Publié sur 12 March 2019

Règlement de la dette: moins cher pour obtenir sortir de la dette?

« Règlement de la dette en moyenne enregistre les consommateurs 2,64 $ pour chaque 1 $ en frais payés, » bénéficie d’un rapport publié le mois dernier par le Conseil équitable American Credit, une association de l’industrie des entreprises opérant dans l’industrie de règlement de la dette qui ont accepté un code de conduite strict.

Le rapport commandé par l’AFCC est basé sur une étude de 400.000 consommateurs avec 2,9 millions de comptes inscrits à des programmes de règlement de la dette à partir du 1er janvier 2011, jusqu’au 31 Mars 2017 et a été créé par le cabinet d’expertise comptable national certifié Hemming Morse LLP. Le rapport indique également que « plus de 95% des clients de règlement de la dette reçoivent des économies de plus de frais » et que la plupart des participants voient leurs premiers établissements de compte dans les quatre à six mois après le début du programme.

« Règlement de la dette peut sauver l’ argent des consommateurs en leur permettant de régler leurs dettes pour moins que le solde complet » , explique Gerri Detweiler , co - auteur du libre livre électronique Kindle « Réponses de la collection de la dette. Comment utiliser les lois de recouvrement de créances pour protéger vos droits » « il peut être un moyen de sortir de la dette pour certaines personnes qui ne peuvent pas se permettre de rembourser le montant qu’ils doivent « .

Mais des programmes de règlement de la dette le meilleur moyen de sortir de la dette? Découvrons-le.

Économies de règlement de la dette et des coûts

Selon les données AFCC mis en place par la liberté allégement de la dette, le plus grand négociateur de la dette du pays, le règlement de la dette est de loin l’option la moins chère par rapport aux services de conseil de crédit ou effectuer des paiements mensuels minimums, comme l’infographie ci-dessous montre.

Infographique avec des informations sur les économies fournies par le règlement de la dette

Toutefois, si le règlement de la dette sera l’option la moins coûteuse pour vous, dépend des spécificités de votre situation.

Règlement de la dette, aussi appelé allégement de la dette ou l’ajustement de la dette, est le processus de résolution dette en souffrance pour beaucoup moins que le montant que vous devez en promettant le prêteur un paiement substantiel forfaitaire. Les consommateurs peuvent régler leurs propres dettes ou d’embaucher une entreprise de règlement de la dette pour le faire pour eux. En fonction de la situation, des propositions de règlement de la dette peut aller de 10% à 50% de ce que vous devez; le créancier doit alors décider quelle offre, le cas échéant, d’accepter.

Ironie du sort, les consommateurs qui s’inscrivent dans un programme de règlement de la dette parce qu’ils ne peuvent pas gérer leur burdens- de la dette , mais qui ont encore fait des paiements, même sporadiques - ont moins de pouvoir de négociation que ceux qui ont fait aucun paiement. Aussi , leur première étape doit être de cesser de faire des paiements tout à fait. « Les pointages de crédit peuvent souffrir pendant le processus de règlement de la dette, en particulier au début » , dit Sean Fox, co-président de la liberté allégement de la dette . « Comme le consommateur commence à effectuer des paiements sur la dette établie, les cotes de crédit seront généralement récupérer au fil du temps. »

Devenir délinquant sur la dette et le règlement dette pour moins que vous devez peut avoir un impact important sur votre pointage de crédit - il l’ envoi probable dans le milieu 500s, qui est considérée comme pauvre. Plus votre score avant de tomber en arrière, plus la baisse. Les retards de paiement peuvent rester sur votre rapport pour un maximum de sept ans. (Pour en savoir plus, voir les 5 facteurs plus grands qui affectent votre crédit et Comment le règlement de la dette affecter mon pointage de crédit? )

Faire aucun paiement signifie également accumuler des frais de retard et les intérêts, qui ajoutent à l’équilibre et il sera plus difficile de rembourser votre dette si vous ne pouvez pas régler. Les consommateurs peuvent attendre des appels téléphoniques harcelants de recouvrement de créances une fois qu’ils deviennent délinquants. Les créanciers pourraient également décider de poursuivre en justice les consommateurs pour les dettes supérieures à 5 000 $ - dettes qui valent leur peine, autrement dit - ce qui peut entraîner la saisie-arrêt des salaires. « Le plus d’argent que vous avez à régler, le plus tôt vous pouvez régler la dette. Plus votre dette va sans solde, plus le risque d’être poursuivi en justice « , dit Detweiler.

Il n’y a aucune garantie que après avoir engagé ces dommages, le prêteur d’accord à un règlement ou qu’il acceptera de régler la dette pour aussi peu que vous le espériez. Chase, par exemple, ne fonctionnera pas avec les entreprises de règlement de la dette. Elle ne fonctionnera directement avec les consommateurs ou avec des organismes de conseil en crédit à but non lucratif, sous licence qui aident les consommateurs. Le Bureau de la protection financière des consommateurs met en garde que les pénalités accumulées et les frais sur les dettes non réglées pourraient annuler les économies que le règlement de la dette entreprise pour vous Réalise, surtout si elle ne règle pas la totalité ou la plupart de vos dettes.

Lorsqu’une entreprise tiers négocie et règle la dette en votre nom, vous payez une taxe qui est calculée en pourcentage de votre dette inscrit. la dette est le montant Enrôlé de la dette que vous venez dans le programme avec. Selon la loi, la société ne peut pas facturer ces frais jusqu’à ce qu’il a effectivement réglé votre dette. moyenne des frais de 20% à 25%.

Règlement de la dette peut également entraîner des coûts fiscaux. L’Internal Revenue Service (IRS) CONSIDÈRE remise de dette comme un revenu imposable. Si, cependant, vous pouvez démontrer à l’IRS que vous êtes insolvable, vous ne devrez pas payer l’impôt sur votre dette déchargée. L’IRS vous considérez comme insolvable si votre passif total dépasse votre actif total. Il est préférable de consulter un expert-comptable afin de déterminer si vous êtes admissible à l’état de l’insolvabilité.

Faillite d’épargne et de coûts

Lorsque le processus fonctionne comme prévu, souligne MarketWatch, le règlement de la dette peut bénéficier toutes les personnes impliquées. Les consommateurs se sortir de la dette et économiser de l’argent, les entreprises de règlement de la dette gagner de l’argent pour fournir un service précieux, et les créanciers reçoivent plus qu’ils ne le feraient si le consommateur a cessé de payer le chapitre 7 tout à fait ou a fait faillite. Faillite du chapitre 7 implique la liquidation des actifs non exemptés du débiteur et utiliser le produit pour rembourser les créanciers. Les biens exemptés varient d’un État, mais incluent souvent des biens ménagers et personnels, un certain nombre d’actions à domicile, les comptes de retraite et un véhicule.

Par rapport au règlement de la dette, dit Detweiler, « si un consommateur est admissible à la faillite du chapitre 7, il peut être une option plus rapide. Il est un processus juridique qui peut arrêter la collecte des appels et des poursuites judiciaires. Règlement de la dette n’offre pas ces garanties.

« Mais il peut y avoir une variété de raisons pour lesquelles le chapitre 7 ne peut pas être une bonne option », ajoute Detweiler. « Un consommateur peut avoir à rendre le bien qu’ils peuvent se sentir qu’ils doivent garder. Ou ils ne veulent pas que leurs problèmes financiers d’être une question de dossier public « .

Les consommateurs peuvent également trouver leurs possibilités d’emploi limitées si elles déclarent faillite, comme certaines professions évaluer les antécédents de crédit des travailleurs. Un autre problème de nombreux consommateurs endettés sont confrontés est de ne pas pouvoir se permettre un avocat de faillite.

En outre, « de nombreux consommateurs ne peuvent pas bénéficier de la protection de la faillite », dit Fox. « En revanche, le règlement de la dette est disponible à tout consommateur qui peuvent démontrer des difficultés financières, comme une perte d’emploi, la réduction des heures travaillées, frais médicaux, décès dans la famille, le divorce, etc., et a du mal à progresser dans remboursant leur dette « .

Mais en termes de temps, le chapitre 7 de faillite peut être fait avec plus et au bout de trois à six mois, par rapport à des années pour le règlement de la dette. Il peut être moins stressant et peut permettre à votre pointage de crédit pour récupérer plus rapidement, si la faillite restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans.

Économies et coûts de paiement minimum

Faire des paiements mensuels minimums sur la dette à intérêt élevé n’est pas une bonne option pour les consommateurs qui veulent économiser de l’argent. Il peut prendre des années - des décennies, même - selon la quantité de la dette que vous avez et ce que le taux d’intérêt est. composés d’intérêt tous les jours sur votre solde en entier, et avec des paiements minimums vous font peu de progrès payer votre solde en bas de chaque mois.

Constamment effectuer des paiements mensuels minimums et bifurquer sur des tonnes d’intérêt pourrait vous faire très rentable à vos créanciers, et, oui, une histoire de paiement solide est bon pour votre pointage de crédit. Cependant, nous ne recommandons pas dépenser plus que vous avez à l’intérêt juste pour augmenter votre pointage de crédit. Une bonne cote de crédit ne sera pas payer pour votre retraite; l’argent dans la volonté de la banque. En outre, si le montant du crédit disponible que vous avez utilisé est élevé par rapport à votre ligne de crédit, qui va nuire à votre pointage de crédit et infirment potentiellement l’effet de vos paiements constants, en temps opportun.

Le rapport souligne AFCC, le consommateur moyen qui se sont inscrits à un programme de règlement de la dette avait 25250 $ de la dette, dont la plupart était la dette de carte de crédit. Si ces clients ne ont fait des paiements mensuels minimums de 600 $, ils seraient prêts à payer près de 60 000 $ sur 36 ans environ, 34 000 $ qui serait l’intérêt, avant de leur dette a été anéantie.

Conseil de crédit d’épargne et de coûts

Conseil de crédit est un service gratuit ou bon marché fournis par organismes sans but lucratif et les organismes gouvernementaux. Fait intéressant, ces services sont souvent en partie financés par les sociétés de cartes de crédit. En vous inscrivant à un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit, vous pouvez recevoir une réduction du taux d’intérêt sur vos soldes et une exonération des frais de pénalité. (Pour en savoir plus, voir crédit et gestion de la dette: Conseil de crédit .)

Ces concessions peuvent ou peuvent ne pas être suffisant pour vous aider à rembourser votre dette beaucoup plus rapide, et vous pouvez ou ne peuvent pas être en mesure de payer les nouveaux paiements mensuels nécessaires. De plus, vous ne pouvez pas bénéficier d’une réduction des taux d’intérêt, même si vous avez des difficultés financières importantes.

Cependant, parce que vous ne devrez pas défaut sur votre dette, votre pointage de crédit peut souffrir moins. , Le conseil de crédit peut également offrir une aide financière supplémentaire qui peut vous aider à éviter des problèmes similaires à l’avenir, comme le développement du budget et des conseils financiers et aiguillage vers des services à faible coût et des programmes d’assistance pour vous aider à réduire vos dépenses. Fox dit une société de règlement de la dette crédible travaillera également avec les clients pour les aider à apprendre comment faire un budget, utiliser le crédit de façon responsable et vivre selon leurs moyens.

Alors, comment savez-vous que de choisir, si vous ne voulez pas poursuivre la faillite? « Conseil de crédit est le mieux adapté pour les consommateurs qui ont 2 500 $ à 15 000 $ de dettes non garanties et ont simplement besoin d’une réduction de leur taux d’intérêt afin d’effectuer les paiements mensuels gérable », dit Fox. « Règlement de la dette, d’autre part, fonctionne généralement bien pour les consommateurs qui ont plus de 15 000 $ de la dette de carte de crédit et qui ont besoin d’une réduction du capital réel dû afin de progresser dans le remboursement de la dette. Sur le spectre des difficultés financières, les prêts de conseil en crédit et de consolidation sont appropriés pour les consommateurs avec des difficultés financières plus modestes, alors que le règlement de la dette et la faillite aider ceux qui ont des difficultés financières plus importantes « .

Le site Web de la Federal Trade Commission a des informations utiles sur la façon de choisir un conseiller en crédit . La Fondation nationale pour Credit Counselling est une autre bonne ressource.

The Bottom Line

Règlement de la dette peut en effet être le moyen le moins cher de sortir de la dette pour de nombreux consommateurs. Cela dépend en partie de combien vous devez, et il y a d’autres facteurs à considérer, aussi, comme combien de temps il faut et comment stressant vous pourriez trouver par rapport aux solutions de rechange. Il est important de bien comprendre les avantages et les inconvénients de règlement de la dette avant de le choisir.

La meilleure approche est à la recherche les trois options. « Si vous luttez avec la dette, parler avec une agence de conseil en crédit, un expert en matière de règlement de la dette et un avocat de faillite afin de comprendre vos différentes options et prendre une décision éclairée » , dit Detweiler. (Pour en savoir plus, voir Guide de règlement de la dette .)