تاريخ النشر 12 March 2019

تسوية الديون: أرخص وسيلة للخروج من الديون؟

“تسوية الديون في المتوسط ​​يوفر للمستهلكين 2.64 $ لكل 1 $ في الرسوم المدفوعة،” تفتخر تقرير صدر الشهر الماضي من قبل مجلس الائتماني الأمريكي، وهي جمعية صناعة من الشركات العاملة في صناعة تسوية الديون التي وافقت على قانون صارم لقواعد السلوك.

ويستند التقرير بتكليف AFCC على دراسة 400،000 المستهلكين 2.9 مليون حساب المسجلين في برامج تسوية الديون من 1 يناير 2011، من خلال 31 مارس 2017، وأنشئت من قبل شركة محاسبة عامة معتمدة الوطنية هيمينغ مورس LLP. وجاء في التقرير أيضا أن “أكثر من 95٪ من عملاء تسوية الديون الحصول على وفورات في زيادة رسوم” والتي يرى معظم المشاركين المستوطنات حساب الأولى في غضون 4-6 أشهر من بدء البرنامج.

“تسوية الديون يمكن أن ينقذ أموال المستهلكين من خلال السماح لهم لحل ديونها لمدة تقل عن التوازن الكامل”، ويقول السيدة جيري Detweiler ، المؤلف المشارك للالمجانية أوقد الاليكترونى “الدين أجوبة مجموعة: كيفية استخدام تحصيل الديون قوانين لحماية حقوقك” “ ويمكن أن يكون وسيلة للخروج من الديون لبعض الأفراد الذين لا يستطيعون تسديد كامل المبلغ المستحق عليهم “.

ولكن العديد من البرامج لتسوية الديون أرخص وسيلة للخروج من الديون؟ هيا نكتشف.

الادخار تسوية الديون والتكاليف

ووفقا لبيانات AFCC وضعتها الحرية لتخفيف عبء الديون، أكبر المفاوضين ديون البلاد، لتسوية الديون هي حتى الآن الخيار الأرخص مقارنة المشورة الائتمان أو تسديد الدفعات الشهرية الحد الأدنى، حيث أن مخطط المعلومات الرسومي أدناه العروض.

مخطط المعلومات الرسومي بمعلومات عن الادخار التي تقدمها لتسوية الديون

سواء تسوية الديون سيكون الخيار الأقل كلفة بالنسبة لك، ومع ذلك، يعتمد على تفاصيل الوضع الخاص بك.

تسوية الديون، وتسمى أيضا تخفيف عبء الديون أو تسوية الديون، هي عملية تسوية الديون الجانحين أقل بكثير من المبلغ الذي ندين واعدة من قبل المقرض دفعة كبيرة المقطوع. يمكن للمستهلكين تسوية ديونهم الخاصة أو استئجار شركة لتسوية الديون للقيام بذلك بالنسبة لهم. تبعا للحالة، قد تتراوح العروض تسوية الديون من 10٪ إلى 50٪ من ما مدينون لكم. الدائن ثم أن تقرر أي عرض، إن وجدت، لقبوله.

ومن المفارقات أن المستهلكين الذين الانخراط في برنامج تسوية الديون لأنهم لا يستطيعون إدارة burdens- ديونها ولكن الذين لديهم لا يزال تم تسديد الدفعات، حتى تلك متفرقة - أن يكون أقل قوة تفاوضية من أولئك الذين جعلوا أي مدفوعات. لذلك يجب أن يكون الخطوة الأولى لوقف تسديد الدفعات تماما. “يمكن أن عشرات الائتمان يعانون أثناء عملية تسوية الديون، وخاصة في بداية”، ويقول شون فوكس، الرئيس المشارك لل حرية لتخفيف عبء الديون . “كما يبدأ المستهلك لجعل المدفوعات على الديون المستقر، عشرات الائتمان سيتعافى عادة مع مرور الوقت”.

انحراف عن الدين وتسوية الديون لأقل من مدينون لكم يمكن أن يكون لها تأثير شديد على درجة الائتمان الخاصة بك - من المرجح إرساله إلى منتصف 500S، الذي يعتبر الفقراء. وارتفاع درجة الخاص بك قبل أن تقع وراء، أكبر انخفاض. قد تبقى المدفوعات المتأخرة على التقرير الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات. (للمزيد، انظر 5 أكبر العوامل التي تؤثر على الائتمان الخاصة بك و كيف سيؤثر تسوية الديون درجة الائتمان الخاصة بي؟ )

مما يجعل أي مدفوعات يعني أيضا تراكم الرسوم المتأخرة والفوائد، والتي تضيف لرصيدك وسيجعل من الصعب على سداد الديون الخاصة بك إذا كنت لا يمكن تسوية. يمكن للمستهلكين أن نتوقع مضايقة المكالمات الهاتفية تحصيل الديون بمجرد أن تصبح الجانحين. قد تقرر الدائنين أيضا إلى رفع دعوى قضائية ضد المستهلكين للديون فوق 5000 $ - الديون التي تستحق المتاعب، وبعبارة أخرى - والذي يمكن أن يؤدي إلى الحجز التحفظي للأجور. “والمزيد من المال لديك المتاحة لتسوية، وكلما كنت يمكن حل الديون. ويعد الدين يذهب غير مدفوع الأجر “، ويقول Detweiler كلما ازداد خطر التعرض لدعوى قضائية.

لا توجد ضمانات بأن بعد تكبد هذا الضرر، فإن المقرض يوافق على تسوية أو أنه سوف توافق على تسوية ديون قليلا كما كنت تأمل. مطاردة، على سبيل المثال، لن تعمل مع الشركات لتسوية الديون. وسوف يعمل فقط مباشرة مع المستهلكين أو مع وكالات المشورة الائتمان غير ربحية مرخصة التي تساعد المستهلكين. يحذر مكتب الحماية المالية للمستهلك أن العقوبات والرسوم المتراكمة على الديون غير المستقرة يمكن أن يلغي أي وفورات تحقق تسوية ديون الشركة بالنسبة لك، خاصة إذا كان لا يستقر كل أو معظم الديون الخاصة بك.

عندما تتفاوض شركة طرف ثالث، ويستقر الديون نيابة عنك، عليك أن تدفع لها رسوم وهذا ما يحسب كنسبة مئوية من الديون المسجلين بك. الدين التحق هو مقدار الديون التي تأتي ضمن البرنامج مع. وبموجب القانون، فإن الشركة لا يمكن اتهام هذا الرسم حتى استقر فعلا الديون الخاصة بك. رسوم متوسط ​​20٪ إلى 25٪.

قد تسوية الديون أيضا يستلزم تكاليف الضرائب. دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) تدرس يغفر الدين أن يكون الدخل الخاضع للضريبة. إذا، ومع ذلك، يمكنك إظهار لمصلحة الضرائب التي كنت معسرا، فإنك لن تضطر لدفع ضريبة على الديون الخاصة بك تصريفها. سوف IRS النظر منك أن تكون معسرا إذا تجاوزت إجمالي المطلوبات الخاصة بك مجموع الأصول الخاصة بك. فمن الأفضل استشارة محاسب قانوني لتحديد ما إذا كنت مؤهلا للحصول على مركز الإعسار.

الإفلاس الادخار والتكاليف

عندما تعمل هذه العملية على النحو المنشود، يشير اف بها، يمكن تسوية الديون يستفيد منها الجميع المشاركة. المستهلكين على الخروج من الديون وتوفير المال والشركات لتسوية الديون كسب المال من أجل توفير خدمة قيمة، ويحصل الدائنون أكثر مما لو توقف المستهلكين دفع دخلت تماما أو الفصل 7 الإفلاس. ويتضمن الفصل 7 الإفلاس تصفية أصول nonexempt المدين واستخدام العائدات لسداد مستحقات الدائنين. الأصول معفاة تختلف من دولة، ولكن غالبا ما تشمل المنزلية والشخصية ممتلكاتهم، وكمية معينة من الأسهم المحلية، وحسابات التقاعد ومركبة.

مقارنة تسوية الديون، ويقول Detweiler، “اذا كان المستهلك هو مؤهل للفصل 7 الافلاس، قد يكون خيارا أسرع. بل هو عملية القانونية التي يمكن أن تتوقف المكالمات جمع والدعاوى القضائية. تسوية الديون لا تقدم تلك الضمانات.

“ولكن قد تكون هناك مجموعة متنوعة من الأسباب التي تجعل الفصل 7 قد لا تكون خيارا جيدا”، ويضيف Detweiler. “قد يكون للمستهلك لتسليم الممتلكات التي قد يشعرون أنهم بحاجة إلى الاحتفاظ بها. أو أنها قد لا تريد متاعب مالية على أن تكون مسألة السجل العام “.

يمكن للمستهلكين أيضا العثور على خيارات عملهم محدودة إذا كانوا اعلان افلاسها، وبعض المهن تقييم الائتمان وتاريخها العمال. وهناك مشكلة أخرى تواجه العديد من المستهلكين مدين وعدم القدرة على تحمل المحامي الإفلاس.

وعلاوة على ذلك، “العديد من المستهلكين لا يمكن أن يتأهل للحماية من الإفلاس”، ويقول فوكس. “على النقيض من ذلك، هو تسوية الديون المتاحة لأي المستهلك الذي يمكن أن يبرهن على وجود ضائقة مالية مثل فقدان الوظيفة، وتخفيض ساعات العمل، النفقات الطبية، والموت في الأسرة، والطلاق، وغيرها، وتكافح من أجل إحراز تقدم في سداد ديونها “.

ولكن من حيث الوقت، يمكن أن يكون الفصل 7 الإفلاس وانتهى مع بعد ثلاثة إلى ستة أشهر، مقابل سنوات لتسوية الديون. ويمكن أن يكون أقل إرهاقا وقد تسمح درجة الائتمان الخاصة بك لتتعافى أسرع، على الرغم من الإفلاس سوف تبقى على تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة 10 سنوات.

الادخار دفع الحد الأدنى والتكاليف

تسديد الدفعات الشهرية الحد الأدنى على الديون بأسعار فائدة عالية ليست خيارا جيدا بالنسبة للمستهلكين الذين يرغبون في توفير المال. يمكن أن يستغرق سنوات - عقود، حتى - اعتمادا على مقدار الديون لديك وما هي سعر الفائدة. مركبات مصلحة كل يوم على رصيدك كله، ومع الحد الأدنى من المدفوعات جعل لكم سوى تقدم ضئيل دفع رصيدك أسفل كل شهر.

باستمرار جعل المدفوعات الشهرية الحد الأدنى والتفرع على طن من الاهتمام قد تجعلك مربحة جدا للدائنين الخاص بك، ونعم، وتاريخ الدفع الصلبة هو جيد لدرجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، فإننا لا ننصح تنفق أكثر مما لديك على المصلحة فقط لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك. وهناك درجة الائتمان جيدة لا يدفع للتقاعد الخاص بك؛ المال في إرادة البنك. وعلاوة على ذلك، إذا كان مقدار الائتمان المتاح كنت قد استخدمت هو ارتفاع نسبة إلى خط الائتمان الخاصة بك، من شأنها أن تضر درجة الائتمان الخاصة بك ويحتمل أن ينفي تأثير متسقة المدفوعات الخاصة بك في الوقت المناسب.

كما يشير التقرير AFCC خارج، وكان المستهلك العادي الذين التحقوا في برنامج تسوية الديون 25250 $ في الديون، ومعظمها كان ديون بطاقات الائتمان. إذا هؤلاء العملاء فقط جعل المدفوعات الشهرية الحد الأدنى من 600 $، فإنها تدفع ما يقرب من 60000 $ على مدى نحو 36 عاما، 34000 $ والتي ستكون الفائدة، قبل أن تمحى ديونها بها.

استشارات الائتمان والادخار التكاليف

المشورة الائتمان هي خدمة مجانية أو غير مكلفة التي تقدمها المنظمات غير الربحية والوكالات الحكومية. ومن المثير للاهتمام، وغالبا ما يتم تمويل هذه الخدمات جزئيا شركات بطاقات الائتمان. من خلال التسجيل في خطة لإدارة الديون مع وكالة الائتمان المشورة، قد تتلقى تخفيض سعر الفائدة على الأرصدة الخاصة بك وتنازل عن رسوم عقوبة. (للمزيد، انظر الائتمان وإدارة الديون: الائتمان الإرشاد ).

قد أو قد لا تكون هذه التنازلات كافية لمساعدتك على سداد الديون الخاصة بك أسرع بكثير، وكنت قد أو قد لا تكون قادرة على تحمل الدفعات الشهرية الجديدة المطلوبة. وبالإضافة إلى ذلك، قد لا تؤهل للحصول على تخفيض سعر الفائدة، حتى إذا كان لديك ضائقة مالية كبيرة.

ومع ذلك، لأنك لن تضطر إلى التخلف عن الديون الخاصة بك، درجة الائتمان الخاصة بك قد تعاني أقل. أيضا، تقديم المشورة الائتمان قد تقدم المساعدة المالية الإضافية التي يمكن أن تساعدك على تجنب مشاكل مماثلة في المستقبل، مثل وضع الميزانية وتقديم المشورة المالية، والإحالة إلى خدمات منخفضة التكلفة وبرامج المساعدة لمساعدتك على تقليل النفقات الخاصة بك. يقول فوكس وتسوية ديون الشركة ذات مصداقية أيضا العمل مع العملاء لمساعدتهم على تعلم كيفية الموازنة، واستخدام الائتمان بمسؤولية وتعيش في حدود إمكانياتها.

إذا كيف يمكنك أن تعرف أي أن يختار، إذا كنت لا ترغب في متابعة الإفلاس؟ “، وتقديم المشورة الائتمان هي الأنسب بالنسبة للمستهلكين الذين لديهم بقيمة $ 2500 $ إلى 15،000 من الديون غير المضمونة وببساطة بحاجة إلى خفض سعر الفائدة من أجل جعل المدفوعات الشهرية للإدارة” يقول فوكس. “تسوية الديون، من ناحية أخرى، يعمل بشكل جيد عموما بالنسبة للمستهلكين الذين لديهم أكثر من 15،000 $ في ديون بطاقات الائتمان والذين يحتاجون إلى انخفاض في المدرسة الفعلية المستحقة من أجل إحراز تقدم في سداد الديون. على طيف من ضائقة مالية، وقروض الائتمان المشورة وتوحيد مناسبة للمستهلكين مع الضغوط المالية أكثر تواضعا، في حين تسوية الديون والإفلاس مساعدة أولئك الذين لديهم ضائقة مالية أكثر أهمية “.

موقع لجنة التجارة الاتحادية لديه معلومات مفيدة حول كيفية اختيار مستشار الائتمان . و المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمان هو مورد جيد آخر.

الخط السفلي

قد يكون تسوية الديون بل وأرخص طريقة للخروج من الديون لكثير من المستهلكين. ذلك يعتمد في جزء منه على مقدار مدينون لكم، وهناك عوامل أخرى للنظر، أيضا، مثل مقدار الوقت الذي يستغرقه وكيف المجهدة قد تجد أنه بالمقارنة مع البدائل. من المهم أن نفهم تماما إيجابيات وسلبيات لتسوية الديون قبل اخترت ذلك.

أفضل نهج هو للبحث عن الخيارات الثلاثة. “، وهو خبير في تسوية الديون والإفلاس المحامي حتى تفهم خياراتك المختلفة واتخاذ قرار مستنير، إذا كنت تعاني من الديون، والتحدث مع وكالة الائتمان المشورة”، كما يقول Detweiler. (لمزيد من المعلومات، انظر دليل لتسوية الديون .)