött több mint van, hogy a kamat csak, hogy növeljék a hitel pontszámot. Egy jó hitel pontszámot nem fog fizetni a nyugdíj; pénzt a bank. Továbbá, ha a rendelkezésre álló hitel már használt képest magas a hitelkeretet, hogy fájni fog a hitel pontszám, és potenciálisan tagadja a hatás a következetes, kellő időben történő kifizetések.

Mivel a AFCC jelentés rámutat, az átlagos fogyasztó, aki beiratkozott egy adósságrendezési programot már $ 25.250 eladósodott, amelyek többsége volt hitelkártya-tartozás. Ha ezek az ügyfelek csak havonta minimum kifizetés $ 600, akkor fizetni közel $ 60,000, körülbelül 36 éves, $ 34.000 amelynek az lenne érdeke, mielőtt a tartozás kimerültem.

Hiteltanácsadás megtakarítások és költségek

Hiteltanácsadás egy ingyenes vagy olcsó által nyújtott szolgáltatás nonprofit szervezetek és kormányzati szervek. Érdekes, hogy ezek a szolgáltatások gyakran részben finanszírozza a hitelkártya-társaságok. Beiratkozott adósságkezelési tervet hiteltanácsadás ügynökség, akkor kaphat egy kamatcsökkentés az egyenlegek és lemondást büntetés díjakat. (Bővebben lásd: Hitel és adósság kezelése: Hiteltanácsadás .)

Azok engedményeket lehet, hogy nem lesz elegendő, hogy segítsen fizetni le a tartozás lényegesen gyorsabb, és akkor lehet, hogy nem engedhetik meg maguknak az új kötelező havi kifizetéseket. Ezen felül, akkor lehet, hogy nem jogosult kamatcsökkentés, akkor is, ha van egy jelentős pénzügyi nehézségeket.

Azonban, mivel nem lesz az alapértelmezett az adósság, a hitel pontszámot érhet kevesebb. Továbbá, hiteltanácsadás lehet kiegészítő pénzügyi támogatást nyújtson, amelyek segítségével elkerülhető a hasonló problémákat a jövőben, mint például a költségvetés fejlesztési és pénzügyi tanácsadás, és az utalás alacsony költségű szolgáltatások és támogatási programokat, hogy segítsen csökkenteni a kiadásokat. Fox azt mondja, hiteles adósságrendezési cég is dolgozik az ügyfelekkel, hogy segítsen nekik tanulni, hogyan gazdálkodjon, használja hitel felelősségteljesen és élni mérten.

Tehát hogyan tudja, melyiket válassza, ha nem szeretné folytatni a csőd? „Hiteltanácsadás a legalkalmasabb a fogyasztók számára, akik $ 2,500 $ 15,000 értékű fedezetlen adósság és egyszerűen csökkent a kamat annak érdekében, hogy a havi kifizetések kezelhető,” Fox mondja. „Adósságrendezés, másrészt, általában jól működik a fogyasztók számára, akik több mint $ 15,000 hitelkártya-tartozás, és akiknek szükségük van egy csökkenés a tényleges fő tartozott annak érdekében, hogy előrelépés kifizető le az adósságot. A spektrum a pénzügyi nehézségeket, hiteltanácsadás és konszolidációs hitelek megfelelnek a fogyasztók több szerény pénzügyi stressz, míg adósságrendezés és a csőd segítséget azok, akiknek több jelentős pénzügyi stressz.”

A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság webhelyén hasznos információkat hogyan válasszuk ki a hitel tanácsadó . A Nemzeti Alapítvány hiteltanácsadás egy másik jó forrás.

Alsó vonal

Adósságrendezési valóban lehet a legolcsóbb módja annak, hogy ki az adósság sok fogyasztó. Ez részben attól függ, hogy mennyivel tartozik, és vannak más tényezőt kell figyelembe venni is, mint például, hogy mennyi időt vesz igénybe, és mennyire stresszes lehet találni, hogy míg az alternatívákat. Fontos, hogy teljes mértékben megértsék a előnyeiről és hátrányairól adósságrendezési kiválasztás előtt.

A legjobb megoldás az, hogy a kutatás minden három lehetőség. „Ha küzd adóssággal, beszélj egy hiteltanácsadás ügynökség, adósságrendezési szakértő és egy csőd ügyvéd így érthető a különböző lehetőségeket, és a tájékozott döntés meghozatalára” Detweiler mondja. (Bővebben lásd: A Guide to adósságrendezési .)