Publikováno 12 March 2019

Vyrovnání dluhů: nejlevnější způsob, jak dostat z dluhů?

„Dluh osídlení v průměru ušetří spotřebitelům 2,64 dolarů za každý $ 1 poplatku zaplaceno,“ pyšní zveřejněná minulý měsíc v americkém veletrhu Credit rady, průmyslová asociace společností působících v zúčtovacím průmyslu dluhů, které souhlasily s přísným kodexem chování.

AFCC-pověřil Zpráva se opírá o studii 400.000 zákazníků s 2,9 milionu účtů zapsané v programech vypořádání dluhů od 1. ledna 2011 do 31. března 2017, a byl vytvořen národní ověřil veřejnost účetnická společnost Hemming Morse LLP. Ve zprávě se rovněž uvádí, že „více než 95% klientů vyrovnání dluhů přijímat úspory přesahující poplatků“ a že většina účastníků vidí své první osady účet během čtyř až šesti měsíců od zahájení programu.

„Vyrovnání dluhu může ušetřit peníze spotřebitelů tím, že jim řešit své dluhy za méně než plnou rovnováhu,“ říká Gerri Detweiler , spoluautor volných Kindle eBook „Vymáhání odpovědi:. Jak používat Vymáhání zákonů chránit svá práva“ „ může to být způsob, jak se z dluhů u některých jedinců, kteří si nemohou dovolit zaplatit zpět plnou částku, kterou dlužíte.“

Ale jsou programy vyrovnání dluhu nejlevnější způsob, jak se dostat z dluhů? Pojďme to zjistit.

Vyrovnání dluhů Úspory a náklady

Podle údajů AFCC dohromady Freedom oddlužení, země je největší dluhu vyjednavače, o vyrovnání dluhu je zdaleka nejlevnější varianta ve srovnání s úvěrové poradenství nebo dělat minimální měsíční platby, jako infographic ukazuje následující.

Infographic s informací o úsporách poskytované vyrovnání dluhů

Zda vyrovnání dluhu bude nejlevnější volbou pro vás, však závisí na specifika vaší situaci.

Vyrovnání dluhu, také volal oddlužení nebo seřízení dluhu je proces řešení delikventní dluh za mnohem méně, než je částka, kterou dlužíte tím, že slibuje věřiteli značný paušálních. Spotřebitelé se mohou usadit své vlastní dluhy nebo najmout vyrovnání dluhů firmy, aby to pro ně. V závislosti na situaci, o vyrovnání dluhu nabídek může být v rozmezí od 10% do 50% toho, co dlužíte; věřitel pak musí rozhodnout, která nabídka, pokud existuje, přijmout.

Je ironií, že spotřebitelé, kteří se zapsat do programu vyrovnání dluhů, protože se nemohou řídit svůj dluh burdens- kteří však stále není možné provádět platby, a to i ty, které sporadické - mají menší vyjednávací pozici než ti, kteří dělali žádné platby. Takže jejich prvním krokem musí být k zastavení provádění plateb dohromady. „Kreditní skóre může utrpět během procesu vyrovnání dluhů, a to zejména na začátku,“ říká Sean Fox, co-prezident svobody oddlužení . „Jako spotřebitel začne provádět platby na ustálenou dluhu kreditní skóre obvykle obnoví v průběhu času.“

Stávat delikventní na dluh a vypořádání dluhů za méně než dlužíte může mít vážný dopad na vaší kreditní skóre - pravděpodobně jeho odesláním do poloviny 500s, což je považováno za chudé. Čím vyšší skóre, než budete pozadu, tím větší pokles. Opožděné platby mohou zůstat na vaši zprávu po dobu až sedmi let. (Pro více informací viz 5 největších faktorů, které ovlivňují své kreditní a jak se vyrovnání dluhů vliv na mé kreditní skóre? )

Takže žádné platby také znamená, hromadí zpožděné poplatky a úroky, které se přidávají k vašemu zůstatku a bude dělat to těžší splatit svůj dluh, když se nemůže usadit. Spotřebitelé mohou očekávat obtěžující vymáhání pohledávek telefonáty jakmile se stanou delikvent. Věřitelé by mohl také rozhodnout žalovat spotřebitelům za dluhy nad $ 5,000 - dluhy, které stojí za to jejich problém, jinými slovy - což může vést mzdové obstavení. „Čím více peněz máte k dispozici usadit, tím dříve můžete vyřešit dluh. Čím déle váš dluh jde neplacené, tím větší je riziko žalována,“říká Detweiler.

Neexistují žádné záruky, že po vynaložení této škody, bude věřitel souhlasit s vypořádáním nebo že bude souhlasit s uhradit dluh za tak málo, jak doufal. Chase, například, nebude pracovat s vyrovnání dluhu firmy. To bude fungovat pouze přímo u spotřebitelů nebo neziskové, licencovaných úvěrové poradenství agentur, které pomáhají spotřebitelům. Předsednictvo finanční ochranu spotřebitelů upozorňuje, že kumulované penále a poplatky za nevypořádané dluhy by mohly rušit žádné úspory vypořádání dluhů podnik dosahuje pro vás, zvláště pokud to neřeší všechny nebo většinu svých dluhů.

Když společnost třetí strana vyjednává a usadí se dluh na váš účet, budete platit to poplatek, který se vypočítá jako procento svého naučeného dluhu. Zapsáno dluhu je výše dluhu jste přišel do programu s. Podle zákona, může se společnost nebude účtovat tento poplatek, dokud se skutečně usadil svůj dluh. Poplatky v průměru o 20% až 25%.

vyrovnání dluhu může také zahrnovat daňové náklady. Internal Revenue Service (IRS) považuje odpuštěn dluh jako zdanitelný příjem. Pokud však lze prokázat, IRS, že jste v úpadku, nebudete muset platit daň z vypouštěných dluhu. IRS zváží, abyste byli v úpadku, pokud vaše celkové závazky předčí vaše celková aktiva. To je nejlepší se poradit s autorizovaný účetní s cílem určit, zda máte nárok na stav platební neschopnosti.

Bankrot Úspory a náklady

Když se proces funguje, jak bylo zamýšleno, MarketWatch poukazuje na to, o vyrovnání dluhu může mít prospěch všem zúčastněným. Spotřebitelé dostat z dluhů a ušetřit peníze, o vyrovnání dluhu firmy vydělávat peníze za poskytnutí cenné služby, a věřitelé obdrží více, než kdyby se spotřebitel přestal platit úplně nebo zadaný kapitola 7 úpadku. Kapitola 7 konkurzu se týká likvidace nonexempt majetek dlužníka a použitím výnosů splatit věřitelům. Vyjmout jmění se liší podle státu, ale často zahrnují domácí a osobní věci, určité množství vlastního domu, penzijních účtů a vozidla.

Ve srovnání s vyrovnání dluhů, Detweiler říká, „v případě, že spotřebitel má nárok na kapitole 7 úpadku, může to být rychlejší varianta. To je právní proces, který může zastavit sběru volání a soudní spory. vyrovnání dluhů nenabízí takové záruky.

„Ale může existovat celá řada důvodů, proč kapitola 7 nemusí být dobrá volba,“ dodává Detweiler. „Spotřebitel může muset vzdát majetku mohou mít pocit, že je třeba zachovat. Nebo mohou nechtějí své finanční problémy, že je věc záznamu veřejnosti.“

Spotřebitelé by také najít své možnosti zaměstnání omezené v případě, že vyhlásit bankrot, protože některé profese hodnotit úvěrové historie pracovníků. Dalším problémem mnoha zadlužených spotřebitelé čelit není schopen dovolit právník bankrotu.

Dále, „mnozí spotřebitelé nemohou být o konkurzní ochranu,“ říká Fox. „Na rozdíl od vyrovnání dluhu je pro kteréhokoli spotřebitele, kteří mohou prokázat finanční těžkosti, jako je ztráta zaměstnání k dispozici, snížení počtu odpracovaných hodin, lékařské náklady, úmrtí v rodině, rozvod, atd, a usiluje o dosažení pokroku při placení dolů jejich dluh.“

Ale pokud jde o dobu, kapitola 7 bankrot může být za námi po třech až šesti měsících, ve srovnání let pro vyrovnání dluhů. To může být méně stresující a může vést vaší kreditní skóre zotavit rychleji, když bankrot zůstane na vaší kreditní zprávy po dobu 10 let.

Minimální platba Úspory a náklady

Takže minimální měsíční platby na vysoké úrokové dluhu není dobrou volbou pro zákazníky, kteří chtějí ušetřit peníze. To může trvat roky - dekády, dokonce - v závislosti na tom, kolik máte dluh a jaká je úroková sazba. Úrokové sloučeniny každý den na celý zůstatek a minimální platby uděláte malý pokrok platební rovnováhu dolů každý měsíc.

Důsledně dělat minimální měsíční platby a větvení přes spoustu zájmů byste mohli chtít vysoce ziskový do svého věřitele, a, ano, historie pevná platba je dobré pro vaše kreditní skóre. Nicméně nedoporučujeme utrácet více, než si muset z úroků jen ke zvýšení své kreditní skóre. Dobrý kreditní skóre nebude platit pro odchod do důchodu; Peníze v bance vůle. Dále, jestliže množství dostupných úvěrů, které jste použili, je vysoké vzhledem ke své kreditní hranici, která bude bolet vaší kreditní skóre a potenciálně negovat účinek svých konzistentních, včasných plateb.

Jak zpráva AFCC poukazuje na to, že průměrný spotřebitel, který se zapsal do vyrovnání dluhů programu měl $ 25.250 v dluhu, z nichž většina byla dluhy z kreditních karet. Pokud tito zákazníci pouze minimální měsíční platby ve výši $ 600, by platit téměř $ 60,000 v průběhu asi 36 let, $ 34,000, z nichž by byl zájem, před jejich dluh byl zničen.

Úvěrové Poradenství Úspory a náklady

Úvěrové poradenství je volný nebo levná služby poskytované neziskových organizací a vládních agentur. Je zajímavé, že tyto služby jsou často částečně financovat společnosti vydávající kreditní karty. Od zapsat do plánu řízení dluhu s kreditní poradenské agentury, můžete obdržet snížení úrokové sazby z vašich vah a zřeknutí se sankčních poplatků. (Pro více informací viz kredit a řízení státního dluhu: úvěrové poradenství .)

Tyto ústupky může nebo nemusí být dostatečná, aby vám pomohou výrazně rychleji splatil svůj dluh, a může nebo nemusí být schopni dovolit nové požadované měsíční platby. Kromě toho nemusí nárok na snížení úrokové sazby, a to iv případě, že máte značný finanční těžkosti.

Nicméně, protože nebudete muset splácet své dluhy, vaše kreditní skóre může trpět méně. Také úvěrové poradenství může poskytnout dodatečnou finanční pomoc, které vám mohou pomoci vyhnout se podobným problémům v budoucnosti, jako je vývoj rozpočtu a finančního poradenství a doporučení na low-cost služeb a asistenčních programů, které vám pomohou snížit své náklady. Fox říká důvěryhodný vyrovnání dluhu společnosti bude také pracovat s klienty, aby jim pomohla naučit se rozpočet, použít kreditní zodpovědně a žít v rámci svých prostředků.

Tak jak víte, které si vybrat, pokud nechcete věnovat bankrotu? „Credit poradenství se nejlépe hodí pro zákazníky, kteří mají $ 2,500 na $ 15,000 v hodnotě nezajištěného dluhu a jednoduše potřebují snížit své úrokové sazby, aby měsíční platby zvládnutelné,“ říká Fox. „Vyrovnání dluhů, na druhé straně, obecně funguje dobře pro zákazníky, kteří mají více než $ 15,000 v dluhu kreditní karty a kteří potřebují ke snížení skutečného jistiny dlužné s cílem dosáhnout pokroku v splácení dluhu. Na spektru finanční těžkosti, úvěrové poradenství a konsolidace půjček jsou vhodné pro spotřebitele s více skromné ​​finanční stres, zatímco o vyrovnání dluhu a bankrot pomoc těm, kteří mají výraznější finanční stres.“

Na webových stránkách Federální obchodní komise má užitečné informace o tom, jak vybrat úvěrový poradce . Národní nadace pro úvěrové poradenství je další dobrý zdroj.

Sečteno a podtrženo

vyrovnání dluhu může být skutečně nejméně nákladný způsob, jak dostat z dluhů pro mnoho spotřebitelů. To závisí částečně na tom, kolik dlužíte, a existují i ​​další faktory, aby zvážila, příliš, například, kolik času to trvá a jak stresující jste mohli najít to v porovnání s alternativami. Je důležité, aby plně pochopit výhody a nevýhody vyrovnání dluhů dříve, než ji zvolit.

Nejlepším řešením je výzkum všechny tři možnosti. „Pokud jste se potýkají s dluhy, mluvit s úvěrové poradenství agentury, expert na vyrovnání dluhů a bankrotu právník, abyste pochopili své různé možnosti a učinit informované rozhodnutí,“ říká Detweiler. (Více viz Průvodce k vyrovnání dluhů .)